4,500 שקל בחודש?! הגיע הזמן שתדעי: כמה בתכל'ס ייצא לך בפנסיה (וכמה ייצא לבעלך)

זה עלול לקרות גם לכן, בלי שבכלל תצפו לזה. בעוד כך וכך שנים תגיעו לגיל הפרישה – ותגלו להפתעתכן שתוכנית הפנסיה שלכן אינה עונה על הצרכים שלכן. במקרה הטוב היא לא תאפשר לכן את איכות החיים שרציתן, ובמקרה הפחות טוב, לא תוכלו אפילו לגמור את החודש. איך זה קורה? החשבון פשוט ועצוב. במשק הישראלי קיימת אפליית שכר בין גברים לנשים. בשנים הראשונות של ההעסקה היא עוד קטנה יחסית, ונעה בין 6% ל-7% בממוצע. בגיל 50 כבר מדובר בפער של 26%. התוצאה של הפער הזה היא שגם החיסכון הפנסיוני אצל הנשים קטן יותר מזה של הגברים.

בנוסף, לידה והורות גורמות לנשים רבות לצאת זמנית ממעגל העבודה לתקופות של חודשים עד שנים, ואז לחזור לעתים רק למשרות חלקיות. בתקופות אלה הן לא משתכרות בכלל או משתכרות פחות – והחיסכון החודשי שלהן לטובת הפנסיה מצטמצם בהתאמה. יעל גרינולד, משנה למנכ"ל מנורה מבטחים ומנהלת אגף השיווק והמכירות של החברה, מסבירה: "הסטטיסטיקה מראה ש-30% מהנשים שילדיהן בני 6 ומטה בוחרות להישאר בבית, מהחישוב הפשוט שמשכורתן ממילא תתקזז ברובה על הוצאות מטפלת וכדומה. זה חישוב לטווח הקצר, שלא לוקח בחשבון את ניהול הקריירה, את אופק ההשתכרות ואת הקצבה שבסוף הדרך. כשלא עובדים – אין הפקדות לפנסיה, ואת הפער יהיה קשה להשלים מאוחר יותר. לכן, אם אישה מחליטה שהיא מעדיפה להישאר בבית בשנים הראשונות לאחר הלידה – מומלץ שתמשיך להפקיד לקרן הפנסיה שלה באופן עצמאי".

לכל זה יש להוסיף את הנתון הבא: נשים פורשות לפנסיה בגיל 62 לעומת 67 אצל הגברים. אלה עוד חמש שנות פער בהפקדות לטובת הגברים. וכאשר לוקחים בחשבון שאישה חיה בממוצע ארבע שנים יותר מגבר – ולכן צריכה להתפרנס מדמי הפנסיה במשך זמן רב יותר – מתקבלת תמונה עגומה במיוחד.

"אנחנו פוגשים ביומיום נשים שכאשר ייצאו בשעה לטובה לפנסיה יקבלו קצבה של כ-2,500 שקל בלבד. בתוספת דמי הביטוח הלאומי ותשלומים אחרים, הכנסותיהן החודשיות יסתכמו בכ-4,500 שקל. אי-אפשר לקיים מזה משפחה", אומרת גרינולד ומוסיפה, "צריך להביא בחשבון שקיים גם קשר ישיר בין בריאות לרמת ההכנסה. בגילאים מבוגרים יותר ההוצאות על בריאות הולכות וגדלות ומי שחיה על קצבת פנסיה נמוכה תתקשה לעמוד בהוצאות האלה".

גרינולד מספרת שמניתוחי עומק של "מנורה מבטחים" עולה בבירור שקיימים כיום הבדלים משמעותיים בגובה הפנסיה הצפויה לנשים לעומת גברים, ומדגישה שהמודעות לכך בקרב נשים עדיין לוקה בחסר למרות חשיבות הנושא.

אז מה מומלץ לנשים לעשות כדי לצמצם את הפער? גרינולד מסבירה: "כדאי להתחיל להפקיד בגיל צעיר, ובנוסף מי שעובדת יכולה להגדיל את אחוז ההפקדות שלה כשכירה מ-6% הנהוגים, ל-7%. אנחנו רואים כיום בקרב נשים וגברים כאחד נכונות להגדיל את החיסכון לפנסיה. אנחנו, ב'מנורה מבטחים', רוצים לעודד את המגמה הזאת ועושים זאת על ידי כך שאנחנו נמנעים מלקחת דמי ניהול על תוספת ההפקדה ולוקחים רק מהצבירה".

חשוב לתפוס שליטה

תמר נוימן, 38, עבדה במשך שנים כעורכת דין. למרות שהגיעה למשרד לאחר הצטיינות בתארים ובבחינות, הרגישה שקיימת בו אפליה מובנית בין גברים לנשים, המתחילה ביחס ומסתיימת בשכר. "כשמתייחסים אליך כאל משהו חמוד ונעים לעין, לפעמים שוכחים שאת נמצאת שם בגלל המוח שלך. את סופגת את הגישה הזאת והיא מחלחלת לדימוי העצמי המקצועי שלך. כך את גם דורשת לעצמך פחות במשא ומתן שאת מנהלת על השכר והזכויות. לקח לי זמן לגלות שגברים שעבדו איתי במשרד עורכי הדין, עם אותו ותק מקצועי, קיבלו הטבות כמו ביטוח מנהלים וקרן השתלמות, שאני כלל לא חשבתי לבקש. המעבידים, כך גיליתי, מנצלים את הבורות הפיננסית שיש אצל רבים, ובעיקר בקרב נשים. כשהתעמתתי עם אחד המעבידים שלי, שרצה להפקיד בעבורי לקרן השתלמות שונה מזו שאני רציתי, הוא גיחך ואמר 'נו, ואת תדעי לאיזו קרן כדאי לך להפקיד?'".

רמי, בעלה של נוימן, ממשיך: "כשהיא סיפרה לי את הדברים האלה היה לי קשה להאמין. היא אישה כל-כך אינטליגנטית ומשכילה, ובכל זאת צריכה כל הזמן לעמוד על המשמר ולראות שלא פוגעים בה, בכבודה ובתנאי השכר שלה. עכשיו, כשהיא אמא שמתקרבת לגיל 40, אני מרגיש את הזלזול כלפיה במיוחד. היא צריכה מראש להביא בחשבון שאם בכלל יזמנו אותה לראיון עבודה כשיש לה תינוק בבית – יצפו ממנה לקבל פחות במשכורת, בתנאים ובהטבות. כתוצאה מכך הפנסיה שלה תהיה נמוכה יותר משלי בגיל הפרישה, וכך גם תגמולי קרן ההשתלמות. זה כואב לי ומכעיס אותי, גם בגלל אי-הצדק העקרוני וגם כי שנינו יחידה כלכלית אחת, כך שהמצב הזה פוגע גם בי ובילדינו".

לנהל במקום להתנהל

החדשות הטובות הן, שנשים שכן מקדישות את תשומת הלב הראויה לנושא ולא נוהגות בדחיינות האופיינית כשמדובר בחיסכון פנסיוני, יכולות לייצר לעצמן הבדל משמעותי. השלב הראשון הוא קודם כל ללמוד ולהבין.

כדי להתחיל עם התהליך הזה אפשר להתייעץ עם משווק פנסיוני, סוכן ביטוח או פקיד רלוונטי בבנק. "מנורה מבטחים" יצאה לאחרונה במהלך שנועד לעודד נשים לקבל את הידע הזה ממומחי התחום – וללא עלות. "מיס פנסיה" היא תוכנית המזמינה כל אישה בישראל לפגישה אישית וחינמית בנושא תכנון פנסיוני מיוחד עבור נשים. הפגישה מתקיימת עם מומחה לתכנון פנסיוני. הוא פורס את נתוני הפנסיה של המבוטחת (לא משנה היכן היא מבוטחת) ומציג בפניה את המספרים הנובעים מתוכנית ההפרשות הקיימת. לאחר מכן מוצגות בפני המבוטחת אפשרויות השיפור וההרחבות הביטוחיות השונות, בהתאמה למצבה ולצרכיה: העלאת אחוז ההפרשה, הפקדות עצמאיות, הטבות בתנאי ניהול, חבילת הטבות בריאות בהתאמה אישית, וכדומה. המטרה: לעשות מה שצריך היום, כדי שבגיל הפרישה ניתן יהיה לחיות בכבוד וברווחה כלכלית.

כתבות נוספות בנושא:

 http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4931507,00.html

 http://www.ynet.co.il/articlesnc/0,7340,L-4955989,00.html