לא משתלם: היזהרו מעצה שתפגע לכם בפנסיה

אחת ההחלטות החשובות של רפורמת בכר נוגעת לתחום הייעוץ הפנסיוני. היועץ או הסוכן מחוייב על פי החוק לתת את העצה הטובה והנכונה ביותר ללקוח.

במסגרת זו הוא מחוייב גם לתת ללקוח מסמך מנומק היטב ("מסמך הנמקה") המסביר את הסיבות שהובילו אותו להמליץ על מוצר פנסיוני מסויים.

ההחלטה המחייבת  - מה יופיע במסמך כזה, עברה גלגולים רבים, אולם בשורה התחתונה, מחוייבים כל בעלי הרישיון (יועצם וסוכנים) לפחות במפרט מינימאלי.

המטרה במסירת המסמך הזה, היא למנוע מצבים בהם מתבצעת פעולה מבלי שהלקוח מודע למשמעותה והשלכותיה, כאשר כל השיקולים, בעד ונגד, הובאו לידיעתו של הלקוח בצורה שקופה ומפורטת.

הסוכן מעדיף תוכנית חדשה

כדי שהיועץ יוכל להציע את ההצעה הטובה ביותר, על המבוטח לתת לו את כל המידע המצוי אצלו, לגבי כל הקופות והתוכניות והיועץ אמור לבצע ניתוח תיק מקיף ולגבש את המלצותיו בצורה מקצועית ויעילה.

לעיתים, עשוי בעל הרישיון להמליץ ללקוח להעביר את החיסכון הצבור מקופה א' לקופה ב' וזאת במסגרת עקרונות הניידות הפנסיונית - מתוך רצון לשכלל את השוק ולהגביר תחרות, חלו הקלות רבות בכל הנוגע להעברת חסכונות פנסיוניים מתוכנית אחת לאחרת, מהלך שבעבר היה מוגבל מאד.

כעת, אם יראה סוכן הביטוח או היועץ שטובת הלקוח מחייבת מעבר לקופה אחרת, באפשרות היועץ להמליץ ללקוח להעביר את קרן הפנסיה שלו מחברה אחת לחברה אחרת והמהלך אמור להיות פשוט ויעיל.

למרות הפשטות, בכדי לבצע את כל הפעולות האלו על היועץ למלא טפסים רבים הכוללים: טפסי הצטרפות, מסמך הנמקה ונספחים הכוללים שורה של פרמטרים (המוכתבים כאמור על ידי המפקח), והכול, על מנת שהלקוח יזכה לראות את התמונה במלואה.

ואולם, במציאות, ללקוחות אין את כל הנתונים של החסכונות שלהם, גם לא קיים ממשק מרכזי אליו יכול כל מי שעוסק בייעוץ פנסיוני להתחבר ולראות את מכלול הנתונים של הלקוח.  

עוד מסתבר כי חלק מהיצרנים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות) אינם מתגמלים את הסוכנים בעמלה במקרה של העברת חיסכון מתוכנית לתוכנית. הפגישה בין הלקוח ליועץ מתמשכת זמן רב וזה עוד לפני שהטפסים הועברו ליצרנים לשם ביצוע ההעברה - מהלך שעשוי להוביל לעיכוב נוסף לאחר שהיצרן ינסה לפנות אל הלקוח ולשכנע אותו שלא לשנות את התוכנית בה הוא נמצא.

בשורה התחתונה, מה שקורה במציאות הוא שהיועצים והסוכנים מוותרים מראש, וגם אם הם חושבים שנכון ללקוח לעבור לקופה אחרת, הם יצרפו אותו לשם כעמית חדש, ולא יעבירו אותו עם מלוא הזכויות מהקופה הישנה, אך בכך הם גם מונעים את שמירת הוותק של החוסך.

נזק רב לחוסך

"התוצאה היא, נזק רב שעשוי להיגרם לחוסך", אומר יעקב שיץ ראש תחום הפנסיה בהלמן-אלדובי, "בין הייתר: אי החלת הכיסוי הביטוחי כתוצאה מרכישת תקפות אכשרה חדשה נוספת (חובה להמתין תקופה עד שהכיסוי הביטוחי יהיה תקף). כך גם קבלת כיסוי ביטוחי נמוך משמעותית מאחר והכיסוי נרכש בהתאם לגיל הכניסה הנוכחי שבקרן הפנסיה החדשה".

שיץ נותן דוגמה: אדם שהצטרף לקרן פנסיה חדשה בגיל 30, נשוי + 2 , בשכר של 5,000 שקל כאשר דמי הגמולים (המופרשים לחיסכון פנסיוני) הינם 17.5% משכרו. בגיל 35 מצורף הלקוח כעמית חדש לקרן פנסיה אחרת. כדאי לשים לב לכיסוי הביטוחי שלו במצב של שמירת וותק לעומת מצב של מצטרף חדש: 

בהצטרפות בגיל 30, קצבת אלמנה תעמוד על 2,186  שקל. לעומת זאת, בהצטרפות בגיל 35 תעמוד הקצבה על 1,704 שקל בלבד. כך גם קצבת השארים בגיל 30 תהיה 4,371 שקל בעוד בהצטרפות בגיל 35 היא תעמוד על 3,407 שקל. קצבת נכות בהצטרפות בגיל 30 תגיע ל- 3,643 שקל, כשבהצטרפות בגיל 35 היא תגיע ל-2,839 שקל בלבד. ב

כל המקרים הללו מדובר בסכום הנמוך בכ-22% למי שצורף בגיל מבוגר ב-5 שנים.

"המבוטח יפסיד סכום זה למשך כל תקופת הנכות ועד גיל הפרישה. אלמנתו, תאבד סכום זה לכל החיים. הילדים יפסידו סכום זה עד גיל 21 וכל זה רק בשל ההבדל באי שמירה על הוותק המקורי" אומר שיץ.

ומה המסקנה? בעלי רישיון הייעוץ - הסוכנים והיועצים, נדרשים לבצע את המלאכה כנדרש, אחרת הם עשויים להיתבע בגין רשלנות מקצועית ולהשלים את הפערים מכיסם.

והלקוחות? "אם החלטתם להחליף מוצר אחד באחר – דירשו את המשכיות הרצף הביטוחי ושמירה על הוותק המקורי" מדגיש שיץ, "זכרו, עתידה הכלכלי של משפחתכם הוא בידכם".