רווקה? אז למה לבטח את הבעל?
אלפי חוסכים שהצטרפו לקרן הפנסיה משלמים כסף עבור ביטוח שארים לבן או בת הזוג למרות שהינם רווקים. איך זה ייתכן? ומה ניתן לעשות כדי להימנע מכך?
והנה, כשנתיים לאחר שהחלו ההפרשות לקרן הפנסיה, הסבה חברתה את תשומת לבה לכך שהקרן שלה היא במסלול "מוטה שארים" - כלומר הגדלת ביטוח השארים (בן זוג או ילדים) על חשבון החיסכון המיועד לעת זקנה.
כך נלקח מחסכונה של מיטל מדי חודש תשלום עבור הגדלת הביטוח לבן הזוג ה"וירטואלי".
למרות הכעס על קרן מקפת, קשה לבוא אליה בטענות.
התנהלות קרן הפנסיה כפופה לתקנון של הקרן , קרנות פנסיה שונות מפרסמות תקנונים שונים אך העיקרון זהה בכולם.
מוטה שארים – כלומר חלילה בעת פטירה יינתן סכום גבוהה יותר לשארים.
מוטה נכות – אם חלילה העמית איבד את כושר עבודתו.
מוטה זקנה – דגש יותר על החיסכון לעת הפרישה. וכו'.
הגדלת החלק הביטוחי (שארים, נכות) כרוכה בתשלום שמנוכה מהחלק המיועד לחיסכון לעת פרישה.
בנוסף לבחירת המסלול, בעת ההצטרפות לקרן, ניתן להגדיר כי העמית המצטרף הינו "מבוטח בודד" .
המשמעות היא שלמצטרף אין בת זוג או ילד שגילו 21 ומטה. במקרה כזה, לא ינוכה תשלום בגין ביטוח שארים והכסף ילך לחיסכון לעת פרישה (למעט הפרשה בגין מקרה נכות).
למעשה, הגדרה זו הינה המתאימה ביותר לרווק או רווקה המצטרפים לקרן פנסיה. ואולם, בשביל להיחשב תחת הגדרה זו, לא מספיק לרשום בשאלון סתמי את עובדת היותכם רווקים, אלא יש צורך לציין במפורש כי אתם מעוניינים להיות "מבוטח בודד".
מי נתן את הייעוץ?
"ההוראות המחמירות של משרד האוצר לצורך עדכון מעמד "מבוטח בודד" דורשות הצהרתו המפורשת של המבוטח כי אין לו בת זוג ואין לו ילדים ובהצהרתו זו מאשר המבוטח כי ידוע לו שבעקבות הצהרתו כאמור, במקרה פטירה לא יהיה כיסוי ביטוחי לשאיריו" מסבירים בקרן הפנסיה מקפת.לדבריהם, מאחר ומדובר בהצהרה חשובה שהשלכותיה משמעותיות מאוד, כתנאי לאישורה, חובה לצרף צילום של תעודת הזהות של המבוטח, כולל ספח התעודה שבו מצוין מצבו המשפחתי של המבוטח. לטענת מקפת, מיטל לא מילאה הצהרה זו כנדרש ולכן באופן אוטומטי נותבה למסלולי הפנסיה.
ניתן לומר כי הבעיה במקרה של מיטל מתחילה בכך שלא קיבלה כל ייעוץ או הכוונה למרות שלעיתים גם סוכן הביטוח או היועץ הפנסיוני חוטא לתפקידו בסיטואציה כזו.
ואולם, גם אם פעלתם על פי הנדרש, קיבלתם ייעוץ טוב וזכיתם להגדרה הנכספת, תוקף ביטול ביטוח השארים מוגבל ל-24 חודש ממועד ההצהרה וזאת כדי לצמצם את החשיפה לשינויים במצב המשפחתי במהלך התקופה ללא עדכון הקרן.
כך, לאחר שנתיים יבוטל באופן אוטומטי מעמדכם כ"מבוטח בודד". אז אם בתום שנתיים ממילוי ההצהרה, עדיין לא מצאתם את 'אהבת חייכם', יש צורך לחדש את ההגדרה כ"מבוטח בודד".
מצד שני, אם השתנה הסטטוס שלכם, בשעה טובה, ועדיין לא תמו שנתיים, חשוב מאד לעדכן את קרן הפנסיה על מנת להצטרף למסלול המתאים (כגון מוטה שארים).
חשיבות גדולה גם לבחירת המסלול
באשר לבחירת המסלול, חשוב לציין נקודה נוספת. כאמור, פירטנו בתחילת הדברים שעובד המצטרף לקרן הפנסיה, צריך להגדיר שתי הגדרות חשובות בעת ההצטרפות: הראשונה - בחירת המסלול והשנייה - האם הוא מעוניין בהגדרה של "מבוטח בודד".לכאורה, אם יחליט המבוטח כי הוא מוגדר כמבוטח בודד אין כל משמעות להחלטה הראשונה - המסלול שהוא יבחר, כי גם אם יבחר מסלול מוטה שארים הרי בכל מקרה שאריו לא יקבלו כסף בעת פטירתו (למעט הסכום שחסך שיועבר למוטבים).
ואמנם, אין הדבר כך, מדוע? ניקח לדוגמה עמית שהיה מוגדר כ"מבוטח בודד" ובחר במקביל במסלול "מוטה זקנה". נניח כי במשך הזמן התגלתה אצלו בעיה רפואית. לאחר פרק זמן הוא מבקש לעבור למסלול "מוטה שארים" או "מוטה נכות" - על פי התקנון קרן הפנסיה רשאית לסרב להעביר אותו למסלול כזה (שכן קרן הפנסיה סבורה שיש סיכוי גבוה שהוא יצטרך לממש את הביטוח).
ואולם, אם עוד בעת הצטרפותו הוא בחר במסלול הזה, גם אם חל שינוי במצב בריאותו - הקרן לא תוכל להזיזו מהמסלול. "למעשה יש חשיבות גדולה לבחירת המסלול, אתה קונה לעצמך אופציה של ביטוח שהיא לא עולה לך כסף" מסבירה שלומית יהב, מומחית בתחום הפנסיוני, לדבריה
הבעיה הזו נוגעת לאלפי עמיתים בקרנות הפנסיה שלא הגדירו נכונה הן את המסלול והן את היותם "מבוטח בודד".
אז מה המסקנה? לפני שמצטרפים לחיסכון פנסיוני כלשהוא מומלץ מאד להתייעץ עם גורם מוסמך, ועם זאת גם עלינו מוטלת חובה להיות הרבה יותר מעורבים ומודעים, בואו לא נשכח שאצל רובנו החיסכון הפנסיוני הוא הסכום הגבוהה ביותר שנצבור אי פעם.
לפנייה לכתב/ת 
