חתול בצ'ק - מה עושים עם צ'ק שחזר?

לאחרונה הודיעה מועצת התשלומים הבריטית, הגוף הקובע את אסטרטגיית התשלומים בבריטניה, על סיום עידן הצ'קים בממלכה, החל מנובמבר 2018. לאחר כ-300 שנה, תפנה ההמחאה את מקומה לאמצעי התשלום הטכנולוגיים. למי שדואג, אצלנו בארץ הקודש, לא נראות באופק כוונות לביטול אמצעי תשלום ותיק זה. למרות שבעשור האחרון חלה ירידה משמעותית בשימוש בצ'קים ומעבר לשימוש בכרטיסי אשראי בעיקר, עדיין זהו כלי שימושי מאד בישראל.

תנאי המסחר ואמצעי התשלום בתקופה זו, בה ניכר גידול במספר הצ'קים החוזרים, דורשים לא רק מהסוחרים, אלא גם מהאזרח הקטן, לדעת כיצד לנהוג נכון ולכלכל צעדיו בתבונה בכל הקשור לאמצעי תשלום זה. בעזרת משרד עו"ד אילן שרקון, נברר כיצד ניתן לעשות זאת.

הצ'ק חזר? יש מה לעשות

כשצ'ק חזר, כלומר לא כובד על ידי הבנק (בדרך כלל בגלל פרטים חסרים או לקויים, העדר כיסוי או הוראת ביטול מצד בעל החשבון), ניתן לפנות לכל אחת מלשכות ההוצאה לפועל בישראל ולהגיש "בקשה לביצוע שטר" כנגד בעל הצ'ק ומי שחתם כמסב על הצ'ק. מדובר בהליך פשוט יחסית, הכולל מילוי טופס ודורש הצגה של הצ'ק המקורי ש"חולל" (לא כובד) וצילומו משני צידיו. הגשת הבקשה כרוכה בתשלום אגרה בסך 1.25% מגובה החוב, ולא פחות מ- 162 שקל.

בחלוף 20 יום ממועד מסירת האזהרה לחייב, זכאי הפונה לבקש להפעיל נגד החייב הליכי הוצאה לפועל לרבות עיקול חשבונות בנק, קופות גמל, קרנות השתלמות, כספי ביטוח, מיטלטלין, מקרקעין וכלי רכב, צו עיכוב יציאה מהארץ וכו'.

על מנת להימנע מלהגיע בכלל למציאות כזו, עצה חשובה למקבל הצ'ק היא להקפיד לבדוק כי הצ'ק כתוב באופן ברור וכולל חתימה, תאריך וסכום.

מתי יש לפנות ללשכת ההוצאה לפועל? האם תמיד תסייע בקבלת הכסף?

ההוצאה לפועל הינה מערכת אכיפה המנוהלת על ידי המדינה, המאפשרת לזוכה לנקוט בהליכי גבייה נגד החייב. כאמור, ניתן לפנות להוצאה לפועל מיידית וללא צורך בהגשת תביעה בבית משפט.

לא תמיד תסייע לשכת ההוצאה לפועל לכסות את מלוא החוב - כך למשל במקרה שחייב אינו מאותר, נפטר, נכנס להליכי פשיטת רגל או פירוק (כשמדובר בחברה) ומקרים נוספים המסרבלים את ההליך ולעתים מונעים לחלוטין גבייה. יחד עם זאת, במקרים רבים מאוד, מסייעת לשכת ההוצאה לפועל לגבות כספים מחייבים, תוך שימוש בסנקציות שונות, ואף באופן המאפשר "להפיל" על החייב את עלויות הליכי הגבייה.

רשמנו צ'ק? רצוי לכבד אותו

"ככלל, רצוי וחובה לכבד צ'קים. מעטים יודעים זאת, אך ביטול צ’ק עלול להוות עבירה פלילית לפי סעיף 432 לחוק העונשין, עבירה אשר עונשה עד שנת מאסר או קנס בגובה עד פי 4 מסכום הצ'ק ש"חולל" אומר עו"ד ירון לביא. "יחד עם זאת, סעיף עונשי זה אינו נאכף בישראל וההתייחסות לכך ניתנת במישור האזרחי" (הוצאה לפועל).

במידה וצ'ק שנרשם חזר, ככלל רצוי לפנות לגורם שחבים לו ולשלם באופן חלופי. אם לא יעשה כן, קיים סיכון בפתיחת תיק הוצאה לפועל לביצוע השטר, אשר עלול בסופו של דבר לגרור עלויות נוספות.

במידה והוגשה כנגד חייב בקשה לביצוע שטר וקיימות טענות כנגד חזרת הצ'ק (למשל הצ'ק נגנב, זוייף, אין הזוכה רשאי לפורעו, החוב נפרע כבר בדרך אחרת וכו'), ניתן להגיש תוך 20 יום ממועד קבלת מכתב האזהרה "התנגדות לביצוע השטר" בצירוף תצלום תעודת זהות, תצהיר לאימות העובדות ועותק מכל מסמך עליו מסתמכת ההתנגדות. כשחייב מגיש התנגדות במועד, ידונו בית המשפט או רשם ההוצאה לפועל בטענותיו.

חשוב לזכור, כי אם צ'ק שלכם חזר או בוטל מסיבה זו או אחרת, עליכם לדאוג לקבלת הצ'ק שחזר לידיכם, אחרת עלול מחזיק הצ'ק להגישו לביצוע בעתיד, ואין לסמוך על הבטחת המחזיק כי "לא יעשה כלום עם הצ'ק".

כאשר ניתן צ'ק, למשל לנותן שירות כל שהוא, האם מותר ללקוח לבטל את הצ'ק באופן חד צדדי?

ככלל כאמור, אין לבטל צ'קים. בכל מקרה בו נרכש פריט לא מתאים או אפילו פגום, לא ניתן לבצע ביטול. יחד עם זאת, קיימות מספר עילות המאפשרות לבטל צ'קים, ובין היתר "כשלון תמורה מלא", כלומר מצב בו לא נתקבלה כל תמורה לצ'ק שניתן, או שהחוב כבר נפרע בדרך אחרת.

ביטול צ'ק היא הוראה הניתנת לסניף הבנק על ידי בעל החשבון, שלא לשלם צ'ק מסוים שמשך מהחשבון המתנהל בסניף. בנק המקבל הוראת ביטול של לקוחו, מחויב לציית לה ולהימנע מכיבוד הצ'ק. הזמן המקסימלי בו ניתן לבטל צ'ק הוא יום עסקים אחד בלבד לאחר ההפקדה.

צ'ק ביטחון, ניתן להגיש תביעת השבה

חשבון מוגבל הינו חשבון אשר נמשכו בו לפחות 10 צ'קים שחזרו ללא כיסוי במהלך שנה. מניעה מהגבלת החשבון, היא פשוט להמנע מלהגיע למצב שכזה.

על פי חוק שיקים ללא כיסוי, חשבון מוגבל כולל שתי סנקציות מרכזיות: הלקוח המוגבל אינו רשאי לפתוח חשבון צ'קים חדש בכל בנק, ובנוסף אסור לו למשוך צ'ק מהחשבון המוגבל. תקופת ההגבלה היא לשנה אחת. חשוב לציין, כי המידע על אותו חשבון מוגבל אינו חסוי והגופים הפיננסים השונים עלולים להעזר בו לצורך קבלת החלטות כגון מתן אשראי וכדומה.

מה מעמדו של "צ'ק ביטחון", כגון זה שניתן למשכיר דירה? מה קורה אם מקבל הצ'ק השתמש בו?

על פי הוראות חוק הבנקאות, בנק שהוצג לו צ’ק לפירעון, יזכה את חשבון הלקוח בסכום הצ'ק עוד באותו יום. יחד עם זאת, מדובר בזיכוי ההופך לזיכוי קבוע רק לאחר 3 ימים.

צ'ק ביטחון, אשר ניתן למשל למשכיר דירה עם חתימת החוזה, מאפשר למשכיר להשתמש בו בהתאם לתנאי החוזה. במידה ויופקד הצ'ק – יקבל המשכיר את הכספים. על מנת להתנגד לכך, ניתן להגיש תביעת השבה נגד המשכיר בבית המשפט - למשל בטענה ששולמו כל תשלומי שכר הדירה או שלא נגרמו נזקים כלשהם לדירה, ועל כן לא היתה למשכיר הזכות החוזית להפקידו.

הגנה בסיסית הינה להפקיד בידי המשכיר צ'ק הנושא סכום מסויים ולא "צ'ק פתוח".