הבטחתן כיסוי: מצעד תלונות נגד חב' הביטוח

בלי כיסוי: דו"ח הפיקוח על הביטוח מעלה כי 7,688 תלונות הוגשו במהלך 2012 לפיקוח על הביטוח במשרד האוצר, זינוק של יותר מ-35% בהשוואה לשנה הקודמת.

• המפקח: 7,688 תלונות בענף הביטוח ב-2012
  
• האוצר: חברות הביטוח משלמות. האמנם?
  
• סקר: שירות חברות הביטוח טעון שיפור
  

עוולות רבות כלל אינן מגיעות לידיעת הפיקוח והן נגמרות ביאוש מראש של המבוטח, בבתי המשפט, או בהסדרי פשרה, כך שלמעשה כמות התלונות גדולה בהרבה. ואולם,גם אם לא מדובר בתמונה המלאה, פרסום הדו"ח השנתי של הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון באוצר, מאפשר הצצה אל שלל עוולות שנעשות מצד חברות הביטוח, כלפי ציבור המבוטחים, בניסיון להימנע מתשלום או לפחות לצמצם את "הנזק" מבחינתן. הנה הצצה אל כמה מהן.

הפתעה: יש לך החרגה

כחלק מצמצום הסיכונים של חברת הביטוח, היא בוחנת היטב את המבוטח טרם הצטרפותו ובהתאם קובעת החרגות - בהן לא ישולם למבוטח פיצוי. מציאות זו מתקבלת על הדעת כאשר היא נעשית בתום לב בעת ההצטרפות לביטוח ולא כאשר החברה מודיעה על החרגה זמן רב אחרי שהצטרף, או בעת שהוא מבקש לממש את הביטוח.

כך אשה שהיתה מבוטחת במסגרת פוליסת ביטוח בריאות קבוצתית קיבלה שנים אחרי שהצטרפה, הודעה לפיה לא תקבל פיצוי בכל מקרה ביטוח הקשור ללב או לריאות (החרגה). למעשה מאז שהצטרפה לביטוח ועד ההודעה היא האמינה כי היא מבוטחת ללא החרגות, שכן החברה מעולם לא ציינה אחרת.

לא ביקשת לחדש את הביטוח? אז מה

לקוח שהיה מבוטח באחת מחברות הביטוח ביקש שלא לחדש לו את פוליסת ביטוח הרכב. לאחר זמן גילה להפתעתו כי חברת הביטוח גבתה באופן אוטומטי מכרטיס האשראי שלו תשלום עבור ביטוח רכב לשנה הבאה.

לקוחה אחרת הייתה מבוטחת בביטוח חובה ומקיף לרכב . לקראת תום תקופת הביטוח סוכן הביטוח שלח לה הודעה על חידוש הביטוח וביקש ממנה רק לעדכן אם חלו שינויים בזהות הנהגים המורשים לנהוג ברכב. מעבר לכך לא נמסר למבוטחת שום פרט נוסף.

לאחר כשבוע גילתה כי הפוליסה שלה חודשה אולם היא התייקרה במאות שקלים – זאת, כאמור, מבלי שאף אחד מסר לה מידע בנושא.

נעשה לך תספורת מהפיצוי

מבוטח ביקש מסוכן הביטוח שלו להרחיב את הכיסוי הביטוחי כך שבנו, שהוא נהג צעיר יוכל לנהוג ברכב. בשל תקלה במשרד הסוכן הדבר לא בוצע. הנהג הצעיר פגע ברכב אחר וחברת הביטוח סירבה לשלם בטענה שהכיסוי לא נרכש (למרות שהודעה לסוכן כמוה כהודעה לחברת הביטוח).

תופענ מוכרת וכואבת היא כאשר חברת הביטוח מסכימה בסופו של דבר לשלם פיצוי, אך עושה לו תספורת תוך הסברים מוזרים ותמוהים. כך אדם שהיה מבוטח בביטוח צד ג' גילה לאחר שעבר תאונה עם רכבו, כי חברת הביטוח קיזזה מהסכום שהעבירה לו בגין מה שהיא הגדירה "רשלנות תורמת". חברת הביטוח גם לא טרחה לנמק את הקיזוז השערורייתי.

עם כלים או בלי כלים

כדי להיות בטוח מה מבוטח ומה לא בביטוח תכולת דירה - מומלץ לא פעם להזמין סוקר מטעם חברת הביטוח שרואה ורושם את הרכוש. כך הכל מעוגן ומסודר למקרה תביעה. אולם מסתבר שגם במקרה כזה אפשר לנסות להתחמק מתשלום. כך למבוטח היתה פוליסת ביטוח לתכולת הדירה. בדו"ח הסוקר ששלחה חברת הביטוח בעת שנחתם הסכם הביטוח - נרשם במפורש כי גם כלי העבודה של המבוטח יכללו בביטוח. אולם לאחר שארעה פריצה בביתו והכלים נגנבו, טענה חברת הביטוח שהכלים הללו לא מכוסים והם משמשים לצרכי עבודה – זאת למרות שכאמור לא רשמה שום הסתייגות בטופס ההצטרפות לביטוח.

חברת הביטוח מחוייבת בגילוי נאות בפוליסה לגבי כל דרישה מהמבוטח, אם אין גילוי נאות - אין זה מחייב את המבוטח. כך חברת ביטוח דחתה תביעה של מבוטחת בביטוח בריאות קבוצתי לכיסוי הוצאות טיפולי הפריה חוץ גופית. לטענת החברה הכיסוי תקף רק כאשר שני בני הזוג מבוטחים בביטוח הזה. חברת הביטוח רק לא טרחה לציין זאת בשום מקום בפוליסה.

לא רוצה הרחבה מוגבלת? לא תקבל פוליסה

לקוח רכש פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל מחברת ביטוח מבלי שנדרש לבצע חיתום (להגיש הצהרת בריאות כלשהיא) בטרם ההצטרפות. לאחר הרכישה, החברה הציעה למבוטח להרחיב את הפוליסה לכיסוי נרחב יותר - הלקוח הסכים.

אחרי שהביע את הסכמתו, בחברה ציינו כי הביטוח המורחב יכלול החרגות רפואיות ולכן לא יכסה כל מקרה רפואי. המבוטח שהבין שמוכרים לו מוצר "מוגבל" ועוד במחיר יקר יותר, החליט לוותר על ההרחבה, וביקש להשאיר את הפוליסה המקורית שרכש. אולם אז הודיעה החברה שאם הוא מוותר על ההרחבה גם הביטוח הראשוני שהוא רכש לא יהיה תקף.