גם רווקים יכולים לקחת משכנתא?

מהלך של רכישת דירה מהווה את אחת העסקאות החשובות ביותר בחיינו. ואולם, נהוג לחשוב שבדרך כלל מי שנוטל משכנתא עבור רכישת דירה למגורים, אלה הזוגות הנשואים המבקשים להתחיל את דרכם המשותפת ולהקים משפחה - ולא יחידים (רווקים). החשיבה הזו נעוצה בכך שתוכניות דיור רבות מנסות לפנות "לזוגות הצעירים", אולם לעתים רחוקות נתקלים בתוכניות שפונות גם ליחידים.

לדברי זאב טפר מאגף השיווק במערך המשכנתאות בבנק לאומי, הבדיקות שמבצע הבנק לבקשה למשכנתא של יחידים המעוניינים לרכוש דירה, הן כמו לכל לווה. "הבנק בודק, בין השאר, האם יש ברשותם את ההון העצמי המספיק לרכישת הדירה, והאם ההכנסות שלהם מאפשרות לעמוד בהחזר החודשי הצפוי על המשכנתא", הוא מסביר.

בכך מתכוון טפר, שכאשר אתם בוחנים את האפשרויות העומדות בפניכם בטרם רכישת הנכס - עליכם לבחון תחילה את יכולת המימון הפיננסי שלכם. במרבית המקרים, לרוכש יחיד אין את כל הסכום הנדרש לקניית דירה, אולם ייתכן שיש בידיו הון עצמי המורכב מחסכונות ו/או עזרה של המשפחה. לצד סכומים אלה, על מנת להשלים את ההון הנדרש לקניית הנכס - עליו ליטול משכנתא.

משכנתא מתוכננת היטב מאפשרת לרוכש לקנות את הדירה שהוא מעוניין בה, כל עוד הוא מעריך נכון את העלות הכוללת שלה. הערכה נכונה יכולה להוריד את הנטל בהמשך הדרך - לאורך תקופת התשלומים. כאשר מחשבים את גובה הסכום שצריך לשלם עבור הדירה, חשוב לבדוק מה יהיו התשלומים הנוספים שתיאלצו להוציא, כגון תשלום למתווך, מס רכישה, דמי הסכמה לרשות מקרקעי ישראל, מס שבח, שכר טרחת עורך דין, דמי תיווך, עלויות מעבר ושיפוצים. 

כמו כן, יש לקחת בחשבון שלעתים מחירי הדירות - בעיקר כאשר רוכשים דירה חדשה מקבלן - צמודים למדד המחירים לצרכן או למדד תשומות הבנייה. כדי לקבל אינדיקציה ראשונית של שווי הנכס שבאפשרותכם לרכוש, מומלץ לחשב את כל ההוצאות הנלוות, יחד עם מחיר הדירה הצמוד למדד. כמו כן, ניתן לברר אם אתם זכאים להטבות מהמדינה בנוגע לנטילת המשכנתא - כמו למשל זכאות ממשרד הבינוי. 

(index open)

לא לשכוח: משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח

קחו בחשבון שכאשר חושבים על החזרי המשכנתא, הרוב נוהגים לבחון את יכולת ההחזר החודשי בטווח הקרוב, ולבדוק כיצד ניתן לעמוד בהחזרים החודשיים הראשוניים, אבל אסור לשכוח שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שתלווה אתכם שנים קדימה, ולכן הכרחי לקחת בחשבון גם את הצרכים והרצונות שלכם בעתיד.

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

• זכאי מחיר מטרה: מה לשאול את בנקאי המשכנתא?
• חוזרים לדירות: אפשר להוריד את ריבית המשכנתא?
• האם ניתן לקחת משכנתא כשיש מינוס בעו"ש?
• אפשר למכור את הדירה יחד עם המשכנתא?
• לקראת קניית דירה? איך מתכננים משכנתא
• תכנון תקציב לדירה: כמה כסף אנו צריכים באמת?
• רכשתם דירה ראשונה? כך תקבלו משכנתא
  

כך, למשל, אם בחרתם במסלול הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, עליית המדד עתידה להגדיל את ההחזרים החודשיים עם השנים, וכדאי להיות ערוכים לכך. באופן כללי, מומלץ שסך כל החזרי המשכנתא לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם (כלומר ההכנסה נטו שנותרת בידיכם, לאחר שמפחיתים ממנה תשלומים שאתם חייבים לשלם, החזרי הלוואות אחרות ועוד).

שימו לב שהשלב הראשון בתהליך קבלת המשכנתא הוא הגשת הבקשה להלוואה. במסגרת הפנייה תתבקשו לתת פרטים ראשוניים הקשורים בכם ובנכס שאתם מעוניינים לרכוש - גם אם אין לכם עדיין את הפרטים המדויקים של הנכס. לאחר עיבוד קצר של הבקשה, תקבלו תשובה - אישור הבקשה, דחיית הבקשה או שתתבקשו להשלים פרטים. את הבקשה ניתן להגיש בפנייה טלפונית, ואם אתם מקבלים אישור עקרוני - מדובר ב"אור ירוק" להמשך התהליך.

אם אכן קיבלתם אישור עקרוני, אתם יכולים לשאול את בנקאי המשכנתא 5 שאלות מרכזיות: מהן שיטות החזר ההלוואה, האם ההלוואה צמודה או לא, איך נוהגת הריבית במשכנתא, מה ההגבלות על תמהיל המשכנתא והאם יש אפשרות לפירעון מוקדם. שאלות אלו יסייעו לכם ליטול את המשכנתא המתאימה לכם ביותר.