כרטיס זהב או פלטינה: יוקרתי זה גם משתלם?

יותר מחמישה מיליון כרטיסי אשראי פעילים בישראל והיקף השימוש בהם הולך ועולה משנה לשנה. אולם לא רק מספר הכרטיסים עלה, חלקם של הכרטיסים הממותגים כיוקרתיים יותר, מתוך כלל הכרטיסים, עלה באופן משמעותי בשנים האחרונות.

בנק הדואר יוכל להנפיק בקרוב ויזה

אם בעבר כמות מוגבלת של לקוחות היו זכאים לכרטיס זהב, בעוד לכרטיסי הפלטינה היו זכאים יחידי סגולה, הרי שהיום הכרטיסים הללו הרבה יותר קלים להשגה.

הבנקים מנפיקי הכרטיסים, הובילו עד לפני מספר שנים מגמה שמרנית, עם קריטריונים די נוקשים לקבלת כרטיסי זהב או פלטינה. כיום הגמישות גדלה וגם חברות כרטיסי האשראי עצמן המנפיקות כרטיסים חוץ בנקאיים, קשובות יותר לדרישת הלקוח.

התאווה לכרטיסים בצבעי המתכות היקרות, היא בעיקר בגלל הסטאטוס היוקרתי יותר, אם כי בשנים האחרונות ספק אם מדובר בכרטיס יוקרתי, בהתחשב בכך שהחברות המנפיקות כבר מציעות רמות גבוהות יותר גם מכרטיס הפלטינום, אך האם כרטיס יוקרתי יותר הוא בהכרח גם משתלם יותר?

מסגרת גדולה, בריבית יותר זולה

מה ההבדל בין כרטיס אשראי בינלאומי רגיל לכרטיס זהב או פלטינה?

ניתן לומר, לפחות לגבי הכרטיסים שמנפיקים הבנקים, כי ככל שהכרטיס ממותג כיוקרתי יותר, מחזיק הכרטיס יקבל מסגרת אשראי גדולה יותר בשימוש בכרטיס. בנוסף, הריבית שיצטרך הלקוח לשלם עבור הלוואה שתילקח על חשבון מסגרת הכרטיס, תהיה במקרים רבים זולה יותר.

כך לדוגמא מסגרת בכרטיס בינלאומי המונפק על ידי הבנק, מסוג מאסטרקארד רגיל, עשויה להגיע עד לכ-10,000 שקל. מסגרת בכרטיס זהב עשויה לגדול לסכום של 20 אלף שקל ומסגרת בכרטיס פלטינום, היוקרתי יותר, יכולה להגיע לכ-30-40 אלף שקל ואף יותר.

בכרטיס יוקרה חוץ בנקאי – שאינו מונפק על ידי הבנק, אלא ישירות על ידי חברת כרטיסי האשראי, עשויה מסגרת האשראי להגיע לעשרות אלפי שקלים.

בשימוש בהלוואות שניתן לקחת במסגרת כרטיס האשראי, עשויה הריבית להיות זולה יותר בכרטיס הזהב, בהשוואה לריבית שנגבית בכרטיס הרגיל. עם זאת, השיקול - מה גובה הריבית שיחוייב הלקוח על הלוואה, רחב ביותר ואינו כפוף בהכרח לסוג הכרטיס.

הריבית הנמוכה ביותר על הלוואה בכרטיס, נעה סביב 4.5% (פריים + 1.5%) והריבית הגבוהה ביותר עשויה להגיע עד 12% (פריים + 9%). בנוסף, ברוב המקרים בכרטיס היוקרתי יותר מתאפשרת משיכת מזומנים במכשירים האוטמטיים בסכומים גדולים, לעיתים פי 2 ויותר מהכרטיס ה"נחות" יותר.

קריטריונים גמישים לצבע הכרטיס

בכרטיס המונפק על ידי הבנק, קיים שיקול דעת מלא לבנק איזה כרטיס אשראי לאשר ללקוח (ולא לחברת כרטיסי האשראי). מכיוון שסוג הכרטיס תואם לרוב גם את גודל המסגרת שיקבל הלקוח לשימוש בכרטיס, לוקח הבנק בחשבון את מכלול מאפייני הלקוח, היסטורית האשראי שלו – היכולת שלו לעמוד בהתחייבויות, ההכנסות השוטפות וההון שיש לו.

בהתאם יקבע הבנק מה תהיה המסגרת ומה יהיה גובה הריבית שישלם לקוח כזה על הלוואה שיקח במסגרת כרטיס האשראי. בדרך כלל יש התאמה באפיון של הלקוח בבנק לבין הכרטיס שיקבל. למעט לקוח בתחילת דרכו כגון חייל, סטודנט, לקוח בעל משכורת נמוכה, או מי שהתקשה בהחזר הלוואה, קיים סיכוי טוב שהבנק יאשר כרטיס זהב, אם הלקוח ירצה בכך.

בנוסף, לקוחות מסויימים בבנקים, שאינם עומדים בקריטריונים הרגילים לקבלת כרטיס בסטאטוס גבוה יותר, הבנק עשוי לאשר להם כרטיס כזה, בהתחשב בגורמים רחבים יותר, כגון, לקוח עם הכנסה חודשית נמוכה וללא הון עצמי, אך הוריו מנהלים גם הם חשבון בבנק ונחשבים כלקוחות טובים.

יש לציין כי גם בין הבנקים לבין עצמם אין אחידות ומערך השיקולים שונה מבנק לבנק.

בכרטיס החוץ בנקאי שיקול הדעת נתון לחברת כרטיסי האשראי המנפיקה. כאן, ההחלטה - איזה כרטיס לאשר ואיזה מסגרת לתת, רחבה ביותר והיא בנויה על פי מודלים שונים לניהול סיכוני הלקוח, כאשר לכל חברה יש את המודל שלה.

מכיוון שאין הגדרות אחידות, ייתכן מצב שלקוח יקבל כרטיס יוקרתי אך מסגרת האשראי שלו תהיה שמרנית יותר והריבית על ההלוואה שתיגבה ממנו - יקרה יותר, בהשוואה ללקוחות המחזיקים בכרטיס דומה.

היתרון לא תמיד שימושי וגם עולה כסף

יש יתרונות לכרטיס בצבע יוקרתי יותר, חוץ ממסגרת אשראי גדולה יותר?

מעבר למסגרת האשראי ולריבית שנשלם על הלוואה, בחלק מהכרטיסים קיימים יתרונות בולטים לכרטיס הממותג כיוקרתי יותר, על פני הכרטיס הרגיל ובחלק מהחברות ההבדלים אינם מהותיים. כך גם חלק מהחברות גובות עמלה גבוהה יותר עבור הכרטיס היותר יוקרתי ובחלק מהחברות התשלום זהה בכל סוגי הכרטיסים.

* בשקלים. לכרטיסים חוץ בנקאיים.

חשוב לציין כי ההטבות הייחודיות עשויות להיות שונות בין מחזיקי כרטיס מאותו סוג, זאת בגלל שיוך למועדון או קבוצה מסויימת המזכה בהטבות נוספות. בנוסף יתכן וניתן יהיה לקבל הנחה או פטור מדמי הכרטיס לתקופה מוגבלת. 

אמריקן אקספרס

באמריקן אקספרס קיימים הטבות מסויימות הניתנות למחזיקי כרטיס הזהב, רובן בתחום התיירות. כך לדוגמא, שימוש מעל 4,000 שקל בחודש בכרטיס הזהב, יעניק כניסה חינם לטרקלין דן בנתב"ג. גם יחס המרת הנקודות למיילים בחלק מחברות התעופה גבוה יותר בכרטיס הזהב מאשר בכרטיס הירוק.

עלות הכרטיס: בעוד עלות הכרטיס הירוק תגיע ל- 218.16 שקל לשנה, כרטיס הזהב יעלה 265.2 שקל לשנה. שימוש בכרטיס בסכום של 2,000 שקל בחודש יפחית את התשלום החודשי ב-9.05 שקל ושימוש בסכום של 7,000 שקל יעניק פטור מתשלום העמלה.

לאומי קארד

בלאומי קארד אין הבדל מהותי בהטבות בין סוגי הכרטיסים השונים.  בתחום הנסיעות והתיירות קיים הבדל בהיקף הכיסוי בביטוח הנסיעות לחו"ל: לקוחות כרטיסי הזהב יהנו מכיסוי בהיקף של עד 285 אלף דולר ואילו לקוחות הפלטינום יהנו מכיסוי של עד 575 אלף דולר.

עלות הכרטיס: לא קיים הבדל בעלות הכרטיס והיא עומדת על 155 שקל לשנה. בשימוש בכרטיס בסכום של 4,000 שקל לחודש תינתן הנחה של 50% בעמלה ובשימוש מעל 10,000 שקל בחודש ינתן פטור מעמלת דמי הכרטיס.

כ.א.ל

בחברת כ.א.ל קיימים מספר הבדלים, גם הם בתחום הנסיעות והתיירות. כרטיסי ויזה פלטינום יעניקו 30 יום אשראי על רכישות שיבוצעו בחו"ל (בדרך כלל חיוב על רכישות בחו"ל מתבצע באופן מיידי) ובכרטיס דיינרס פלטינום ניתן אשראי של 60 יום.

בנוסף, קיים הבדל בגובה הכיסוי בביטוח הנסיעות שמעניק הכרטיס: כרטיס פלטינום יעניק כיסוי של עד 650 אלף דולר. כרטיס זהב - 450 אלף דולר וכרטיס רגיל, עד 350 אלף דולר.

עלות הכרטיס: בדומה ללאומי קארד גם בחברת כ.א.ל, אין הבדל בין סוגי הכרטיסים והעלות עומדת על 155 שקל לשנה.

ישראכרט

בחברת ישראכרט, מחזיקי גולד מאסטרקארד יקבלו כניסה חינם למספר מוזיאונים וכן 30% הנחה בכניסה לגנים הלאומיים ושמורות הטבע . מחזיקי כרטיס הפלטינום יקבלו 50% הנחה בכניסה לגנים הלאומיים עבור זוג ושלושה ילדים וכן יחס המרה מועדף של נקודות לצבירת נקודות בונוס באל על.  לרשות לקוחות הפלטינום גם עומד מוקד טלפוני ייעודי.

בביטוח נסיעות לחול יעמוד היקף הביטוח עד סכום של 480 אלף דולר בכרטיסים הרגיל והזהב ועד סכום של 680 אלף דולר בכרטיס הפלטינה.

עלות הכרטיס: כרטיס הזהב יעלה 229 שקל לשנה, כאשר בדומה לכרטיס אמריקן אקספרס, גם כאן קיים מנגנון של זיכוי בהתאם לסכום הרכישות המתבצע בכרטיס.

כרטיס הפלטינום כבר יעלה לכם 289.2 לשנה ושימוש בכרטיס בסכום של 2,500 שקל בחודש יעניק לכם הנחה בעמלה החודשית, כאשר שימוש בסכום של 8,000 של יעניק פטור מהעמלה.

אז האם כדאי לי לשדרג?

ככל שהכרטיס נחשב כ"יוקרתי" יותר, עלותו גבוהה יותר. אם אינכם זכאים לפטור מעמלת דמי הכרטיס במסגרת שיוך קבוצתי כל שהוא, אתם לא צפויים להוציא בכל חודש סכומים גדולים שיעניקו לכם פטור וההטבות שהוא מציע אינן שימושיות כל כך עבורכם - אפשר לוותר.

כדאי גם לקחת בחשבון כי במקרים רבים, זול יותר יהיה לקחת הלוואה בבנק מאשר להשתמש בהלוואה במסגרת כרטיס האשראי, גם אם הריבית שנגבית בו נמוכה יותר בהשוואה לכרטיס הרגיל.

אם בכל זאת אתם חושקים בשדרוג הכרטיס, בכ.א.ל ולאומי קארד תקבלו אותו ללא עלות נוספת, מעבר למחיר הכרטיס הרגיל. אם אתם מחפשים הטבות ייחודיות בתחום הנסיעות והפנאי, תמצאו אותם בישראכרט ואמריקן אקספרס, רק דעו שיש לכך מחיר.