לפני שאתם חותמים
מה חשוב לוודא כשפותחים חשבון בנק? איך למנוע הגבלת החשבון כשצ'קים חוזרים? מה לעשות כשהבנק תובע אתכם?
בנק נתן ללקוח הלוואה לצורך רכישת רכב, והחתים את אמו כערבה. לימים קרס העסק של אותו לקוח, והבנק הגיש תביעה נגד האם, בה דרש שתשלם את כל החוב שהצטבר בחשבון העו"ש של בנה, למרות שההלוואה הספציפית על הרכב, שעבורה חתמה ערבות, כבר סולקה מזמן. התברר שבעת החתימה על טופסי ההלוואה, הוחתמה האם כערבה לטובת חשבון העו"ש כולו, במקום לטובת ההלוואה בלבד.
הסיפור הזה, שבו טיפל לאחרונה עו"ד משה בן דוד, שותף במשרד בן דוד, אברהם, הכהן, המתמחה במשפט אזרחי-מסחרי, ממחיש את החשיבות של בדיקה והקפדה על כללים מסוימים בעת חתימה על הלוואות ובמהלך ההתנהלות מול הבנק באופן כללי. במקרה הזה היה על האם לוודא שהערבות הועמדה רק לטובת ההלוואה. כיוון שלא עשתה כך, הוגשה נגדה תביעה בגין כל החוב בחשבון העו"ש. עו"ד בן דוד ממליץ, במקרה כמו זה, להוסיף בכתב יד: 'אני ערב רק לאוטו".
לרובנו המכריע יש לפחות חשבון בנק אחד, ונדמה כי בשנות האלפיים לא ניתן להתנהל בלי קשר עם הבנק. באמצעות עורכי דין המתמחים בתחום דיני הבנקאות גיבשנו כמה עצות ומידע שחשוב לדעת לצורך התנהלות נכונה מול הבנק.
הלוואות
חובה ליידע את הלווה על מה הוא חותם: לדברי עו"ד רם דקל, המתמחה במשפט מסחרי, כשניתנת הלוואה, הבנק חייב להסביר ללווה בדיוק על מה הוא חותם, ולהחתים אותו על מסמכי ההלוואה בסניף הבנק ולא מחוץ לסניף.
כשפקיד מחתים לקוח בסניף, האווירה רשמית והפקיד מוודא שהלקוח הבין על מה הוא חותם. אם הפקיד עושה זאת מחוץ לסניף, זה פותח פתח לכך שהאווירה תהיה בלתי פורמלית ואולי גם לא יוסברו ללקוח דברים מהותיים.
חובה ליידע את הערב על מצב הלווה: בדרך כלל כשבנק תובע לקוח או ערב או צד שלישי, הוא מתבסס על מסמכים כתובים וחתומים, כמו הסכם פתיחת חשבון, כתב ערבות וכו.' אבל בית המשפט קבע לא אחת שיש להתחשב גם בנסיבות, באירועים ובמצגים שהיו בפני הלקוח, ולא רק במסמכים הכתובים.
כך, למשל, מספר עו"ד ארנון גרפי, בעל משרד המתמחה בדיני בנקאות ויו"ר ועדת הבנקאות של לשכת עורכי הדין, בנק הגיש תביעה נגד ערב שחתם ערבות להלוואה, אבל בית המשפט קבע שבעת החתימה לא הוצגה בפני הערב כל תמונת המצב של החייב, והוא לא ידע שכבר בעת החתימה הוא היה חייב לבנק סכומי עתק. בית המשפט קיבל את גרסת הערב, שלפיה אילו ידע את המצב לאשורו לא היה מסכים לחתום, ודחה את התביעה נגדו.
.דאגו להגביל את סכום הערבות: עו"ד רם דקל מציין שלפעמים נלקחת הלוואה והבנק מחתים את הערב על ערבות בלתי מוגבלת בסכום, במקום על ערבות המוגבלת לסכום ההלוואה. לעתים הבנק רושם משכנתה על הנכס או משעבד נכס אחר, כמו מכונית, לטובת ההלוואה, ורושם שעבוד בלתי מוגבל בסכום, במקום להגביל את הסכום לגובה ההלוואה. יש לוודא שהערבות או השעבוד מוגבלים לסכום ההלוואה בלבד
חובה להודיע לערב על שינויים בהלוואה: לדברי עו"ד דקל, לפי החוק ולפי הוראות הפיקוח על הבנקים, הבנק צריך להודיע לערב על כל שינוי בתנאי ההלוואה. למשל, אם הוחלט לפרוס אותה לתקופה ארוכה יותר, או לשנות תנאי אחר. "אם הבנק לא מודיע, הערב יכול לטעון שערבותו אינה תקפה", אומר עו"ד דקל.
אשראי וצ'קים חוזרים
ביטול מסגרת אשראי: לדברי עו"ד בן דוד, בנק לא יכול להפסיק או להקטין מסגרת אשראי ללקוח באופן חד צדדי, מבלי שהייתה לו סיבה אמיתית לכך. הוא מזכיר מקרה שבו לבית-משפט השלום בירושלים הוגשה תביעה של לקוח נגד בנק שביטל את מסגרת האשראי בחשבונו. השופט בדק ומצא את הסיבה לביטול: פקיד הבנק, שבינו לבין הלקוח פרץ ויכוח, ביטל את מסגרת האשראי כ"עונש". מובן שבית המשפט ביטל את הביטול, שנעשה מתוך גחמה של פקיד.
עו"ד גרפי מציין עוד, שבנק שמעוניין לסיים את יחסיו עם לקוח או לבטל את מסגרת האשראי שלו, לא יכול לדרוש מהלקוח לפרוע מיד את יתרת החובה בחשבונו, מה שישפיע כמובן על תזרים המזומנים שלו או של העסק שהוא מנהל. לדבריו, בית משפט קבע לא אחת שיש להעניק ללקוח פרק זמן סביר לפרידה מהבנק או לפירעון האשראי. זמן סביר הוא פונקציה של כמה גורמים, בהם: היקף האשראי, היקף הביטחונות, משך הזמן שהלקוח עובד עם הבנק וכו'. "כאשר בנק נוהג אחרת מהאמור לעיל, סימן שהוא נוהג לא בתום לב על אף זכותו על פי ההסכם עם הלקוח, והוא עלול לשאת בתוצאות התנהגותו. במקרה של גרימה לקריסתו של עסק, הוא אף עשוי לשאת בנזק זה או בחלקו", אומר עו"ד גרפי.
צ'קים חוזרים והגבלת חשבון: לדברי עו"ד אילן מוריאנו, המתמחה בדיני שטרות, פירוקים ופשיטות רגל, לקוח שחזרו עשרה צ'קים שנתן במשך שנה, נחשב לקוח מוגבל. חשבונו יוגבל למשך שנה בהוראת בנק ישראל, והודעה על כך תועבר לכל הבנקים, כך שהוא לא יוכל לבקש לפתוח חשבון גם בבנק אחר. חשוב לנסות להימנע מלהגיע למצב כזה, ובכל מקרה ברגע שהתחילו צ'קים לחזור, יש ליצור קשר עם הבנק ולבקש לבטל את סירוב הצ'ק, או שלכל הפחות במחשב הבנק הצ'ק לא ייספר במניין הצ'קים המסורבים.
עו"ד בן דוד מציין שכאשר אחד או יותר מעשרת הצ'קים סורבו שלא כדין לדעת הלקוח, ניתן לפנות לבית המשפט בבקשה לגריעת הצ'ק/צ'קים הנ"ל ממניין הצ'קים שסורבו, ובכך להביא לביטול הגבלת החשבון. זאת למשל במקרה שבו הצ'ק סורב בטעות על ידי הבנק, או כאשר ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את הצ'ק כי בחשבונו הייתה יתרה מספקת, או שהבנק היה חייב לפורעו מכוח הסכם. לבית המשפט יש שיקול דעת האם לגרוע צ'קים ממניין הצ'קים שסורבו, גם לא מהטעמים המפורטים בחוק.
בעבר על מנת להימנע ממצב של הגבלת חשבון היה נהוג לתת הוראות ביטול לצ'קים, כדי שלא יסורבו וייחשבו כצ'קים מסורבים לצורך הגבלת החשבון. מאז החוק תוקן, וכיום גם אם בעל החשבון מבטל צ'ק שהיה ממילא חוזר בגלל היעדר כיסוי - הצ'ק ייחשב במניין הצ'קים המסורבים לצורך הגבלת החשבון.
עו"ד אילן מוריאנו מציין שמי שחשבונו מוגבל לא יכול לפתוח חשבון חדש, אולם הוא עדיין יכול לפעול בחשבון נוסף שיש לו, אך יש להיזהר שלא להכניס גם את החשבון הזה להגבלה, כי אז הלקוח יהפוך ל"מוגבל חמור", ולא יוכל לפעול באף חשבון, לרבות בחשבונות משותפים עם אחרים, כמו אישה או שותף לעסק.
ניהול חשבון
עקבו אחרי החשבון: עו"ד בן דוד: "בשגרת היומיום צריך לעקוב אחר ניהול החשבון, החל בבחינת ההסכמים שעליהם חתמתם, דרך התנועות בחשבון ועד חיובי הריבית והעמלות. חשוב מאוד לשמור על יחסים טובים עם הפקיד, כדי שגם אם הוא לא מוסמך לתת לכם אשראי או לענות לצרכים אחרים שלכם, לפחות יוכל להמליץ בפני הגורם שמעליו לעשות כן. לא יזיק לפתוח חשבון בסניף בנק שבו אתם מכירים אחד מהפקידים".
שמרו תכתובת שבע שנים אחורה: חשוב מאוד - כל ההתנהלות מול הבנק צריכה להיות ממוסמכת, ויש לשמור את המסמכים וההתכתבויות עם הבנק שבע שנים אחורה לפחות.
חשבון נוסף: לדברי עו"ד בן דוד, כדאי לעתים לפתוח חשבון עו"ש נוסף בבנק אחר, כדי לא להיות "שבוי" של הבנק. "מומלץ להחזיק חשבון נוסף ובו לבצע פעולות מינוריות, על מנת לשמור אפיק בנקאי נוסף למקרה שלא יתאפשר לכם לבצע פעולות בחשבון העיקרי. כשפותחים חשבון, מומלץ להוסיף בכתב יד את המילים 'ללא הוראה טלפונית', מכדי שהפקיד לא יוכל לבצע פעולות על סמך הוראה בטלפון בלבד, וזאת כדי למנוע אי הבנות עם הפקיד כמו גם מעילות.
הוראות קבע: עו"ד בן דוד ממליץ להעביר את כל הוראות הקבע לכרטיס האשראי, מטעמי חיסכון: "בכרטיס האשראי גובים עמלה אחת עבור כל הוראות הקבע שבכרטיס, בעוד שבחשבון העו"ש כל הוראת קבע מחויבת בעמלה בנפרד".
אינטרנט: עו"ד בן דוד מייעץ לבצע את מרבית הפעולות בחשבון באמצעות האינטרנט, שם משלמים עמלה נמוכה יותר בכ50%- אחוז לעומת עמלת פקיד.
התניית אשראי: בן דוד: "יש לדעת כי אם הבנק דורש ממך לרכוש פיקדונות או להפקיד כספים בתוכניות חיסכון כתנאי לקבלת אשראי, זו פעולה המוכרת בלשון המשפטית כ'התניית שירות בשירות,' והיא אסורה על פי חוק הבנקאות".
תביעות
מה אפשר לעשות כשהבנק תובע אתכם? תביעות של בנק נגד לקוח נעשות בדרך כלל בגין אי פירעון חוב. "השאלה הראשונה שאני שואל היא האם יש חוב, כפי שמצוין בתביעה"? אומר עו"ד דקל. "מה באמת גובה החוב? כיצד חושב (ריבית וכו?(' האם יש לבנק זכות לדרוש את פירעון החוב (האם באמת הופר תנאי מתנאי ההלוואה, או מסגרת האשראי?( האם ניתנו ללקוח התראות מספיקות לפני שבוטלה מסגרת האשראי"?
במקרים של תביעות גדולות, אומר עו"ד דקל, "רצוי גם לבדוק את התנהלות הבנק בחשבון מבחינת חיובי ריבית ועמלות, ולראות אם הבנק פעל בהתאם להסכמים איתו ולחוק. בעניין זה יש חברות מקצועיות שמבצעות ביקורת מקצועית על החיובים בחשבון. אם מתגלה שהבנק לא פעל כדין וחייב חיובים שלא היה אמור לחייב - יש לנתבע זכות קיזוז.
ועוד דבר חשוב: "בדרך כלל", מציין עו"ד דקל, "מהרגע שהבנק דורש פירעון מיידי של האשראי, בין אם זה הלוואות ובין אם זה אשראי בחשבון - הסכום מתחיל מיד לשאת ריבית חריגה, במקום הריבית הרגילה. הדבר מנפח מהר מאוד את החוב. לכן אם יש ללקוח יש טענות נגד הבנק והוא אינו בטוח עד כמה הן בעלות סיכוי - עדיף לו לגייס את הכסף ולשלם, ובמקביל לתבוע את הבנק, כי הליך משפטי עלול לקחת שנים, ואם חלילה יפסיד - סכום החוב בינתיים יוכפל.
"לעתים לקוחות סבורים שאם יעלו כל מיני טענות, הבנק יתפשר איתם. אבל הבנקים לא ממהרים להתפשר. לבנק יש אורך נשימה והוא יכול לנהל הליכים במשך שנים. במיוחד כאשר מדובר בלקוחות קטנים. בינתיים החוב תופח. ההליך הוא בדרך כלל לטובת הבנק, כי הוא תמיד מגובה במסמכים חד-צדדיים ודרקוניים שעליהם הלקוחות חותמים, כל המסמכים הרלוונטיים בידיו (והוא לא תמיד ממהר להמציא העתקים ללקוח). לכן משיכת ההליך זמן רב אינה לטובת הלקוח.
מניסיוני, הבנק יתפשר בדרך כלל אך ורק אם הוא רואה שסיכויי הגבייה של הכסף נמוכים, ושאין לו מספיק בטוחות. אם הוא רואה שללקוח יש כסף ויש ממי לגבות - יש לו הרבה סבלנות. אני ממליץ לא לנהל הליכים ארוכים ויקרים, אלא אם הלקוח באופן מפורש רוצה להרוויח זמן, כי הוא מאמין שהוא עתיד לקבל סכום כסף גדול בעתיד או מכל סיבה אחרת".
הכתבה אינה מהווה תחליף לייעוץ משפטי ואין להסתמך על האמור בה מבלי לקבל ייעוץ משפטי.
הכתבה מתפרסמת היום במוסף "ממון" של "ידיעות אחרונות"
לפנייה לכתב/ת 
