חמישה כללים שיבטיחו לכם שקיבלתם הלוואה הוגנת - כך תעשו זאת נכון

פרסומות להלוואות צצות מולנו מכל עבר. מצד אחד הבנקים שמציעים הלוואות בסכומים גבוהים, אפילו למי שאינו לקוח שלהם ומצד שני חברות האשראי (הנמצאות בבעלות הבנקים), שמוכרות לנו חלום על הלוואות מיידיות ומנצנצות. ולא נשכח גם את חברות האשראי החוץ-בנקאי, שמציעות לנו 'לסגור פינה' עם הלוואה שמנמנה, גם אם לא הצלחנו לקבלה דרך הבנק וחברות האשראימסרבות¬.

הבעיה של חלק מההלוואות שמשדלים אותנו לקחת, היא שהן לא באמת הוגנות. ייתכן שהאותיות הקטנות מחביאות סעיפים דרקוניים כמו ריבית גבוהה במיוחד, וגם יכול להיות שאנחנו פשוט לא צריכים הלוואה באותו רגע, אבל מתפתים בגלל הכותרות הצבעוניות והפרסומות בטלוויזיה.

לכן, גיבשנו עבורכם את 5 הכללים שיבטיחו שאתם לוקחים הלוואה הוגנת שמתאימה עבורכם:

לפני שאתם נכנסים למספרים, ריביות והחזרים חודשיים - בדקו ברצינות, ביניכם לבין עצמכם ועם בני המשפחה, האם אתם באמת צריכים הלוואה. סכום כסף גדול שיעבור מחר לחשבון שלכם יכול להיות דבר נפלא, אבל אל תשכחו שהלוואה צריך להחזיר.

(צילום: shutterstock)

(צילום: shutterstock)

לכן, חשבו היטב האם יש לכם הוצאה גדולה מתוכננת בקרוב, שאולי תדרשו הלוואה ואז תגלו שאתם תקועים עם החזרים של הלוואה מיותרת, בלי יכולת לקחת הלוואה למטרה חיונית באמת.

בחנו היטב את המטרה עבורה אתם מתכננים לקחת את ההלוואה, והבינו האם אתם צריכים אותה והאם אתם צריכים להשיג אותה דווקא עכשיו. אין שום סיבה שלא לקחת הלוואה למטרות מהנות וחיוביות כמו סלון חדש או חופשה משפחתית שנתית, אבל צריך לדעת היטב שאתם ערוכים להחזרים חודשיים לאורך זמן.

2. הגדירו סכום רצוי והחזר חודשי הגיוני

הגיע זמן החישובים. נסו לחשב בצורה מדויקת ביותר את הסכום שאתם זקוקים לו בתור הלוואה. אם מדובר בשיפוץ, קבלו הצעת מחיר מפורטת לפני שאתם מחליטים על היקף ההלוואה. אם אתם יוצאים לחופשה, עשו השוואת מחירים מדוקדקת, לפחות כדי להבין את סדר הגודל של העלויות. אם אתם לא בטוחים באשר לסכום המדויק שתוציאו, עדיף להוסיף 10% להלוואה ולהגדיל את ההחזר החודשי בכמה שקלים, מאשר להיתקע בלי כסף להשלמת השיפוץ.

לאחר שהחלטתם על סכום, בחנו את ההוצאות וההכנסות של משק הבית, והבינו מה ההחזר החודשי ההגיוני מבחינתכם. אל תנסו 'לקפוץ מעל הפופיק' ולחשוב שתוכלו להחזיק אלפי שקלים בחודש, ומצד שני, אין טעם לפרוס את ההלוואה ליותר מידי חודשים ולהחזרה בתשלומים חודשיים קטנים, משום שסך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר, ולכם יש אינטרס לסיים עם החזר ההלוואה כמה שיותר מהר ולהתפנות לפרויקט הבא.

סכום הכסף שאתם צרכים וההחזר החודשי שתרגישו אתו בנוח יגדירו את משך ההלוואה הרצוי מבחינתכם.

(צילום: shutterstock)

3. סקר שוק, סקר שוק, סקר שוק

ונגיד את זה שוב, כי זה חשוב: עשו סקר שוק. לעולם אל תתפתו לקחת הלוואה במקום הראשון שמציע לכם, במיוחד אם הגעתם דרך פרסום בעיתון או בטלוויזיה. הנתונים להשוואה בין הלוואות אמורים להיות ברורים למדי: גובה הריבית, מידת הגמישות של ההלוואה, ושקיפות בהצגת הנתונים והתנאים.

עדיף לקבל הצעות מכמה סוגים של גופים פיננסיים, לבחון את ההבדלים, ורק אז להחליט.

בכל מקרה, לא מומלץ לקחת במקום הלוואה את הכסף מהעו"ש ולהיכנס בעקבות זאת למשיכת יתר (אוברדראפט), משום שמדובר באחת ההלוואות הגרועות ביותר בשוק: על פי נתוני בנק ישראל מהרבעון הראשון של 2016, הריבית ששילמו הישראלים על האשראי בחשבונות העו"ש עמדה על 10.8% (!). עוד נתון שעשוי לזעזע אתכם, הוא שקרוב למחצית (44%) מהאשראי בחשבונות העו"ש שלנו נמצא בחריגה מהמסגרת, מה שהוביל לריבית שערורייתית של 14.2% בממוצע. הבנקים מרוויחים מכך, ובענק- כל שנה נכנס סכום מדהים של 2.4 מיליארד ₪ לבנקים מתשלומי הריבית על החריגה מהמסגרת - אל תהיו חלק מהסטטיסטיקה הזאת.

4. בדקו שאין אותיות קטנות ושהכל שקוף לחלוטין

נשמע פשוט ומובן מאליו, אבל על מנת לקחת הלוואה הוגנת, צריך לוודא שהגוף העומד מולנו הוגן ולא מנסה להסתיר מאתנו מידע. אחת הדרכים של הגופים הפיננסיים בשוק לשכנע אותנו לקחת הלוואות דווקא מהם, היא להציע סכומים מנצנצים בתור כותרת, אבל לכלול סעיפים בעייתיים בתנאי ההלוואה, או ב'אותיות הקטנות', כפי שאנחנו מכנים אותם. לכן, חובה לבדוק היטב את תנאי ההצעה שקיבלנו, ולוודא שהגוף שאנחנו בוחנים מתנהל בשקיפות מלאה ולא 'תוקע' לנו סעיפים המרעים את תנאי ההלוואה, מתוך הנחה שלא נשים לב לאותיות הקטנות.

5. לא להיות מרובעים ולבחון את החלופות בשוק

הרוב המכריע של הישראלים עדיין לוקח הלוואות מהבנקים ומחברות האשראי, למרות שניתן היום למצוא חלופות הוגנות, שקופות ואטרקטיביות במיוחד.

תחום ההלוואות החברתיות בין אנשים (P2P), אשר רושם צמיחה מסחררת בשנים האחרונות, מהווה חלופה מצוינת לבנקים ולחברות האשראי ומציע הלוואה הוגנת, שקופה ובתנאים משתלמים. הלוואות ביותר מ-150 מיליון שקל כבר ניתנו לישראלים מכל גווני האוכלוסייה, על ידי אנשים פרטיים בדיוק כמותם.

בלנדר היא אחת החברות המובילות בתחום ההלוואות החברתיות בישראל אשר מציעה בגאווההלוואה הוגנת ושקופה, דרך פלטפורמה דיגיטלית מתקדמת וידידותית למשתמש. תהליך לקיחת ההלוואה מתנהל בשקיפות מלאה מצד בלנדר (אך בצורה אנונימית ומאובטחת כלפי נותני ההלוואה), והיא גם מציעה נזילות מלאה הכוללת פירעון מוקדם מתי שתרצו וללא קנס יציאה.

אם אתם רוצים לקחת הלוואה הוגנת, לקבל ריבית תחרותית, וגם להצטרף למהפכת ההלוואות החברתיות – בלנדר היא הפתרון המושלם עבורכם. חשבו היטב על כל השלבים שפירטנו הרגע, ופנו לבלנדר ללקיחת הלוואה בתנאים מצוינים שמתאימים במיוחד עבורכם.