משתמשים בצ'קים? כל מה שחשוב לדעת
מסגרת אשראי נוספת או אמצעי תשלום יקר שניתן לזיוף? למרות הירידה בפופולאריות שלהם, לשימוש בצ'קים יכולים להיות יתרונות מסויימים לצד כמה חסרונות. אז כמה זה עולה לנו, מה חשוב לדעת לפני שרושמים צ'ק וממה צריך להיזהר. מדריך
כרטיס האשראי הוא אמצעי התשלום הנפוץ ביותר בישראל והשימוש בו מהווה מעל 90% מהעסקאות הקמעונאיות, בסכום המגיע ל-220 מיליארד שקל בשנה.
- ועדת לוקר: שימוש במזומן? עד 10,000 שקל גידול במספר החשבונות המוגבלים:561 אלף
- הבנק לא כיבד צ'קים: רכבו של הבנקאי הוצת
למרות השתלטות כרטיסי החיוב על שוק התשלומים וירידה בשימוש במזומן ובצ'קים, עדיין מיליוני צ'קים נמסרים בכל שנה בסכומים של עשרות מיליארדי שקלים, בהם משתמשים גם משקי בית רבים.
לשימוש בצ'קים יש יתרונות מסויימים על פני תשלום באמצעים אחרים, מנקודת מבטו של המשלם, גם אם אנו עדים לירידה בפופולריות שלהם. אחד מהם הוא היכולת לבטל את הצ'ק באמצעות מתן הוראת ביטול לבנק, אם עדיין לא נפרע. פעולה זו עשויה לסייע ללקוחות שלא קיבלו את התמורה עבור הצ'ק, למשל.
יתרון נוסף טמון בכך שהשימוש בצ'קים עשוי לתת ללקוחות הבנקים פתרון מסוים למצוקות זמניות. לדוגמא: אם לקוח כתב צ'ק דחוי, זה מאפשר לו מעין מסגרת אשראי נוספת ללא ידיעת הבנק.
אז מה הם באמת החסרונות והיתרונות, למה כדאי לשים לב וממה צריך להיזהר? כל מה שחשוב לדעת.
למי מיועד הצ'ק שלכם?
על פי החוק, בכל צ'ק מוטבעות המילים "למוטב בלבד" באופן אוטומטי, אלא אם כן הלקוח ביקש אחרת. מדוע זה חשוב? מכיוון שצ'ק הוא מסמך סחיר שניתן להסב, כלומר להעביר את הזכות בו מהמוטב שרשום בו לאדם אחר באמצעות חתימה של המוטב בגב הצ'ק. עד התיקון בחוק, גם אם רשמנו את שם המוטב על הצ'ק, לא היה מובטח לנו שהוא לא "יעבור הלאה".
כך, אם בעבר קנינו מוצר ושילמנו עבורו באמצעות צ'ק דחוי, ומסיבה כלשהי היינו מעוניינים לבטל את הקנייה (למשל במקרה שהמוצר לא סופק לנו), היינו עלולים לגלות כי בעל העסק העביר את הצ'ק למישהו אחר - ושילם באמצעותו לספק שלו או רכש באמצעותו מוצר אחר.
האדם שאליו הגיע הצ'ק המוסב יכול היה להפקיד אותו בחשבונו, אחרי שחתם גם הוא על גב הצ'ק. במקרה כזה לא ניתן היה לבטל את הצ'ק, הואיל ומי שהחזיק בו - קיבל אותו כדין. הדפסה אוטומטית של המילים "למוטב בלבד", נועלת למעשה את הצ'ק בפני האפשרות לגלגל אותו הלאה. זאת, כמובן, בתנאי שמקפידים לא להשאיר את שורת הנמען פתוחה (לא מומלץ).
מי שקיבל צ'ק רגיל לפקודתו, יכול למשוך אותו במזומן באמצעות תעודת זהות בסניף הבנק של כותב הצ'ק. לא רבים יודעים, אבל האחריות על משיכת הצ'ק מוטלת על הבנק. כלומר, אם מישהו מצא צ'ק שלנו, זייף את החתימה שלנו ופרע אותו - הבנק נושא באחריות מלאה.
בכל מקרה, לא מומלץ להסתמך על כך, וכדאי להקפיד לסמן את הצ'ק, כך שניתן יהיה להפקיד אותו בלבד - ולא למשוך באמצעותו כסף מזומן. הסימון הזה נעשה באמצעות שרטוט של שני קווים אלכסוניים מקבילים (קרוס) בחזית הצ'ק.
כמה עולה לנו צ'ק?
צ'ק עולה כסף. עמלת הנפקת צ'ק נתונה בפיקוח בנק ישראל, והיא עומדת על מקסימום 36 אגורות לצ'ק בודד (7.2 שקלים לפנקס צ'קים).
באופן לא מפתיע, כמעט כל הבנקים מיישרים קו על העמלה המקסימלית. גם משיכת צ'ק מהחשבון או הפקדת צ'ק בתיבה המיועדת לכך כרוכה בעמלת ערוץ ישיר, בהתאם לתעריפון הבנק. הפקדת צ'ק באמצעות פקיד הבנק אף כרוכה בעמלה גבוהה יותר. עם זאת, חשוב לציין כי הבנקים מעניקים הנחות בעמלות העו"ש והטבות שונות (כגון מספר פנקסי צ'קים חינם) לחלק מהלקוחות, בהתאם להסכם עם הלקוח. במקרים בהם חזר הצ'ק קיימות עמלות נוספות.
יש לציין כי הנפקת פנקס צ'קים לא חייבת להיעשות בבנק. כעיקרון ניתן להדפיס המחאות בכל מקום (כל עוד צורת הצ'קים והסימון בהם עומדים בכללים הקבועים בהוראות בנק ישראל). ואולם בעוד ללקוח העסקי הזקוק לפנקסים רבים בשנה, מהלך כזה משתלם, ללקוח הפרטי יהיה עדיין יותר זול להזמין את הצ'קים בבנק.
האם בנק יכול לסרב להנפיק פנקס צ'קים? למעשה, הבנק רשאי לסרב לבקשת לקוח לספק לו פנקס צ'קים, בתנאי שיש סיבה שמצדיקה זאת, כגון אי-עמידה מתמשכת בפירעון הלוואות שניתנו בחשבון. יש גם מקרים שבהם אסור לבנק לספק ללקוח פנקס צ'קים, למשל אם מדובר ב"חשבון מוגבל".
מתי הצ'ק הופך למזומן?
בהתאם להוראות בנק ישראל, יתרתו של צ'ק שהופקד זה עתה בחשבון היא יתרה זמנית ומכונה גם "יתרה על תנאי". מצב זה נמשך שלושה ימי עסקים מיום הסליקה. לאחריהם הזיכוי הופך לסופי.
אם הצ'ק לא יכובד במהלך שלושה ימים אלה, יחזור הבנק ויחייב את חשבון הלקוח. פרק זמן זה של שלושה ימים עלול להתארך בנסיבות מסוימות, כגון שביתה באחד הבנקים, איחור במסלקה, חגים ועוד.
כשהחשבון מזוכה בסכום הצ'ק באופן סופי, הלקוח יכול למשוך את היתרה שנוצרה בעקבות הזיכוי או להסתמך עליה לצורך ביצוע פעולות בחשבון. לכן, כל עוד הזיכוי לא הפך לסופי, הבנק רשאי שלא להתיר ללקוח למשוך את תמורת הצ'ק שהופקד. כמו כן, לא מוטלת על הבנק החובה לכבד כל חיוב שהוצג לחשבון, בהסתמך על יתרה שאינה סופית.
שאלה חשובה נוספת היא - בתוך כמה זמן עלי להפקיד את הצ'ק? ככלל, יש להפקיד צ'ק לפירעון, ובכלל זה גם צ'ק בנקאי, תוך שישה חודשים מהתאריך הנקוב עליו. בצ'קים מסוימים, כגון אלה הניתנים על ידי חברות ותאגידים, לרוב מועד ההפקדה מצומצם לחודשיים. מעבר לתקופה זו, הבנק המשלם רשאי להחזירו מהסיבה שעבר זמנו.
האם אפשר לבטל צ'ק?
ניתן לבטל צ'ק בהודעה לסניף שבו מתנהל החשבון שממנו נמשך הצ'ק. הבנקים מבקשים, בדרך כלל, לקבל את הוראת הביטול בכתב. ככלל, כדי שהבנק יחויב להימנע מכיבוד הצ'ק, על ההוראה לביטולו להימסר לו לכל המאוחר ביום העסקים הבנקאי הראשון שלאחר היום שבו הפקיד הנפרע את הצ'ק בבנק שלו, ובלבד שעד למועד ההודעה הצ'ק לא נפרע בפועל. הבנק מחויב לציית להוראת הלקוח לבטל צ'ק.
כדאי לדעת כי ביטול צ'קים, מבלי שתהיה לכך סיבה מוצדקת על פי החוק, מהווה עבירה פלילית. עם זאת, במקרים בהם קיימים חילוקי דעות בין הצדדים, רשאי כותב הצ'ק לבטלו, אולם שני הצדדים צריכים להגיע להסדר כלשהו ביניהם. במקרים קיצוניים, למשל כאשר לא התקבלה סחורה בהתאם לתאריך המוסכם מראש, רשאי כותב הצ'ק לבטל אותו באופן חד צדדי.
על פי הוראות הפיקוח על הבנקים, בנק שפרע צ'ק בניגוד להוראת הביטול, חייב לזכות את חשבון הלקוח בסכום הצ'ק. הבנק יהיה רשאי לנקוט בהליך משפטי, כדי שייקבע למי משני הצדדים לצ'ק - המושך או הנפרע - מגיע הכסף. אם בהליך המשפטי ייקבע כי הצ'ק בוטל שלא כדין, הבנק יהיה רשאי לחזור ולחייב את הלקוח.
הפקדתם או מסרתם צ'ק? שימו לב לפרטים
הפקדת צ'ק בבנק כמו גם מסירת צ'ק דורשים מעקב, ולא מומלץ ללכת על שיטת "שגר ושכח". הנה כמה מקרים שארעו באחרונה וממחישים את חשיבות המעקב: לקוח הפקיד צ'ק על סך 3,000 שקל, אולם כשבדק את חשבונו באינטרנט יום לאחר מכן, גילה כי חשבונו זוכה בסך 300 שקל בלבד. חודשיים לפני כן אירע לאותו לקוח מקרה דומה. הוא הפקיד צ'ק של 484 שקל, אולם גם אז גילה כי חשבונו זוכה בסכום נמוך יותר, של 434 שקל בלבד.
במקרה אחר שארע לאחרונה, לקוח שלח צ'ק (באמצעות הדואר) לחברה בתל אביב. לאחר מספר שבועות התקשרו אליו מהחברה ושאלו מדוע התשלום מתעכב. הלקוח המופתע, זכר שהצ'ק נפרע כבר ומיהר לבדוק את הפרטים בחשבונו. אז גילה כי הצ'ק כנראה נגנב והופקד כבר לפני יותר מחודש בבנק פלסטיני בחברון.
אין ספק כי מדובר בתופעה מרגיזה המטילה על הלקוח אחריות נוספת - לברר ולוודא שהצ'ק שהפקיד אכן נכנס ובסכום הנכון, אולם מתברר שאין מנוס מכך. ניתן להתנחם בכך שהחשבונות באתרי האינטרנט של הבנקים מאפשרים לעשות זאת בקלות ואף לצפות בצילום של הצ'ק עצמו. כדי לנסות למנוע עד כמה שניתן תופעות כאלו.
בהקשר זה, כדאי לדעת כי על פי כללים שקבע בנק ישראל, במקרה של טעות עד סכום של 5,000 שקל האחריות היא על הבנק המציג - כלומר זה שהצ'ק הופקד בו. בסכומים שמעבר ל-5,000 שקל האחריות חלה על הבנק המושך - כלומר הבנק שממנו נמשך הכסף.
חלוקת האחריות אינה אמורה להיות רלוונטית מבחינת הלקוח. בפועל, בפנייה לבנק של הלקוח, ולא משנה אם הוא נותן או מקבל הצ'ק, העניין אמור להיות מטופל מיידית.
מה קורה אם צ'ק שנתתי חזר?
צ'ק יכול לחזור אם חלה טעות בכתיבת הפרטים על גביו, או במקרה שנותן הצ'ק ביטל אותו. סיבה נוספת היא שאין כיסוי מספיק. כלומר כאשר התשלום חרג ממסגרת האשראי בבנק של החייב.
העמלה שיגבה הבנק עבור צ'ק שנתתם וחזר מסיבה של אי כיסוי מספיק, עומדת על כ-50 שקל. במקרה שהצ'ק חזר מסיבה טכנית, תשלמו כ-18 שקל.
על פי "חוק צ'קים ללא כיסוי", לקוח בבנק שנתן 10 צ'קים ומעלה במשך 12 חודשים ללא כיסוי, החשבון שלו יוגדר כחשבון מוגבל. בין ההגבלות – פתיחת חשבון בנק חדש, סירוב של הבנק להנפיק פנקס צ'קים וכן לא לכבד צ'קים שניתנו. בנוסף, מצב כזה פוגע ברקורד של אותו לקוח ועשוי להביא בהמשך לייקור השירותים הפיננסיים (כגון הלוואה).
יש לציין כי תיקון שנעשה לאחרונה בהוראות בנק ישראל, ברקע התוכנית להגבלת השימוש במזומן, מאפשר כמעט לכל אדם לפתוח חשבון בנק, גם אם חשבונו הוגבל בעבר.
לפנייה לכתב/ת 
