המשכנתא: יקרה יותר, עדיין שווה
העלאת הריבית של בנק ישראל גררה עלייה בריבית על המשכנאות. איך היא תשפיע על ההחזר החודשי שלכם? האם זה הזמן למחזר את המשכנתא? שאלות ותשובות
הריביות על המשכנתא עדיין אטרקטיביות, אבל מי שנטל בשנה האחרונה משכנתה עם ריבית פריים (ריבית החובה הבסיסית שקובעים הבנקים) צפוי לחוש בעליית ההחזר החודשי בחשבון הבנק הקרוב.
לדוגמא: אדם שלקח הלוואה של 500 אלף שקל בריבית פריים מינוס 0.5 ל-20 שנה שילם לפני העלאת הריבית 2,412 שקל. אחריה הוא משלם 2,470
שקל בחודש, עלייה של כ-60 שקל.
השבוע הכריז הנגיד על עלייה של 0.25% בריבית בנק ישראל, כך שתעמוד על 0.75% (כלומר ריבית פריים 2.25%). עדיין מדובר בריבית נמוכה מאוד.
אז מה תעשה העלאת הריבית של הנגיד ללוקחי המשכנתאות?
צריך להבחין בין נוטלי המשכנתאות צמודי המדד בריבית הקבועה, לגביהם אין שום השפעה, לנוטלי משכנתאות צמודות לפריים: רבים החליטו להצטרף למסלול הזה בשנתיים האחרונות, שם העלאת הריבית תעלה את ההחזר החודשי באופן ישיר, אך לא דרמטי.
לפי הערכות בשוק, למרות העלייה של אתמול, הנגיד לא יזדרז להעלות את הריבית לרמה שהייתה טרם המשבר, כלומר לרמת פריים של 5%. המשמעות של העלייה בריבית הפריים היא עלייה מסוימת בתשלום החודשי של משכנתאות שנלקחו במסלול הפריים.
האם ההחלטה לעבור לריבית הפריים בשנה האחרונה הייתה נכונה?
"מי שנטל הלוואה צמודה לפריים בשנה-שנתיים האחרונות הרוויח לא מעט מכיוון שהריבית האבסולוטית ששילם הייתה נמוכה. לעומת זאת, אם היה לוקח צמוד לריבית קבועה הוא היה משלם צמוד פלוס 3% על הריבית לעומת הפריים, שהיה פריים מינוס חצי, כלומר ריבית של 1.5% לשנה. אבל זה הזמן לחשוב קדימה", אומר חיים פרייליכמן, מנכ"ל בנק איגוד, שממליץ על פיזור סיכונים.
האם זה הזמן לקחת משכנתא חדשה או למחזר ישנה?
גם לאחר העלייה בריבית הפריים, זו עדיין התקופה הכי טובה שיכולה להיות, הן ללקיחת משכנתא והן למיחזור משכנתאות.
האם כדאי למחזר בתקופה הקרובה?
מומלץ לכל אחד לבדוק כדאיות למיחזור המשכנתא. החיסכון שנוצר בעקבות מיחזור המשכנתא יכול להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים.
איזו ריבית כדאי לקחת?
כדי לקבוע מהו התמהיל הנכון ביותר הלקוח צריך לבחון כמה פרמטרים, בין
היתר הכנסותיו, עתידו הכלכלי והאישי הצפוי, רצונותיו, רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת וכו'. יש להתייחס למצב השוק ביום לקיחת ההלוואה: לעתים נכון לנצל ריביות נמוכות בתמהיל מסוים בידיעה שבעתיד נבחן כדאיות למיחזור המשכנתא.
"לעתים אנו ממליצים להתחיל בתשלום חודשי נמוך יותר, כדי שיהיה מרווח לעלייה בתשלום החודשי כאשר הפריים יעלה", אומר עמית קמיסקי, מנכ"ל AMG משכנתאות, המתמחה בייעוץ בענף המשכנתאות.
מה עושים עם הפריים - האם לרדת עכשיו מהפריים או להישאר בה?
"ההמלצה שלי", אומר אבי בדלוב, סגן מנהל מחוז מרכז בבנק טפחות, "היא לפזר סיכונים: חלק בפריים, חלק להעביר לריבית הנמוכה של המשכנתא המשתנה, 10% לפחות להצמיד לדולר. לטווח קצר הריבית הקבועה נמוכה מאוד, סביב 3.6%-2.8% ל-15-10 שנה".
ויש כאלה שממליצים להמתין: "אין עילה לפעול באימפולסיביות. יש להגביר את העירנות ולבחון את העליות הנוספות בשיעור הריבית ככל שיהיו," אומר אייל ליבוביץ,' מנכ"ל משותף בחברת ,T-I-M המתמחה בייעוץ למשכנתאות ופיננסים. "לווים שמסלולם צמוד מדד צריכים לשקול בדחיפות את האפשרות לשלב את המשכנתה בשילוב של חלקים שאינם צמודים בהלוואה".
האם העלאת הריבית תשפיע גם על ריבית המשכנתאות ללקוחות חדשים?
רוב הלוואות המשכנתא ניתנות כיום בתמהיל המשלב כמה מסלולי הלוואה, ביניהם צמודי מדד בריבית קבועה או משתנה, ומסלול המבוסס על ריבית הפריים. "חלק ההלוואה מבוסס הפריים יהיה מותאם לריבית החדשה, ולפיכך יקר יותר. ביתר המסלולים נקבע שיעור הריבית על פי גורמים ופרמטרים נוספים. לכן ההשפעה לא תהיה מיידית בהכרח", אומר דודי מייזליק, מנהל אגף המשכנתאות של בנק מרכנתיל דיסקונט.
לפנייה לכתב/ת 
