האם ביטול החריגות טוב ללקוחות הבנקים?

כל משיכת כסף מעבר לסכום המצוי בחשבון העובר ושב (עו"ש) בבנק היא משיכת יתר (אוברדראפט). במילים אחרות: משיכת יתר היא הלוואה שנותן הבנק. כאשר החשבון נמצא במשיכת יתר, נהוג לומר שהיתרה שלו היא שלילית. בדרך כלל קובעים הבנקים לכל לקוח מהו הגובה המותר של משיכת היתר. כאשר הלקוח נמצא ביתרת חובה, אך בתוך המסגרת שאישר לו הבנק, הוא יחויב בריבית ששיעורה דומה לריבית שהוא משלם בהלוואות אחרות.

מהי חריגה ממסגרת משיכת יתר?

כאשר יתרת החובה בחשבון העו"ש גדולה יותר מהמסגרת המאושרת, אז הלקוח נמצא בחריגה.

כיצד זה קורה?

זה קורה משום שהבנקים נהגו עד כה לאפשר ללקוחותיהם למשוך כספים מעבר למסגרת שאושרה להם למשיכת יתר. בעבור משיכת כספים מעבר למסגרת המאושרת שילמו הלקוחות תוספת ריבית, אשר מכונה תוספת ריבית חריגה. כיום הריבית השנתית על משיכות יתר חריגות מגיעה לכ-13.5%. הריבית על משיכת יתר מאושרת עומדת כיום על כ-10%. (יש תנודות קטנות בשיעורי הריבית בין בנק לבנק ובין סוגי החשבונות השונים בכל בנק).

האם חריגות היתר הן שכיחות?

כ-51% מבעלי חשבונות הבנק בישראל היו בשנה האחרונה לפחות פעם אחת במשיכת יתר. קרוב ל-19% היו במשיכת יתר במשך כל השנה. רבים מאלה חרגו ממסגרות האשראי שלהם. משיכת יתר היא צורה נוחה מאוד ללקיחת הלוואה, ומכאן הפופולריות שלה. חוסר תכנון כלכלי הוא שגורם לחריגה ממסגרת האשראי. סכומי האשראי החריג במשק מתקרבים ל-20 מיליארד שקל.

מדוע מפריעה התופעה הזאת למפקח על הבנקים?

קיימים לא מעט משקי בית שנמצאים ביתרות חובה גדולות, וקיים חשש שהם לא יוכלו לפרוע את חובותיהם. אי יכולת של משקי בית רבים לעמוד בהתחייבויותיהם תקטין את רווחיות הבנקים ואף עלולה לערער את יציבותם. המפקח על הבנקים מעוניין שהלקוחות יעמדו במסגרת האשראי המוענקת להם ובכך להקטין את הסיכון שההלוואות לא יוחזרו.

האם כבר מחר יבוטלו החריגות?

התופעה לא תתחסל כבר מחר. על פי ההצעה המתגבשת בבנק ישראל ידרשו הבנקים לחסל את החריגות של משקי הבית בתוך כמה חודשים.

האם ביטול החריגות טוב גם לנו, בעלי החשבונות?

משיכת יתר חריגה היא הלוואה יקרה מאוד. ביטול האפשרות לחרוג יחסוך מאיתנו הוצאות גבוהות על ריבית. יתר על כן, כדי לא לחרוג ניאלץ לתכנן טוב יותר את הפעילות הכלכלית שלנו, לבחון בקפידה את יכולתנו לרכוש מוצרים ושירותים שונים, ובכך נקטין את הסיכון להיקלע לקשיים כלכליים בעתיד. זה בוודאי ייטיב איתנו.

מה עלינו לעשות אם חשבוננו מצוי כעת בחריגה?

במהלך החודשים הקרובים ידרוש מכם הבנק לסגור את החריגה. תוכלו לעשות זאת באחת מהדרכים הבאות:

1. צמצום הוצאות

2. נטילת הלוואות ממקורות אחרים, כגון ממקום העבודה ומחברות ביטוח

3. מימוש נכסים כגון איגרות חוב ותוכניות חיסכון.