יש לכם תוכנית כלכלית ל-2014?
תכנון כלכלי אינו שמור לחברות או עסקים בלבד. התקציב המשפחתי, חיסכון, ניהול הלוואות, ושמירה על החוסן הפיננסי - כל אלו דורשים ניהול יעיל והיערכות נכונה. קחו כמה עצות לשנה כלכלית מוצלחת במשק הבית
מהי התוכנית הכלכלית שלכם? מחקר עדכני שנערך בארה"ב גילה כי 16% בלבד מהאמריקאים תכננו לכלול יעדים כלכליים בתוכנית שלהם לשנת 2014, ירידה של יותר מ-50% מכמות האנשים שהצהירו כי יעשו כך בשנת 2009, אחרי המשבר.
- העמלות בחשבון העו"ש: אפשר גם בפחות
גם מסקרים שאנו עורכים תדיר בקרב לקוחות החברה, בתחילת תוכניות הליווי וההדרכה הכלכלית עולה, כי פחות מ-10% מהם עורכים תוכנית כלכלית בתחילת שנה.
אמנם את או אתה, אנשים פרטיים, ולא חברה או עסק, אך גם אתם צריכים "תוכנית כלכלית ל- 2014". תכנון כלכלי של התקציב המשפחתי, חיסכון, ניהול הלוואות, ושמירה על החוסן הפיננסי - פשוט הכרחי, כדי שניתן יהיה לעבור את השנה באיזון ואפילו ברווחה.
הנה 10 יעדים בתחום כלכלת המשפחה שכדאי לכוון אליהם בשנת 2014:
חיסכון ליום סגריר
1) תקציב – החליטו על מסגרת תקציבית שתנהל את חייכם הכלכליים ואל תתנו לחיים לנהל אתכם. חיים על פי תקציב הם הגרסה הפיננסית של האכילה המתוכננת והמבוקרת שרבים כל כך בקרבנו מאמצים בשנים האחרונות. התקציב ישמור על איתנותכם הפיננסית ממש כפי שהאכילה הנכונה שומרת על איתנותכם הבריאותית. התקציב, למרות מה שנדמה, ישחרר אתכם מדאגות, לא יכבול אתכם ויצר את צעדיכם.
2) "חסכון ליום סגריר" – יום סגריר הוא היום הבלתי צפוי שרבים מוצאים שהוא הפך לפתע למציאות. היום בו אנו מפוטרים מהעבודה. היום בו אנו מחליטים להתפטר וללכת הלאה. היום בו קורה מה שידענו שיכול לקרות וקיווינו שהוא לא יקרה.
אל היום הזה יש להגיע עם בין 4 ל- 6 משכורות בחסכון נזיל ונגיש. במידה ויש לכם קופות/קרנות/חסכונות נזילים – ניתן לייעד את החלק המהווה 6 משכורות מהן ל'חסכון ליום סגריר". בדקו אם עומד לרשותכם מקור כזה. אם לאו, תכננו בתקציב חסכון חודשי שייעודו לשמש מקור נזיל וזמין בעת צרה. אם תחסכו 5% מההכנסה החודשית שלכם יקח לכם כ- 8 שנים לצבור 6 משכורות ולכן לעולם לא מוקדם מדי להתחיל.
3) חסכון לילדים – סיוע בלימודים גבוהים לילדים, בעריכת חתונה וברכישת דירה ממתינים לכולנו מעבר לפינה. רחוק ככל שזה יראה, הזמן חולף במהירות ואין אף שנה שמרגישה כאילו היא השנה שבה יהיה מספיק כסף גם לחסוך. שוב, כמו במקרה של "חסכון ליום סגריר", לעולם לא מוקדם מדי להתחיל. ככלל אצבע כוונו לחסכון חודשי כולל ברמה של 20% מההכנסות (כולל הפרשות לקרן השתלמות מהשכר).
4) חיסול הלוואות בריבית גבוהה – מומלץ לכסות הלוואות שיש לכם בריבית גבוהה, הן עולות לכם יותר מכסף המושקע באפיקי החסכון השונים, ואפילו המניבים שבהם כיום. אפשרות נוספת היא למחזר/להחליף הלוואות לתנאים טובים יותר.
בית במידות הנכונות
5) הגנה על האמינות הפיננסית שלנו – האמינות הפיננסית היא תוצאה של העמידה שלנו בהתחייבויות כלפי הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. "תיק" נקי מכתמים – כזה שהוא ללא החזרי חיוב והחזרי צ'קים מבטיח חופש בהתנהלות הכלכלית ושיתוף פעולה בבואינו לקבל אשראי מהמוסדות הפיננסיים. הוא גם מבטיח אשראי בתנאים טובים יותר מללקוחות שההתנהלות שלהם הוכתמה לאורך השנים. אם תשמרו על תקציב חודשי מאוזן, ללא גרעונות ההופכים למינוס החורג מתקרת האשראי – יעד זה יושג ללא מאמץ מצדכם.
6) קניית בית ”במידה הנכונה" – כולנו רוצים לקנות בית. את אותו הבית ההופך בשנים האחרונות בישראל ליותר ויותר יקר. הצעד הנבון הראשון במימוש הרצון שלנו צריך להיות קניית בית במידה הנכונה, המתאימה ליכולת הכלכלית שלנו ובמיוחד ליכולת ההחזר שלנו.
שמרו על יחס של 25% החזר הלוואות ביחס להכנסות. החזר זה כולל את המשכנתא והלוואות נוספות שלקחתם לפניה או תיקחו אחריה. מניסיונינו בהדרכת משפחות, עריכת ניתוח יכולת החזר חודשי וקבלת החלטה נכונה משפיעה השפעה משמעותית על איכות החיים לשנים.
7) בדיקת תנאי המשכנתא וכדאיות מחזורה – שוק המשכנתאות בשיאו וסביבת הריבית למשכנתאות כיום היא מהנמוכות ביותר מזה שני עשורים. זה הזמן לבדוק את תנאי המשכנתא שאתם משלמים ולבחון אופציות להקטנת החזרים חודשיים, הקטנת סה"כ תשלום בסוף תקופה או שניהם גם יחד.
בדיקה כזו יש לבצע אחת ל- 5 שנים לפחות ורצוי לתאם אותה למועדי היציאה הקבועים במשכנתא כך שניתן יהיה למקסם כל מהלך ללא קנסות פרעון מוקדם. תחילת שנת 2014 היא הזמן האידאלי בזכות תנאי השוק לבצע בדיקה ולהוציא מן הכח אל הפועל מחזור משכנתא.
8) בדיקת כיסוי ביטוחי בריאות וסיעוד – כפל ביטוחים ואף תשלום ל-2 פוליסות במקביל הינו תופעה נפוצה בקרב אזרחי ישראל בה לכשליש מהאוכלוסיה יש כיום ביטוח רפואי פרטי ולכ-70% ביטוח מורחב בקופת החולים. ע"פ ההערכות, הציבור הישראלי מוציא מדי שנה כ-10 מיליארד שקל לטובת ביטוחי בריאות – 70% מהם על ביטוחים בחברות הביטוח. נערו את פוליסות ביטוח הבריאות והסיעוד שלכם, השוו אותן זו לזו וודאו שאין לכם כפל ביטוחים וכיסויים הגובים מכם מאות שקלים מיותרים מדי חודש.
9) בדיקת ההתקשרויות עם ספקי השירות השונים – אחת לשנה, רצוי ואף צריך, לנער את החיובים מספקי השירות השונים כמו בנקים, כרטיסי אשראי, טלביזיה, אינטרנט, טלפון נייח, סלולר, גז וכו' ולבדוק את החיובים החודשיים שלהם ביחס למה שסכמתם (או חשבתם שסכמתם) עימם, להשוות למחירים ולתנאי השוק בעת הבדיקה ולטפל בהורדת העלויות בהתאם.
10) תקצבו לעצמכם את הפנאי – זכרו את הדברים שאתם אוהבים ושמרו להם מקום בזמן וכסף. מידתיות תגדיל את הסיכוי לנהל אורח חיים בריא כלכלית ולהשאיר אותם עם חדווה במימוש היעדים המוזכרים שחלקם נעימים לנו פחות
אז מקדו וכוונו עצמכם ליעדים המוזכרים, סדרו לעצמכם את סדר העדיפות, תתחילו עם מה שנוח לכם יותר, השיגו הישגים והמשיכו לטפל בשאר. זכרו "אי שפיות: לעשות אותו דבר שוב ושוב ולצפות לתוצאות שונות" (אלברט אינשטיין).
הכותב הוא מנכ"ל חברת My Control העוסקת בהדרכה ובליווי אישי בתחומי כלכלת המשפחה
לפנייה לכתב/ת 
