גם לכם מגיע לדעת יותר על הפנסיה שלכם
כל מה שכדאי לדעת על החיסכון שלכם לפנסיה ועל היתרונות של הקרנות הנבחרות
התחלתם עבודה חדשה? נמצאים אצל אותו מעסיק ואותה קרן פנסיה כבר 20 שנה? בכל שלב בחיים, כדאי להכיר את הזכויות שלכם בכל הנוגע להפרשות לפנסיה. כל צעד שתעשו לשיפור תנאי הפנסיה שלכם, צפוי להגדיל את סכום הפנסיה שתקבלו במועד הפרישה.
הרפורמה הגדולה בענף הפנסיה - האם כבר שמעתם עליה?
בשנים האחרונות פועלת רשות שוק ההון לשיפור זכויות ותנאי העובדים בחיסכון לפנסיה. אחת מהרפורמות המשמעותיות היא בחירה במספר קרנות פנסיה נבחרות, שהתחייבו לדמי ניהול מופחתים ומובטחים ל־10 שנים. לראשונה, יופחתו גם דמי הניהול לפורשים בקרנות הנבחרות.
בדקנו בעזרתו של עומר בין יאיר, מנהל מקצועי בתחום חיסכון לטווח ארוך ב"אלטשולר שחם", מה חשוב לדעת על הזכויות שלכם בקרן הפנסיה ועל הקרנות הנבחרות.
כמה כסף אני והמעסיק שלי מפקידים לקרן הפנסיה?
החל מינואר 2017, שיעור ההפרשות המינימלי עומד על 18.5% מהשכר, כאשר 6% על חשבון העובד, ו־12.5% מטעם המעסיק (6.5% לתגמולים ו־6% לפיצויים). העובד רשאי להגדיל את חלקו עד ל־7%. בן יאיר מציין כי "המעסיק מחויב להפקיד על שכר העובד או השכר הממוצע במשק – הנמוך מביניהם. אפשר לבדוק בתלוש השכר מהו השכר המבוטח ובמידה ויש רכיבי שכר שעבורם המעסיק לא משתתף בחיסכון, למשל שווי רכב או בונוסים, העובד יכול להפקיד באופן עצמאי. כך יגדיל את החיסכון לפנסיה, יבוטח על מלוא השכר וייהנה מהטבות מס".
ואם אני עצמאי?
החל מינואר 2017 החוק מחייב כל עצמאי בגילאים 21 עד 60 להפקיד לחיסכון פנסיוני.
החובה לא חלה על מי שנולדו לפני 31/12/1961 וכן לא חלה על מי שמנהל עסק פחות מחצי שנה. עצמאי מחויב להפקיד 4.45% מהכנסתו השנתית החייבת, עד לגובה מחצית השכר הממוצע במשק, ועוד 12.55% על החלק שבין מחצית השכר הממוצע ועד לגובה השכר הממוצע עצמו.
האם המעסיק מפקיד לפנסיה החל מהיום הראשון בעבודה?
עובד המבוטח בביטוח פנסיוני קודם, זכאי להפקדות לפנסיה מהיום הראשון, אך הן יופקדו רק לאחר שלושה חודשי עבודה או תום שנת המס - המוקדם מביניהם, רטרואקטיבית ליום תחילת עבודתו. לעובד שלא מבוטח בביטוח פנסיוני בזמן תחילת העבודה, הזכאות להפקדות לפנסיה מתחילה לאחר שישה חודשי עבודה, וללא תשלום רטרואקטיבי.
מהם מסלולי השקעה בפנסיה? ומה כדאי לי לבחור?
כספי החיסכון הפנסיוני מושקעים בשוק ההון, כאשר רמת הסיכון נקבעת בהתאם למסלול ההשקעה שבחר החוסך. ישנם מסלולי השקעה תלויי גיל, המהווים ברירת מחדל עבור מי שלא בחר במסלול השקעה, בהם רמת הסיכון נקבעת ומשתנה בהתאם לגיל החוסך. ישנם מסלולי השקעה מתמחים בהם רמת הסיכון מוגדרת לפי אפיק ההשקעה, למשל מסלול מנייתי. ניתן להתייעץ לגבי מסלול ההשקעה עם הסוכן שלכם או עם יועץ פנסיוני. עומר בן יאיר מזכיר כי "לתשואה שנצבור בחיסכון לאורך השנים יש השפעה מהותית על הפנסיה שנקבל. לכן חשוב לבחור במסלול השקעה המתאים, בין היתר, לגיל החוסך ותקופת החיסכון. למשל, חוסך צעיר בתחילת דרכו יכול לבחור במסלול בעל רמת סיכון גבוהה בשל הפוטנציאל לתשואה עודפת לאורך זמן, ואילו חוסך לפני פרישה יכול לשקול להקטין את רמת הסיכון כדי לא להיפגע במקרה של תשואה שלילית חדה ערב הפרישה. ניתן לשנות את ההחלטה ולעבור בין המסלולים השונים בכל עת".
האם המעסיק יכול לבחור עבורי היכן לחסוך?
לעובד יש את הזכות לבחור באיזה מוצר פנסיוני לחסוך (גמל, פנסיה או ביטוח מנהלים) ובאיזו חברה מנהלת. עובד שלא יבחר - המעסיק מחויב להפקיד עבורו בקרן פנסיה חדשה מקיפה.
בעבר המעסיק היה בוחר את הקרן אליה יבוצעו ההפקדות, כאשר לא תמיד התנאים בקרן היו הטובים ביותר לעובד. החל ממרץ 2019 מחויב המעסיק להפקיד לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות או שבאפשרותו לערוך הליך תחרותי שקוף לבחירת קרן פנסיה, כאשר הפרמטרים הם: דמי ניהול, תשואה ומדד שירות.
מהי קרן פנסיה נבחרת?
קרן פנסיה שנבחרה על־ידי רשות שוק ההון בהליך תחרותי, אליה יכול המעסיק להפקיד במקרה שהעובד לא בחר היכן לחסוך. הקרנות הנבחרות הן קרנות פנסיה לכל דבר וכוללות חיסכון לגיל הפרישה וכיסוי ביטוחי למקרה מוות או נכות. מה שמייחד אותן הוא ההתחייבות לדמי ניהול מופחתים לכל המצטרפים החדשים, למשך 10 שנים.
"לדמי הניהול השפעה גדולה על סכום החיסכון שנצבור לאורך עשרות השנים בהן אנחנו חוסכים, וכמובן על גובה הפנסיה שנקבל בפרישה. הקרן הנבחרת של אלטשולר שחם, למשל, מציעה דמי ניהול מהפקדה בשיעור 1.49% ודמי ניהול מצבירה בשיעור של 0.1%", אומר בן יאיר.
מי יכול להצטרף לקרן הנבחרת?
כולם יכולים. "כל שכיר או עצמאי יכולים לבחור להצטרף לקרן הנבחרת", אומר בן יאיר. "גם מי שחוסך כיום בקרן כלשהי, או שהמעסיק 'בחר' עבורו קרן - יכול לפנות לקרן הנבחרת ולבקש להצטרף בהליך קל ופשוט. כל המצטרפים החדשים ייהנו מאותם התנאים".
איך מצטרפים?
ההצטרפות לקרן הנבחרת של אלטשולר שחם, למשל, נעשית בהליך הצטרפות דיגיטלי ופשוט, ללא צורך במילוי שאלון רפואי, וללא צורך בחתימת המעסיק.
"המטרה שלנו היא להנגיש את הקרן הנבחרת לכולם, ולכן בנינו הליך הצטרפות דיגיטלי, פשוט וידידותי", מסביר בן יאיר, "מי שמעדיף ערוץ שאינו דיגיטלי, זקוק לסיוע טכני או שיש לו שאלות, אלטשולר שחם מפעילה מרכז שירות טלפוני ייעודי שתומך ומסייע ללקוח להשלים את התהליך. אפשר כמובן להצטרף גם דרך סוכן/משווק/יועץ פנסיוני, וגם באמצעות המעסיק - כך שכל אחד יכול להצטרף בדרך הנוחה ביותר עבורו".
האם אני יכול לנייד את קרן הפנסיה הקיימת שלי לקרן הנבחרת?
לאחר ההצטרפות, ניתן למלא בקשה להעברת הכספים אל הקרן הנבחרת. "הקרן אליה אתם עוברים אחראית לטיפול בתהליך הניוד", מסביר בן יאיר. "מבוטח שמנייד, שומר על מגוון זכויות: ותק, גיל תחילת ביטוח, תקופת אכשרה ועוד. חשוב לוודא כי גם שיעור הכיסוי הביטוחי נשמר, ומי שמעוניין יכול לפנות לבעל רישיון פנסיוני לביצוע ההליך".
האם גם מי שרוצה להתחיל לקבל פנסיה נהנה מהפחתה בדמי הניהול?
מקבלי קצבה חדשים ייהנו מדמי ניהול מופחתים של 0.3% במקום 0.5%.
בן יאיר מסביר כי "דמי הניהול המופחתים צפויים להגדיל את הפנסיה החודשית בשיעור של כ־2%. התחרות בשוק הפנסיה נפתחת לא רק עבור עמיתים פעילים, אלא גם עבור פורשים".
"רפורמת הקרנות הנבחרות מאפשרת לכולם: שכירים, עצמאיים ופורשים לחסוך יותר לפנסיה. זה הזמן לקחת את העתיד שלכם בידיים ולשפר את תנאי הפנסיה שלכם". מסכם בן יאיר.
