הגדלת קצבת הזקנה

תוחלת החיים שלנו טיפסה במאה האחרונה ביותר מ-30 שנה והיא ממשיכה לטפס, ומי שמתכנן לסמוך על קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי יצטרך להתרגל לחיות מ-2,500 שקל. למרות זאת, יותר מ-60% מהציבור לא יודעים בכלל מה קורה עם החיסכון הפנסיוני שלהם ולכ-26% מהם יש מושג בסיסי בלבד.

מה זה אומר ואיך זה קשור אליכם? פשוט מאוד: אנחנו הולכים לחיות יותר שנים, כך שהאתגר הגדול הוא מיקסום החיסכון הפנסיוני ליום הפרישה. גם אם אינכם מעורים לגמרי בחיסכון הפנסיוני, כדאי לכם להכיר מספר כלים שעשויים להגדיל את הקצבה שלה תהיו זכאים.

(צילום: shutterstock)

קרנות הפנסיה מוגדרות כ"קרנות תשואה". שיטת החיסכון פשוטה יחסית: מדי חודש אנחנו מפקידים כספים לחיסכון הפנסיוני, מהם יורדים דמי ניהול ופרמיות עבור הביטוחים הנלווים (נכות ושאירים), ויתרת הכסף מצטרפת לחיסכון הפנסיוני, אשר מנוהל כולו או מרביתו, בשוק ההון. ככל שהכספים המופקדים על ידי החוסך והתשואה שנצברת עליהם עולה, כך גם הקצבה הצפויה גבוהה יותר. מהצד השני, הקצבה מושפעת מהיקף העלויות של החוסך. ככל שדמי הניהול והעלויות הביטוחיות גדלים, קטנה הצבירה והקצבה הנגזרת ממנה.

אם כן, החוסכים החדשים תלויים בראש ובראשונה בהיקף הכספים שהצליחו לצבור עד ליום הפרישה, ולכן, ניהול נכון של החיסכון הינו גורם מהותי במיקסומו.

ניקח כדוגמה את שחר, בן 30, שמתחיל עבודה חדשה בשכר של 13,000 שקל ברוטו לחודש. על פי תנאי העסקתו, הוא זכאי לביטוח פנסיוני, בהתאם לצו פנסיית חובה, על חלק השכר העומד על 10,000 שקל והוא החליט לחסוך בקרן פנסיה חדשה. כך יוכל שחר להגדיל את החיסכון שלו לפנסיה:

1. שכר מבוטח

ראשית, כדאי לבדוק, האם כל השכר ברוטו מבוטח לפנסיה? אם גיליתם שלא, דעו כי באפשרותכם להפקיד באופן עצמאי לקרן על ההפרש. הגדלת ההפקדות תגדיל משמעותית את קצבת הזקנה והביטוחים הנלווים, ותאפשר לכם לנצל טוב יותר את הטבות המס.

לדוגמה, אם שחר ייבטח באופן עצמאי את ההפרש (3,000 שקל), ההכנסה החודשית שלו אמנם תפחת בכ-360 שקל בחודש (לאחר קבלת הטבות המס), אבל בתמורה צפויה קצבת הזקנה החודשית שלו לגדול בכ-2,000 שקל (גידול של כ-26% בקצבת הזקנה).

עינת סקורניק(צילום: יח"צ)

2. שיעור ההפקדה

ההפקדות לחיסכון פנסיוני משותפות לכם ולמעסיק. מרבית הסכמי העבודה אינם כוללים הפקדה מקסימלית של חלק העובד. כדאי שתדעו שבאפשרותכם להגדיל את נתח ההפקדה שלכם עד ל-7%, להגדיל את החיסכון ולנצל טוב יותר את הטבות המס.

בדוגמה שלנו, שחר מפקיד 6% משכרו לקרן הפנסיה. הגדלת ההפקדה ל-7% צפויה לבוא לידי ביטוי בתוספת של כ-6% לקצבה. המהלך כרוך בירידה של כ-97 שקל בהכנסתו החודשית (לאחר קבלת הטבות המס) ובתמורה צפויה הפנסיה שלו לגדול בכ-459 שקל.

3. דמי הניהול

בידקו כמה אתם משלמים על החיסכון הפנסיוני. מפני שמדובר בחיסכון של עשרות שנים, הרי שהבדל של חלקי אחוזים בדמי הניהול יכול לבוא לידי ביטוי בעשרות אלפי שקלים בחיסכון. בדוגמה שלנו, הפחתת דמי הניהול מהמקסימליים לדמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה, מוסיפה לחיסכון הכולל כ-160 אלף שקל, כ-821 שקל לקצבה החודשית.

4. כיסויים ביטוחיים

רצוי לבדוק אם הכיסויים מותאמים לצרכים שלכם. לדוגמה, רבים מהחוסכים הרווקים בקרנות הפנסיה מצורפים כברירת מחדל למסלול שמעניק ביטוח שאירים, כך שהם משלמים על ביטוח שאינו נחוץ להם, במקום שהכסף יילך לטובת הגדלת החיסכון.

בדוגמה שלנו, ההבדל בין חוסך שמקפיא את ביטוח השאירים למשך 10 שנים (עד שמשנה את מצבו המשפחתי לנשוי) לחוסך שלא עושה זאת, יכול לבוא לידי ביטוי בהפרש של כ-3% בקצבה.

5. רמת הסיכון בתיק

מרבית כספי החיסכון הפנסיוני מופנים להשקעה בשוק ההון. הגדלת החשיפה לנכסי סיכון עשויה להגדיל את תשואת התיק, אך היא כרוכה בהגדלת התנודתיות. בהקשר זה חשוב לזכור כי ההתייחסות לחתכי גיל חשובה ביותר. הצעירים יחסית יכולים וצריכים להעיז, על המבוגרים לשמור על הקיים. בכל מקרה, מומלץ להתאים את רמת הסיכון בתיק לצרכים האישיים ולהעדפות הפרטניות שלכם.

6. פיצויי פיטורים

החיסכון בקרן הפנסיה מורכב מכספי תגמולים (שלכם ושל המעסיק) וכספי פיצויים (כספים שהמעביד מפקיד על חשבון כספי פיצויים), עבור מרבית החוסכים חלק של הפיצויים מהווה כמעט חצי מהחיסכון הפנסיוני. לכן, משיכת הפיצויים בעת מעבר בין עבודות צפויה להפחית משמעותית את קצבת הזקנה ולבזבז שנים של חיסכון. חשוב להימנע מכך, ככל הניתן.

לדוגמה, מוצגת ההשפעה במקרה קיצון של משיכת כל הפיצויים בזמן הפרישה, שעשויה להקטין את הפנסיה בכ-35%. אך ככל שהמעסיק מפקיד לפיצויים לפי השיעור המלא (8.33% במקום 6% הנהוגים בפנסיה חובה), אזי עשויה משיכת הפיצויים להפחית את הפנסיה בעד כ-42%.

7. קרנות השתלמות

הכספים שנצברים בקרן ההשתלמות ניתנים למשיכה כבר בתום 6 שנים. לרוב, בתחילת הדרך ממהרים יותר למשוך את הכספים ובגיל מאוחר יותר ניתן להסתדר בלעדיהם. לפני פרישה, צירוף הכספים שנצברו בקרנות ההשתלמות לחיסכון הפנסיוני עשוי להגדיל משמעותית את קצבת הזקנה. בדוגמה שלנו, אם שחר לא ימשוך את קרן ההשתלמות שלו לאורך השנים ועם פרישתו יצרף את הכספים לקרן הפנסיה, המשמעות היא תוספת של כ-3,209 שקל לקצבה.