מחפשים תוכנית לחיסכון? בדקו את קרן ההשתלמות
רוצים לחסוך? ברקע הריבית הזעומה הניתנת בפיקדונות בבנקים, משקי הבית מחפשים אלטרנטיבות. בחברות הביטוח מעוניינים למשוך אליהם את כספי ההפקדות, אך לפני שאתם מחליטים היכן להפקיד את הכסף, כדאי שתדעו שקרן ההשתלמות שלכם יכולה לשמש גם כקופת חיסכון לכל דבר, ובזול
מעוניינים להשקיע בחיסכון מדי חודש, שיניב לכם סכום נאה במשך השנים? הריבית האפסית השוררת במשק הפכה את הפיקדונות הבנקאיים לפחות ופחות אטרקטיביים. רבים מאלו שמוכנים לקחת מעט סיכון ולהשקיע חלק מהכסף בשוק ההון – לא ממש יודעים איך לעשות זאת ולרוב ישלמו גם דמי ניהול ועמלות גבוהות.
- רוצה את הכסף שחסכת? מצטערים אנחנו בשדרוגים
כך, השקעה באמצעות רכישת קרנות נאמנות, שדמי הניהול שלהם נעים סביב ה-2% ויותר, בקרנות המנייתיות, עלולה להתברר כעסק יקר.
רוצים להתעדכן בחדשות הכלכלה והצרכנות? הצטרפו לעמוד הפייסבוק שלנו
גם כאן, החיסרון בחסכונות הללו הם דמי הניהול שגובה החברה. לרוב אלו נעים סביב 1%-2% לשנה, שיעור גבוה יחסית.
האם קיימות אלטרנטיבות נוספות? לא רבים יודעים אך קרן ההשתלמות יכולה לשמש גם כתוכנית חיסכון. בהנחה שאתם שכירים ואתם זכאים לקרן השתלמות, תוכלו להפקיד כל סכום שתרצו, מדי חודש, ובדמי ניהול נמוכים במיוחד (כ-0.6% בממוצע).
אין הגבלות על סכומי ההפקדה
"הדעה הרווחת בציבור היא ששכיר יכול להפקיד עד 2.5% משכרו לקרן השתלמות, במקביל להפקדת 7.5% של המעסיק", אומר אייל סיאני הממונה על ציות ואכיפה פנימית בבית ההשקעות הלמן-אלדובי. "אולם, על פי הוראות הדין, ישנם 3 כללים מרכזיים לעניין הפקדות בקרן השתלמות לשכירים:
1. הפקדת העובד חייבת להיות לפחות 1/3 מהפקדת המעסיק.
2. אם הפקדת העובד עולה על 2.5% משכרו, אז הרווחים בגין החלק העודף ימוסו במס רווח הון בעת המשיכה.
3. אם הפקדת המעסיק עולה על 7.5% משכר העובד, אז רווחים בגין החלק העודף ימוסו במס רווח הון בעת המשיכה".
במילים פשוטות, בהנחה שהפקדת העובד היא לפחות 1/3 מההפקדות שמעביר המעביד לקרן ההשתלמות, אין הגבלה על הסכום שיפקיד העובד. עם זאת, חשוב לציין כי היתרון הגדול של קרן ההשתלמות – פטור מתשלום מס על הרווחים בעת משיכת הכספים, לא יחול על הכספים העודפים.
כך, שכיר יכול להגדיל את חלק ההפקדות שלו לקרן ההשתלמות גם מעבר ל-2.5% משכרו. על ההפקדה מעבר ל-2.5% כאמור יחול מס רווח הון כמו ביתר מכשירי החיסכון.
לדוגמה, עובד ששכרו 10,000שקל והוא ומעסיקו מפקידים 2.5% ו-7.5%, בהתאמה, יכול להגדיל את הפקדותיו מ- 250 שקל (2.5%) ל- 1,500 שקל (15%) משכרו.
כאמור – רווחים ריאליים בגין הפקדת העובד מעל 250 שקל (כלומר, ה-1,250 שקל הנוספים) ימוסו במס רווח הון בעת המשיכה (כמו ביתר מכשירי החיסכון), אך עדיין, בהתחשב בדמי הניהול הנמוכים יחסית והתנאים הגמישים של הקרן – אין ספק שיש כאן אלטרנטיבה מעניינת.
קרנות ההשתלמות: עוד כמה יתרונות
מה נדרש לעשות? "אין צורך לחתום על הוראת קבע, להשתמש בצ'קים או בכרטיס אשראי", מסביר אייל סיאני מבית ההשקעות הלמן-אלדובי, "כל שצריך הוא לבקש מהמעסיק להגדיל את שיעור ההפקדות של העובד לקרן ההשתלמות. מבחינת המעסיק זה אקט פשוט ביותר של שינוי מספר במערכת, ואין מבחינתו הוצאה נוספת. ניתן בכל עת לבקש להפסיק או לשנות את ההפקדה".
יש לציין כי מלבד דמי הניהול הנמוכים, בהשוואה לאלטרנטיבות השקעה בשוק ההון, להפקדה בקרן ההשתלמות עוד כמה יתרונות:
הלוואות – כידוע, הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל נחשבות היום להלוואות האטרקטיביות ביותר והריבית נמוכה ביותר(כיום, כ-1.1% לשנה). על הכסף שהופקד ניתן יהיה לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים אלו בשיעור שבין 50% ל-80% מהסכום שנחסך. ככל שתגדילו הפקדות כך תוכלו לקבל הלוואה גדולה יותר בתנאים אטרקטיביים.
תשואות – תשואה היא דבר דינאמי ולא מובטח, עם זאת, תשואות קרנות ההשתלמות נחשבות לטובות לאורך שנים. על פי נתוני משרד האוצר, קרנות ההשתלמות השיגו תשואה ממוצעת שנתית ב-3 השנים האחרונות של 7.89%.
דחיית מס רווח הון – בניגוד לחלק ממכשירי החיסכון האחרים, מס רווח ההון על הרווחים הריאליים של החיסכון בקרן ההשתלמות ישולם רק במועד המשיכה. המשמעות היא שהרווחים שישיג החוסך יכולים להיות יותר גבוהים שכן סכום החיסכון לא הוקטן במהלך תקופת החיסכון בגלל תשלום מס רווח הון.
מגוון מסלולי השקעה – בקרנות ההשתלמות ישנן מגוון מסלולי השקעה שמאפשרים לחוסך להתאים את החיסכון לרמות הסיכון שיחפוץ. חשוב לציין כי ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא כל אירוע מס. כמו כן, המעבר בין המסלולים אינו נחשב כפעולה של מכירה או קניה של ניירות ערך, לכן לא קיימות עלויות של קנייה/מכירה.
מסלול הורשה – בקרנות השתלמות ניתן לרשום מוטבים בחשבון ולהוריש את הכספים לפי הצרכים והרצונות האישיים של כל אחד.
נזילות – הכספים שמופקדים לקרן השתלמות קיימת, לא דורשים המתנה של 6 שנים למשיכה, אלא הם מקבלים את הוותק של קרן ההשתלמות באופן אוטומטי. כך לדוגמה, אם הכספים הופקדו בקרן השתלמות שהיא נזילה, כלומר- ניתנת למשיכה, אזי גם הכספים החדשים שיופקדו יהיו ניתנים למשיכה באופן מיידי.
לפנייה לכתב/ת 
