מדברים איתנו סינית - מילון ביטוח חיים

יודעים מה זה אנונה, אקסגרציה, טוויסטינג או מקדם קצבה? כדאי שתבררו זאת לפני שאתם חותמים על החסכון לפנסיה שלכם. עולם הביטוח רווי במונחים שאינם ברורים לאזרח מהשורה, ולא פעם אנו חותמים על התחייבות מבלי לברר את הפרטים, למרות שזאת אחת ההחלטות החשובות בחיים.

המפקח על הביטוח באוצר מנסה לפעול לטובת הצרכנים, אך עודף הרגולציה ומהירות שינוי התקנות אינם מאפשרים לאזרח הקטן לעקוב אחר השינויים התכופים ולהבין את המוצר הפנסיוני החשוב הזה.

אם תנסו ללמוד את עולם הביטוח, תגלו שקיימות תקנות רבות המבדילות בין שכירים לבין עצמאים, בין צעירים למבוגרים, בין פנסיות חדשות לישנות ועוד סייגים רבים המסבכים את התחום, המורכב בכל מקרה. והתוצאה - קשה להשוות בין המוצרים הפנסיונים ובין חברות הביטוח השונות.

כדי לעשת קצת סדר בבלגאן, קיבצנו עבורכם כמה מושגים מהתחום, שחשוב להכיר ולדעת את משמעותם:

ביטוח עדיף

פוליסות לביטוח חיים, המשלבות בין חסכון (הוני או קצבתי) לריסק. חלוקת שעורי הפרמיה בין מרכיבי החסכון למרכיב הריסק נקבעת על ידי המבוטח. החל מ-1 בינואר 2004 תוכניות מסוג מעורב ועדיף לא משווקות יותר.

ביטוח חיים קבוצתי

סוג של ביטוח חיים למקרה מוות, שנערך לקבוצה הומוגנית של אנשים: עובדים אצל אותו מעביד, עמיתי קופת גמל, או חברים בתאגיד. בעל הפוליסה: המעביד, התאגיד או ספק השירות.

ביטוח חיים קבוצתי מיועד למקרה מוות ללא מרכיב חיסכון, אך אפשר להוסיף לו נספחים למקרה של נכות, מחלה או תאונה.

המחיר לרוב זול יותר כיוון שחברת הביטוח חוסכת בהוצאות רכישת מבוטח. בנוסף, בדרך כלל מוותרים על הצהרת בריאות בכדי למנוע הפליה בין חברי הקבוצה.

פוליסה משתתפת ברווחים

ערכי הפדיון מושפעים מתוצאות ההשקעה של חברת הביטוח בתיק ביטוח החיים של החברה, ולכן כדאי לבדוק את הביצועים הפיננסים של חברת הביטוח לפני רכישת הפוליסה.

ביטוח שארים

ביטוח חיים, נועד להבטיח כי לבן הזוג ולילדים שנותרו בחיים יהיה מקור הכנסה לאחר שאחד המפרנסים נפטר.

ערכי פדיון

הערך של הכספים נכון למועד המשיכה, סכום הפדיון העומד לזכות המבוטח לפני ניכוי מס.

ערכי סילוק

בפוליסה מסוג מעורב, אם המבוטח מפסיק את התשלום השוטף לפוליסה, קיים סכום ביטוח מוקטן למקרה מוות שנצבר ונקרא ערך מסולק. הסכום מחושב לפי טבלה בפוליסה שמתייחסת לתקופה שבה שולמו הפרמיות.

פוליסה מסולקת

פוליסה ביטוח חיים מוקפאת, שהופסקה הגבייה עליה (המבוטח הפסיק לשלם בעבורה את הפרמיה), אך עדיין קיימים ערכי פדיון (המבוטח לא פדה את ערכיה).

חסכון מצטבר הוני

חיסכון שנצבר לזכות המבוטח ומשולם כסכום הוני חד פעמי. בניגוד לקצבה מצטברת שמשולמת למבוטח מדי חודש החל מתום תקופת הביטוח וכל עוד המבוטח בחיים.

אובדן כושר עבודה

ביטוח נכות, המעניק קצבה חודשית למבוטח שאיבד את הכושר לעבוד. ביטוח ריסק במקרה של איבוד היכולת לעבוד ולהתפרנס.

אובדן כושר עבודה משולם כתחליף משכורת כל עוד המבוטח אינו מסוגל לעבוד. גובה הקיצבה נקבע לפי שכר המבוטח, אך לא יעלה על 75% משכר זה ומשיעור הנכות שנקבע למבוטח.

בנוסף, כוללים חלק מהכיסויים שחרור מתשלום דמי הביטוח לתכנית הביטוח: למרכיב החיסכון ועבור הכיסויים הביטוחיים עד לתום תקופת הביטוח.

ניתן לקבל הלוואות תמורת שיעבוד מרכיב ערך הפדיון בפוליסה לטובת חברת הביטוח או תמורת שיעבוד נכס אחר.

פוליסות חדשות החל מ-2004 

בפוליסות החדשות קיימת הפרדה של חלקי הפרמיה למרכיב החיסכון, למרכיב הריסק ולמרכיב ההוצאות. המבוטח יכול לשנות את אופן קבלת החיסכון: קצבתי (תשלום חודשי) או הוני (תשלום חד-פעמי). כמו כן, העברת הפקדות עתידיות מתוכנית אחת לשנייה שומרת על ותק המבוטח מבחינת ההוצאות וקנסות המשיכה. 

משרד האוצר אישר 4 סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול עבור ניהול החיסכון, דמי ניהול מפרמיה - האחוז שמנוכה מהפרמיה המופקדת לתוכנית, דמי ניהול חשבון (גורם פוליסה) וקנס משיכה - האחוז שגובה החברה מהמבוטח בעת משיכה מוקדמת מהתוכנית.

• דמי ניהול החיסכון הם דמי ניהול קבועים של 0.6% לשנה בתוספת של 15% מהרווחים הריאליים.
  

• דמי ניהול מפרמיה (הוצאות) - שיעור דמי ניהול מקסימליים הנגבים לפי 3 מודלים: המודל הקבוע - ניתן לגבות עד 11% דמי ניהול מפרמיה ועד 1% בעד ניהול החיסכון. המודל היורד - שיעור דמי הניהול מפרמיה ההתחלתי הינו 13%. שיעור זה יורד מדי שנה כך שבממוצע לאחר 12 שנים שיעור דמי הניהול יהיה 11% ו-1% עבור ניהול החיסכון.
  

על פי המודל הגמיש - דמי ניהול עבור ניהול החיסכון בשיעור של עד 2% תוך הפחתת רמת דמי הניהול מהפרמיה השוטפת לפי יחס ההמרה 0.1% דמי ניהול מצבירה = 1% הוצאה מפרמיה שוטפת + תוספת קבועה של 1% מפרמיה שוטפת.

• דמי ניהול חשבון (גורם פוליסה) - לא קיים בתוכניות ביטוח המאושרות כקופות ביטוח אלא בתוכניות פרט בלבד. הסכום המקסימלי שאושר בתוכניות הינו 12 שקל, צמוד למדד מינואר 2004.
  

• קנסות משיכה - בתוכניות החדשות נקבע שיעור קנס מקסימלי למקרה של משיכת כספים מהתוכנית תוך הבחנה בין תוכניות ביטוח, המאושרות כקופות ביטוח ותוכניות פרט. בפוליסות החדשות קיימים תנאים אחידים לשכירים ולעצמאים ובוטל הקנס למקרה של אי עזיבת עבודה.
  

תשלום תקופתי קבוע, הניתן מחברת הביטוח למבוטח, אך מסתיים כאשר נגמרת הצבירה בתוכנית, ולכן הקצבה מובטחת רק לתקופה מסוימת.

תשלום חסד או תשלום לפנים משורת הדין: מקרה שבו חברת הביטוח משלמת למבוטח כסף למרות שהמקרה אינו מבוטח.

טוויסטינג

החלפת ביטוח חיים קיים בביטוח חיים חדש או בקרן פנסיה.

מקדם קצבה

היחס לפיו מומרים כל 10, אלף שקל הצבורים בפוליסה בתום תקופת הביטוח, לקצבה שתשולם למבוטח מאותו רגע לכל ימי חייו. מקדם הקצבה נקבע בהתאם למין המבוטח ולגילו ביום התחלת קבלת הקצבה.

ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר, כך הקצבה שתשולם למבוטח תהיה גבוהה יותר. קיימת חשיבות רבה להשוואת מקדמי הקצבה המוענקים על ידי החברות השונות.