נוסעים לחו"ל? 10 עובדות חשובות על ביטוח בריאות

המוני ישראלים רוכשים מדי שנה ביטוח נסיעות בקופות החולים, בחברות הביטוח ודרך כרטיסי האשראי. רק מעטים מהם פונים לקבלת החזר מהביטוח, ואז מגלים להפתעתם שהביטוח לא מכסה את כל ההוצאות. לעיתים, משמעות הגילוי הלא נעים הוא נזק של עשרות אלפי שקלים.

דן סלס מנכ"ל חברת 'אופציה' המתמחה בביטוח נסיעות לאנשים עם בעיות בריאות, מעניק רשימה ובה עשר שאלות שכדאי לכם לשאול את החברה המבטחת עוד לפני שאתם נוסעים לחו"ל, שאלות שעשויות לסייע לכם לרכוש פוליסה שתבטח אתכם באמת מפני תרחישים לא נעימים מעבר לים.

רבים חושבים לתומם כי הם מבוטחים מעצם בעלותם על כרטיס אשראי. לא כולם מודעים לכך שלפני שנוסעים לחו"ל חייבים לבצע אקטיבציה של הביטוח, אחרת הביטוח לא יופעל. ופה לא אמורה להסתיים דאגתם של הנוסעים לחו"ל. מתברר כי הביטוח מחברות האשראי לא מכסה תרחישים רבים העלולים להתרחש בחו"ל. גם הביטוחים המשווקים על ידי קופות החולים וחברות הביטוח לא מכסים הוצאות של מבוטחים בגלל שלל טענות, כגון: חלה הרעה במצבו הבריאותי של המבוטח במהלך חצי השנה האחרונה, הוא נוטל תרופות על בסיס קבוע, הוא מבוגר מדי, ועוד ועוד.

המבוטחים אינם מנועים מלרכוש את ביטוחי הנסיעות הללו, אך רק בשובם לארץ, כאשר הם מעוניינים בהחזר הוצאות רפואיות, מתבררת האמת המרה - הביטוח אינו מכסה. יש הרואים בכך מלכודת לא הוגנת של חברות הביטוח, ומנגד יש המאשימים את הצרכנים שאינם מגלים עניין מספיק בכתוב בפוליסה. 

לפניכם עשר עובדות אשר בעזרתן יכול כל מי שעומד לצאת מהארץ להתאים לעצמו כיסוי מתאים:

1. גיל

מעטים יודעים זאת, אך לא בכל גיל אתם מכוסים על ידי הפוליסות ובעיקר ע"י אלו הניתנות ללא תשלום, ועובדה מצערת זו תובהר לכם רק לאחר שביטחתם את עצמכם, לאחר שהוצאתם מכיסכם כספים רבים למימון שירותים רפואיים בחו"ל. על מנת שלא ליפול במלכודת הזו מומלץ לשאול את הגוף המבטח איזה גילאים הביטוח מכסה. יש פוליסות המכסות עד גיל 65 בלבד, יש כאלה שמרחיבות את הכיסוי עד גיל 75 ויש גם פוליסות המיוחדות לגילאי 85.

2. תקופת הנסיעה 

צעירים יכולים לרכוש פוליסת ביטוח שתכסה אותם אפילו בשהייה ממושכת של עד חצי שנה בחו"ל, אך ככל שהגיל עולה החברות מצמצמות את התקופה אותה הן מוכנות לכסות בביטוח הנסיעות. חלקן יכסו נוסעים מבוגרים יותר רק במהלך 14 הימים הראשונים בחו"ל, חלקן יכסו לחודש ימים, וחלקן ל-45 ימים. שווה מאד לבדוק את אורך הכיסוי ולהאריכו במקרה הצורך.

3. נוטל תרופות לא יכוסה

פוליסות ביטוח רבות מסתירות בנבכי הפוליסה סעיף אשר מוריד מהן את האחריות לנוסעים אשר נוטלים תרופות באופן קבוע. כאמור, אותו חולה שיזדקק לשירותים רפואיים בחו"ל, יחזור ארצה ויבקש כיסוי להוצאותיו, ואז ימצא כי הוא לא מכוסה. על כן מומלץ לכל מי שנוטל תרופות, לשאול האם הוא מכוסה על ידי הביטוח, ולא להסתפק בתשובות מתחמקות. קיימים מספר ביטוחי נסיעות המאפשרים כיסוי ביטוחי מלא לאנשים שיש להם בעיה רפואית.

4. טופלתם רפואית? אתם לא מבוטחים

רוב פוליסות הביטוח אינן מכסות נוסעים שעברו טיפול רפואי במחצית השנה שקדמה לנסיעה או אף בשנה האחרונה. חולים שעברו ניתוח או הלוקים במחלה כרונית צריכים לשים לב לנקודה זו ולחפש את הפוליסה המתאימה עבורם.

5. מי שנמצא במעקב רפואי שלא ייסע לחו"ל

6. הבדלי מחירים 

קיימים הפרשי מחיר מאד גדולים בשוק ביטוחי הנסיעות לחו"ל, למרות שלעיתים קרובות דווקא הביטוחים היקרים אינם עדיפים על ביטוחים בעלות נמוכה. המחיר

 איננו בשום אופן תו תקן של ביטוחי נסיעות וכדאי לבדוק כל ביטוח לגופו. לדוגמא, באחת מקופות החולים מחיר לאדם מבוגר יכול להגיע ל-125 דולר ליום, בעוד שבביטוחים אחרים יוכל אדם בעל בעיות בריאות להסתפק בביטוח שעלותו שישה דולר ליום בלבד – ללא כל הבדל בכיסויים. מסקנה - שווה לעשות סקר שוק לפני שרוכשים ביטוח בקופה.

7. האם קיים כיסוי להחמרה של מחלת לב?

מאות אלפי חולי לב חיים בישראל. חלקם לקו בעבר בליבם או רק עברו צנתור, וכבר שנים נהנים מאיכות חיים טובה. אם תחול החמרה כלשהי במצבם של הנוסעים הללו – הם לא יהיו מכוסים ברבות מהפוליסות לנסיעות. על כן מומלץ לכל מי שיש לו היסטוריה לבבית לבדוק אם הביטוח אשר רכש אכן מתאים לו.

8. טיפול המשך בארץ 

רבות בעיות הבריאות החריפות שאירעו בחו"ל מצריכות אשפוז נוסף בישראל. רוב הביטוחים לא עברו הרחבה לתרחיש שכזה – ועל כן החור בכיס עלול להיווצר דווקא לאחר החזרה מחו"ל. ההרחבה הזו היא בסיסית מאד ועלותה איננה גדולה,

 עד שלפעמים היא איננה כרוכה כלל תשלום נוסף. שווה לבקש אותה מהמבטח במעמד רכישת הפוליסה.

9. הטסה רפואית

עלותה של הטסה רפואית ממדינה למדינה עומד לעיתים על עשרות אלפי דולרים. מאד לא נעים לגלות בדיעבד כי הפוליסה אותה רכשתם אינה מממנת את הטסה רפואית לכם או לבני משפחתכם. על כן מומלץ לשאול אם הפוליסה המוצעת לכם מעניקה כיסוי להטסה רפואית לישראל, ואם לא, להרחיב אותה או לרכוש פוליסה אחרת תחתיה.

10. חילוץ רפואי 

תאונות ואירועים בריאותיים חריפים עלולים להתרחש במקומות רבים ומגוונים בחו"ל. לעיתים מזומנות מחייבים אירועים אלה את חילוצו האווירי או הקרקעי של החולה אל בית החולים. עלות כל חילוץ שכזה עומדת על עשרות אלפי דולרים ולעיתים יותר. שקלו האם נחוץ לכם ביטוח לחילוץ רפואי, ואם כן עמדו על הכללתו או רכשו ביטוח רפואי אחר.

• דן סלס הוא מנכ"ל חברת 'אופציה'