הלוואה ללא ריבית - מדריך לחוק הגמ"חים
ועדת השרים לענייני חקיקה אישרה אתמול את הצעת החוק להכרה בקרנות הגמ"ח, כשברקע התנגדות של בנק ישראל, ועדיין, הדרך לחקיקה עוד ארוכה. מה זה קרן גמ"ח? מי מנהל אותה? ולמה בנק ישראל מתנגד? כל מה שרציתם לדעת על קרנות הגמ"ח - מורה נבוכים לגמילות חסדים
החלטת ועדת השרים לענייני חקיקה מאמש (ג'), לאשר את "חוק הגמ"חים" שיזם ח"כ משה גפני, עוררה כעס בפיקוח על הבנקים. נגיד בנק ישראל הודיע כי הוא מתנגד להצעת החוק וזאת למרות שהוא מכיר בחשיבות ובערך התחום הזה שפחות מוכר בציבור הכללי, אך הוא חלק מהווי החיים של העולם הדתי והחרדי.
מה זה גמ"ח? מי מנהל אותו? מהיכן מגיע לשם כסף? אלו הלוואות ניתנות? האם גם אני אוכל לקבל הלוואה? מהו חוק הגמחי"ם ולמה בנק ישראל מתנגד? מורה נבוכים לגמילות חסדים.
קצת רקע - איסור ריבית ומצוות צדקה
על פי חוקי התורה חל איסור על נטילת ריבית בגין הלוואה. איסור זה מפורט בכמה מקומות בתורה, בין הייתר, בספר שמות: "אִם כֶּסֶף תַּלְוֶה אֶת עַמִּי, אֶת-הֶעָנִי עִמָּךְ לֹא תִהְיֶה לוֹ כְּנֹשֶׁה, לֹא תְשִׂימוּן עָלָיו, נֶשֶׁךְ" (שמות פרק כ"ב). נשך משמעותו - ריבית, וכך כתב רש"י (גדול פרשני התורה): "שהוא כנשיכת נחש, שנחש נושך חבורה קטנה ברגלו ואינו מרגיש, ופתאום הוא מבצבץ ונופח עד קדקדו, כן ריבית אינו מרגיש ואינו ניכר עד שהריבית עולה ומחסרו ממון הרבה".אל מול האיסור על הלוואה בריבית, קיימת מצווה של נתינת הלוואה ללא ריבית. חז"ל הפליגו בחשיבותה של מצווה זו וקבעו כי היא נכללת במצוות הצדקה והיא אף הצורה הנעלה ביותר של מצווה זו (הסיבה לכך היא שלתמוך כלכלית במתן הלוואה לאדם ש"נפל" ו"להעמיד אותו על הרגליים" כך שיוכל לכלכל את עצמו ואולי גם אחרים בעתיד, הוא מעשה גדול יותר מאשר לתת צדקה לעני). מצוות צדקה זו נכללת במושג הכללי של גמילות חסדים - לגמול חסד משמעותו להיטיב עם הזולת ללא כל כוונה לקבלת תועלת מכך.
בספרות ההלכה הצטברו ברבות השנים הלכות רבות, או במילים אחרות נורמות משפטיות מחייבות, הנוגעות לנושא ההלוואה. הרעיון הוא, שאדם הגומל חסדים ומלווה כסף לחבירו, לא צריך "לצאת פראייר" ולהניח שלא יראה את הכסף יותר. מצד שני יש לשמור על כבודו של הלווה ולא להזכיר לו כל רגע שהוא חייב כסף. כך לדוגמא הקדיש הרמב"ם בכתביו חלק נכבד ל"הלכות לווה ומלווה".
לאורך מאות שנים פעלו קרנות גמ"ח בקהילות השונות, אך מכיוון שמדובר בנושא שיסודו במצווה דתית, הוא לא הושרש בקרב הציבור החילוני. כך פועלות כיום קרנות גמ"ח בריכוזים חרדים ודתיים בעיקר.
סכומים קטנים שמצטברים
מי מנהל את הקרנות הללו?הקרנות הן יוזמות פרטיות והתארגנויות של קבוצות שונות – קהילה מסוימת, מוסד מסוים או אדם פרטי שמעוניין להנציח קרוב שנפטר ומקים לזכרו גמ"ח. את הקרן מנהלים גבאי הגמ"ח.
מאיפה מגיע הכסף לגמ"ח?
מקור הכספים בתרומות או בפיקדונות של הציבור. מנהלי קרנות הגמ"ח מעודדים את הציבור להפקיד כסף בקרן, תוך הבטחה שהמפקיד יוכל למשוך את כספו בכל עת שיחפוץ (לעיתים נדרש זמן מינימאלי עד למשיכה).
למה להפקיד כסף בגמ"ח כשבזמן הזה אפשר להשקיע אותו ולקבל ריבית?
על מנת לעודד הפקדות בגמ"ח, כך שיתאפשר לתת יותר הלוואות לציבור, קרנות מסוימות מציעות לאלו המפקידים כסף, הלוואה גדולה יותר מהמקובל לתת - אם יזדקקו לכך. מעבר לכך, בבסיס העניין עומדת המצווה של גמילות חסדים (עדיף לעזור לאנשים, מאשר לקבל עוד אחוז בבנק).
אלו הלוואות נותנות קרנות הגמ"ח?
מדובר לרוב בסכומים קטנים של אלפי שקלים בודדים. חלק נוטלים הלוואה כדי לצאת ממצב כלכלי קשה אליו נקלעו, חלק לצורך חגיגת בר מצווה לבן או חתונה וכן לצרכים כלכליים אחרים. במקרים רבים, לווים נוטלים הלוואה מכמה גמ"חים במקביל וביחד מגיעים לסכומים גדולים יותר. ההחזר מתבצע בתשלומים על בסיס הצמדה למדד או לדולר ולעיתים אף ללא הצמדה כלל וכמובן – החזרים אלו ללא ריבית.
האם אני יכול לקבל הלוואה מקרן כזו?
כאמור, קיים מגוון קרנות המופעלות על ידי גופים שונים. חלק מהקרנות מיועדות אך ורק לחברי הקהילה או המוסד הספציפי המפעיל אותן וחלקן פתוחות לקהל הרחב. חשוב להדגיש כי גם אלו המעניקות הלוואות לציבור דורשות ביטחונות שונים, חתימה על חוזה מפורט וכו'.
בבנק ישראל לא אוהבים את הרעיון
אז מה אומרת הצעת חוק הגמ"חים?
על פי חוק הבנקאות, גוף שאינו תאגיד בנקאי בעל רישיון, לא יוכל לעסוק בקבלת פקדונות ובמתן אשראי. בהצעת החוק מוצע לקבוע כי אין איסור על קבלת פיקדונות כספיים על ידי הגמ"ח ומתן הלוואות לגמילות חסדים על ידיו, ובלבד שהלוואות אלה אינן נושאות ריבית והכספים משמשים למתן גמילות חסדים בלבד. לפי ההצעה, מוסד לגמילות חסדים הוא רק עמותה או חברה לתועלת הציבור, שמנהלות את חשבונותיהם בתאגיד בנקאי.
למה בנק ישראל מתנגד להצעת החוק?
בנק ישראל לא פירט באופן רשמי את סיבותיו להתנגדות והסתפק באמירה ש"הבנק מכיר בחשיבותו של מוסד הגמ"ח בקהילה היהודית במשך מאות שנים. בנק ישראל מצדד בפיתרון במסגרת החוק, שיעמוד בקנה אחד עם חוקי הבנקאות בישראל".
עם זאת אפשר לתת כמה הסברים להתנגדות:
ברגע שיאשרו הגמ"חים אליהם מכוון יו"ר וועדת הכספים, יקומו "התארגנויות פיננסיות" עצמאיות שונות ומשונות, שיצהירו כי גם הם אינם לכוונת רווח, וידרשו שיכירו בהם באופן שוויוני כמו שמכירים בקרנות הגמ"ח. קיים חשש שיפתח שוק שלם בתחום, כשהפיקוח עליו מינימאלי והוא עלול לשמש פתח גם למעשים בלתי חוקיים.
בנוסף, אישור קופות הגמ"ח ונתינת "גושפנקה" של בנק ישראל, תיצור אחריות מסוימת של המדינה כלפי מפקידי הכספים בגמ"ח. כך לדוגמה, אם גמ"ח כזה יקרוס קיים חשש שהניזוקים ידרשו פיצוי מהמדינה על כך.
יש אף שאומרים שהבנק המרכזי מייצג למעשה את דעתם של הבנקים המסחריים, החוששים כי אם באמת יאושר החוק והתחום יתפתח ויתרחב, זה עלול לפגוע להם בכמות האשראי הצרכני שהם נותנים למגזר משקי הבית - מה שאומר פחות הכנסות, אם כי, לפחות בטווח הנראה לעיין, מדובר הן בהיקפים כספיים קטנים יחסית והן בפלחי אוכלוסיה שלרוב, הבנקים אינם מהווים אלטרנטיבה מבחינתם. מעבר לכך, ישנם שיקולים פוליטיים שונים של בנק ישראל המביאים להתנגדותו.
לפנייה לכתב/ת 
