קופת גמל להשקעה: עכשיו הזמן לנצל את תקרת ההפקדה
מנכ"לית פסגות גמל ופנסיה, יפעת מזרחי: "קופת גמל להשקעה היא מוצר מצוין שהושק במטרה לעודד חיסכון בקרב הציבור, בדגש על החיסכון לפנסיה"
כולנו יודעים שחשוב לחסוך כסף בצד, לימים גשומים או לפרויקטים גדולים, אבל באיזה חיסכון משתלם יותר לבחור? מבחר מכשירי החיסכון וההשקעה בשוק גדול מאוד ולכל אחד מהם יתרונות שמתאימים לאנשים מסוימים. אחד ממכשירי ההשקעה הפופולריים בישראל הוא קופת גמל להשקעה הנהנית מיתרונות רבים.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שקיים שנתיים בלבד, ומיועד לכלל הציבור ללא משמעות לגיל החוסך או לעיסוקו. ניתן למשוך מהקופה את הכסף המופקד בכל מועד, וליהנות מהטבות שמעניקה המדינה.
המדינה השיקה את קופת הגמל להשקעה בנובמבר 2016 במטרה להחזיר את הציבור לשוק החיסכון ומתוך הבנה שהנזילות היא פרמטר חשוב לחוסכים. קופת גמל להשקעה כפופה לחוק קופות הגמל והיא מציעה מגוון מסלולי השקעה לבחירת החוסך.
אילו הטבות אפשר לקבל?
מטרתה של קופת גמל להשקעה היא לאפשר לציבור הרחב לחסוך ולהשקיע בשוק ההון גם בסכומים נמוכים יחסית ובצורה נזילה, ולהוות אלטרנטיבה לחיסכון בבנק. הסיבה היא שלאור סביבת הריבית הנמוכה, החיסכון בבנק כמעט ואינו מניב תשואה ולעיתים אף אינו שומר על ערכו הריאלי של הכסף. בשנתיים האחרונות זוכה קופת הגמל להשקעה לפופולריות בזכות שורה של הטבות שהמדינה מעניקה לחוסכים. כאמור, יתרון משמעותי של קופת גמל להשקעה היא הנזילות. אפשר למשוך את הכסף בכל זמן ומבלי לשלם קנס (בכפוף לתשלום מס רווח הון, בדומה למכשירי השקעה דומים), והחל מגיל 60 ניתן למשוך את הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס רווח הון על הרווחים שהצטברו בקופה. גם הקצבה עצמה פטורה ממס הכנסה בניגוד לקצבת הפנסיה שמנוכה ממנה מס הכנסה.
יתרון נוסף של קופת הגמל להשקעה היא האפשרות להפקיד את הכסף מדי חודש או בהפקדה חד־פעמית. לחוסכים שטרם ניצלו את תקרת ההפקדה השנתית, קיים יתרון נוסף. חוסכים אלה רשאים להפקיד לקופת גמל להשקעה עד 70,000 שקלים, עד לסוף 2018. זמן קצר לאחר מכן, בתחילת 2019, ניתן יהיה להפקיד שוב עד 70,000 שקלים נוספים. כך בעצם ניתן לצבור חיסכון של עד 140,000 שקלים בתוך זמן קצר וליהנות מכל היתרונות שמכשיר ההשקעה הזה מציע.
מנכ"לית פסגות גמל ופנסיה, יפעת מזרחי, מסבירה כי "קופת גמל להשקעה היא מוצר מצוין שהושק במטרה לעודד חיסכון בקרב הציבור, בדגש על החיסכון לפנסיה. קופות הגמל להשקעה גייסו במהלך השנתיים האחרונות למעלה מ־6 מיליארד שקלים, כאשר למעלה מ־4 מיליארד שקלים נחסכו על ידי הציבור רק בשנה האחרונה. בהתחשב בכך שההשקעה השנתית המרבית נמוכה באופן יחסי, רק 70,000 שקלים, מדובר על קהל לקוחות רחב מאוד שהבין את היתרון הגדול של הקופה ומשתמש בה לצרכיו. חשוב לציין כי זה הזמן לנצל את תקרת ההפקדה המותרת, להצטרף למוצר וליהנות מיתרונותיו".
החוסכים בקופת גמל להשקעה נהנים מכל היתרונות שבניהול החיסכון בקופת גמל, כדוגמת ניהול השקעות מקצועי במגוון מסלולי השקעה, מעבר בין מסלולי השקעה ללא עלות וללא אירוע מס (דחיית תשלום מס רווח הון למשיכה), דמי ניהול נמוכים יחסית ושקופים ללקוח והתאמה של רמת הסיכון לצרכי ומאפייני החוסך.
קופת גמל להשקעה עשויה להוות אלטרנטיבה אטרקטיבית גם עבור גמלאים שלא מקבלים פנסיית מינימום (מתחת ל־4,500 שקלים בחודש) ולא יכולים ליהנות מההטבות של תיקון 190. בנוסף, קופת גמל להשקעה מאפשרת לפתוח חיסכון לנכדים הנזיל מהיום הראשון בהוראת קבע או בסכומים חד פעמיים עד לתקרה השנתית המוטבת. אותם חוסכים יכולים לרשום עצמם כ"מקנה מתנה" ובכך לקבוע כי לכל פעולה או משיכת כספים בקופה נדרשת הסכמת מקנה המתנה עד להגעתו של הנכד לגיל 18.
את הכספים ניתן למשוך בכפוף לתשלום מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי, בניגוד לתיקון 190 במסגרתו רק הכספים מעל התקרה המוטבת (34,000 שקלים בשנה) נזילים למשיכה. חוסכים בקופת גמל להשקעה שיבחרו למשוך את הכספים כקצבה חודשית החל מגיל 60, ייהנו מקצבה פטורה ממס ללא קשר להכנסות נוספות.
