אל תתאימו את עצמכם למשכנתא – כל הדרכים להגיע למשכנתא שמתאימה לכם

אחד החלקים החשובים ביותר ברכישת דירה הוא לקיחת המשכנתא. לכן, חשוב מאוד לשקול ברצינות את כל הפרמטרים והגורמים המשפיעים לפני קבלת ההחלטה על המקום בו תיקחו את המשכנתא לרכישת בית משלכם.

(צילום: שאטרסטוק)

חשוב להכיר באופן כללי את סוגי ההלוואות לפני שמגיעים להתייעצות בבנק. בניית הלוואה מורכבת כמו משכנתא מצריכה התנהלות עם הרבה מספרים, נתונים וטבלאות, כך שכדאי לדעת מראש מהן הדרכים הראשיות המוצעות לנו בדרך לבית משלנו.

הלוואה זו צמודה למדד המחירים לצרכן ומושפעת מהשינויים בו. המדד מתפרסם פעם בחודש והוא מושפע מהמצב במשק.

הסיכון והתגמול ברורים: במקרה בו המדד עולה ב-1% עד 3% בכל שנה (היעד של בנק ישראל), ההחזר החודשי על המשכנתא יצמח במהלך השנים וישתווה בשלב מסוים להחזר החודשי במשכנתא שאינה צמודה למדד (המציעה החזר חודשי התחלתי גבוה יותר).

בשורה התחתונה, המרכיב העיקרי של הצמדה למדד המחירים הוא חיבור ההלוואה שלנו לשינויים במצב השוק, לטוב ולרע.

כשמה כן היא- הריבית על ההלוואה נשארת קבועה לאורך כל התקופה, ללא קשר לאף גורם אחר.

ריבית חצי קבועה

הריבית על ההלוואה משתנה פעם אחת, במחצית תקופת ההלוואה.

ריבית משתנה

במשכנתא המכונה משכנתא 32, הלקוח יכול לבחור את מועד שינוי הריבית הצמודה למדד המחירים לצרכן- עדכון כל 10 חודשים ועד 60 חודשים.

משכנתא אח"מ היא משכנתא בריבית משתנה כל 60 חודשים, אשר מחושבת על בסיס אג"ח במטבע ישראלי המונפקות על ידי מדינת ישראל.

שילוב בין אי הצמדה למדד, וגם ריבית המשתנה כל 5 שנים. יתרת ההלוואה פוחתת באופן מתמיד, וההחזר החודשי קבוע עד למועד שינוי הריבית. ניתן לפרוע או לבצע שינויים בהלוואה ללא עמלות פירעון מוקדם במועד שינוי הריבית.

למי שמחפש משכנתא בלי שינויים והפתעות, ניתן לבחור במשכנתא יציבה, בריבית קבועה וללא הצמדה למדד, כך שההחזר החודשי קבוע לחלוטין, ללא שינויים ותנודות.

משכנתא זו ניתנת בשקלים חדשים וצמודה לשער הדולר או האירו. היא כוללת ריבית המשתנה בכל 3 או 6 חודשים.

במקרים בהם מלוא הסכום לא נמצא בידי הלווה, משל כאשר הלווה מחכה לקבל את מלוא הסכום ממכירת הנכס הנוכחי שלו, ניתן לקחת הלוואת גישור לתקופה של 2 עד 4 שנים.

ניתן לפרוע הלוואה זו בתשלום חד-פעמי בסוף התקופה, או לשלם את הריבית בכל חודש, ולשלם של הקרן והפרשי ההצמדה בסוף התקופה.

עבור מי שלא רוצה להחזיק את כל הביצים בסל אחד, ניתן לבצע 'פיזור סיכונים' עם מספר סוגי משכנתאות. כך תוכלו לנצל את היתרונות של הסוגים שונים בהתאם להתפתחות האישית שלכם ולתנאי הכלכלה המקומית.

זכרו, משכנתא היא הלוואה גדולה, חשובה ומלאת פרטים. לכן, חובה לבחון היטב את המאפיינים שלכם ושל ההלוואה.

פגישת ייעוץ מקצועית עם נציג פועלים משכנתאות תעזור לכם למפות את הצרכים והיכולות שלכם במהלך השנים, ובהתאם לבחור את התמהיל הנכון ביותר עבורכם של ריביות, הצמדות ובחירות נוספות.

דרכי חישוב הריביות וההצמדות למדדים הם פרמטרים חשובים במיוחד שמשפיעים על המשכנתא שלכם, אך בסופו של דבר, הנתון שמשפיע באופן הישיר ביותר על התנהלות משק הבית הוא ההחזר החודשי של ההלוואה.

לכן, חשוב מאוד להתאים את המשכנתא להחזר חודשי שאתם יכולים לעמוד בו, ולהתאים את ההחזר ליכולת העתידית שלכם.

יועץ משכנתאות מיומן ומומחה יכול לשקלל את כל הנתונים ולהרכיב עבורכם משכנתא שתתאים לכם בכל שלב בחיים, עם אפשרות לנזילות ולשינויים שיכולים להקל עליכם.

משכן פועלים למשכנתאות מציג את הדרך הטובה והמתאימה ביותר עבורכם בדרך לבית משלכם. מומחי המשכנתאות של הבנק גיבשו את חבילת ההטבות והתנאים המתאימים ביותר עבור הזוגות הצעירים ומשפרי הדיור אשר רוצים לקנות נכס ונזקקים למשכנתא.

בנוסף, תוכלו לבחור בין שתי הטבות מצוינות אשר עוזרות להוצאות השוטפות של הבית: האפשרות הראשונה היא הטבת חופשת לידה מהמשכנתא, הכוללת 3 חודשי הפסקה מתשלום, או לחלופין ניתן לבחור את שירות חודש חופש בכל שנה מתשלום משכנתא, לאורך כך תקופת ההלוואה.

ההנחה בדמי פתיחת תיק- לנוטלי הלוואות לדיור לרכישה או לבניה עצמית בלבד.