כמחצית מהישראלים היו במשיכת יתר השנה - איך יוצאים מהמינוס בצורה חכמה?

על רקע הנתונים החושפים כי המינוס מכביד על מחצית מהישראלים - זה הזמן ללמוד כמה הוא עולה ואיך יוצאים ממנו. מה נורא במינוס, בעצם? איך מגלים את העלות האמיתית של משיכת היתר, ומהם הצעדים הבסיסיים לכיסוי על המינוס בדרכים יעילות?

קודם כל, צריך להבין שמינוס הוא לא דבר טוב

משיכת היתר שלכם, אותה הבנק מאפשר לכם על פי מסגרת האשראי שהקצה לחשבון, היא הלוואה לכל דבר. ברגע שהחשבון נכנס ל"מינוס", כל שקל שנצבע באדום גורר איתו תשלום של ריבית גבוהה. כל יום וכל חודש שהחשבון נמצא במינוס נספר לחישוב הריבית.

(צילום: shutterstock)

בחלק מהמקרים, קשה למשק הבית לצאת מהמינוס, ובמקרים אחרים אנחנו פשוט לא מבינים שמדובר בחוב שצריך להחזיר, וכל עוד אנחנו משאירים אותו - הריבית הגבוהה רק הולכת ונצברת.

הבעיה הגדולה ביותר של משיכת היתר היא הזמינות המיידית והקלה שלה. לעומת הלוואות אחרות, בהן אנחנו משווים ריביות, מתמקחים ושוקלים בכובד ראש האם אנחנו בכלל צריכים את ההלוואה, משיכת יתר היא ההלוואה הכי קלה בשוק - אנחנו לא נדרשים לבקש אישור, אלא רק להוציא כסף. והתוצאה: אנחנו לא שואלים את עצמנו מתי ואיך נסגור את המינוס.

כמה עולה המינוס?

עלות המינוס מורכבת קודם כל מהזכות להיכנס למינוס, הנקראת "עמלת הקצאת אשראי". מדובר בעמלה המשולמת פעם ברבעון, גם אם מעולם לא חרגתם מהיתרה וללא קשר לגובה מסגרת האשראי. זה הזמן לעצור ולחשוב האם אתם בכלל רוצים את האפשרות להיכנס למינוס - אם התשובה שלילית, תוכלו לחסוך את עמלת הקצאת האשראי.

במעמד פתיחת חשבון הבנק, הוגדרה לכם מסגרת אשראי לחשבון, שהיא צריכת האשראי המירבית שהבנק מאפשר לכם. המסגרת נקבעת על פי גובה ההכנסות והפיקדונות, והיא יכולה להשתנות בהתאם למצב הפיננסי שלכם.

הריבית על משיכת היתר מורכבת לרוב ממדרגות אשראי - אם יש לכם מסגרת אשראי של 10,000 ₪ בחשבון, למשל, על חריגה של עד 5,000 ₪ (המדרגה הראשונה), תשלמו כ-9%. על כל שקל שתחרגו מעל ל-5,000 ועד 10,000 (המדרגה השניה), תשלמו כבר יותר מ-12%. הריבית המקסימילית, של חריגה מעבר למסגרת, כבר תעלה לכם יותר מ-13%, אם הבנק יהיה בכלל מוכן לאשר חריגה שכזו. כמובן שמסגרת האשראי, גובה המדרגות ושיעורי הריבית משתנים אצל כל לקוח.

(צילום: shutterstock)

כמו בכל התנהלות עם הבנק, אפשר להתמקח על עמלות הקצאת האשראי ועל הריבית שתשלמו על משיכת היתר. תוכלו לנסות להפחית את הריבית, או להגדיל את מדרגת האשראי הראשונה, עליה אתם משלמים ריבית נמוכה יותר.

האם יש בכלל מצב בו כדאי להשתמש במינוס?

התפקיד של משיכת היתר הוא לאפשר גמישות בניהול חשבון העו"ש של משק הבית. אם הוצאה כלשהי הביאה את החשבון מתחת לאפס, אבל אתם יודעים שהמשכורת נכנסת תוך מספר ימים – אפשר להיעזר במינוס בתור "הלוואת גישור" בעלות מינימלית. עם זאת, חשוב לבדוק את כל החלופות, כמו דחיית ההוצאה או מציאת מקור מימון חלופי. גם אם אתם נכנסים למינוס של כמה ימים בכל חודש - שווה להבין את העלויות ולנסות לאתר חלופות משתלמות יותר.

הדרכים ליציאה מהמינוס - צמצום הוצאות, הגדלת הכנסות ומקורות מימון חלופיים

לפני שאתם מתחילים בגיבוש תכנית היציאה מהמינוס, כדאי לכם לשאול את עצמכם מספר שאלות בסיסיות: כל כמה זמן אתם נכנסים למשיכת יתר? מה הסכום הממוצע של ה"מינוס", ולכמה זמן הוא נשאר? האם יש מועדים קבועים בחודש בהם אתם נכנסים לאוברדראפט?

אם למשל המינוס שלכם מוגבל למספר ימים קבועים בכל חודש, יכול להיות ששינוי מועדי החיוב בחשבון (כרטיס אשראי, החזר הלוואה, הפרשה לחיסכון) יכול לפתור את הבעיה.

אחרי שעניתם לעצמכם על השאלות, הגיע הזמן להבין מהם הדרכים הבסיסיות ביותר ליציאה מהמינוס:

צמצום הוצאות - הכלי המרכזי וההגיוני ביותר לסגירת מינוס. בצעו מיפוי ובדקו על מה אתם מוציאים כסף בכל חודש. מתוך רשימת ההוצאות שקיבלתם, בחנו מהם הסעיפים עליהם אתם יכולים לוותר או לצמצם, אפילו למספר חודשים, עד לחזרה לאיזון בחשבון העו"ש.

חלק מההוצאות ניתנות לצמצום באופן מיידי - בילויים, אוכל בחוץ, אירועי תרבות. מצד שני, יש הוצאות שייקח הרבה זמן ומאמץ עד שתצליחו להשפיע עליהן, כמו שכר דירה. הדבר החשוב ביותר הוא להבין שאין חיסכון קטן מידי - בשורה התחתונה, ההוצאות הקטנות מצטברות לסכומים משמעותיים.

הגדלת הכנסות - הצד השני של המטבע הוא הגדלת הכנסות. לכאורה אולי נראה לכם שאתם עובדים במשרה מלאה ואין לכם שום אפשרות להגדיל הכנסות, אבל אם תחשבו באופן יצירתי, יכול להיות שתמצאו דרכים להגדיל את ההכנסה. מתי הפעם האחרונה בה ביקשתם העלאה? או שקלתם לחפש עבודה מתגמלת יותר? האם אתם יכולים לתת שיעורים פרטיים במקצוע כלשהו? לשמש כיועצים מקצועיים בתחום ההתמחות שלכם?

אם נקלעתם למינוס קבוע אך יציב - חפשו פתרונות חלופיים כמו הלוואה חוץ-בנקאית

אם יש לכם מינוס קבוע, אתם עלולים להגיע לתשלום ריבית של סכומים גדולים בכל שנה. במצב שכזה, כדאי לחפש פתרונות חלופיים עם תנאים נוחים יותר מבחינת ריבית והחזרים. אחד הפתרונות הנפוצים במקרים כאלו הוא הלוואה חוץ-בנקאית, אשר יכולה להיות הרבה יותר משתלמת. ל-Cal, אחת מחברות האשראי הגדולות בישראל, יש פתרון מסוג זה, עם הלוואה חוץ בנקאית מהירה ואמינה. אחד היתרונות הגדולים של הלוואה חוץ-בנקאית מבית Cal, היא העובדה שהלוואה לא מעמיסה על מסגרת האשראי הבנקאית , עם אפשרות של עד 80,000 ₪ ועד 60 תשלומים, ללא ערבים וללא בטחונות.

אם הגעתם למסקנה שהלוואה חוץ בנקאית חכמה היא הפתרון לכיסוי חריגת האשראי, עליכם לבדוק שאתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי - ולצאת לדרך חדשה ונטולת מינוס.

הכי חשוב - מנעו את המינוס העתידי באמצעות תקציב משפחתי מאוזן

כמו שכבר הבנתם, לא מספיק לצאת מהמינוס - עלינו להבטיח שלא ניכנס אליו שוב. על מנת לשמור על חשבון בנק מאוזן, כדאי לתכנן קדימה ולגבש תקציב משפחתי שיישאר מאוזן לאורך זמן. נסו להקצות סכום לחיסכון ורשת ביטחון להוצאות בלתי צפויות, כדי להשאיר לעצמכם מרווח נשימה. עקבו באדיקות אחרי הדוחות מהבנקים וחברות האשראי, והתכוננו מראש להוצאות שבטוח יגיעו, כמו טיול בר מצווה לילד, או מתנה גדולה לחתונה מתקרבת.

באופן כללי, המינוס הוא הלוואה לכל דבר, שמאוד קל להיכנס אליה, ונוח להישאר איתה. מחצית מאיתנו נכנסים למינוס במהלך השנה, אבל לרובנו יש את היכולת לפתור את הבעיה במו ידינו, באמצעות קבלת החלטות מושכלות בנוגע לתקציב, יחד עם מציאת פתרונות חלופיים ומשתלמים לכיסוי החריגה בחשבון.

בכפוף לתנאי כאל מימון בע״מ ולעמידה בתנאי החיתום. אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.