מחיר הכסף: הלוואה מהבנק היא עסק יקר
תשלום עבור הלוואה מהבנק אינו מסתכם רק בחיוב הריבית על הכסף שהבנק יעניק לכם. הבנקים גובים עמלות גבוהות במיוחד עבור האשראי - ומראש. כמה עולה לקחת הלוואה? ממש לא זול
הלוואה מהבנק עולה כסף. לא מדובר בריבית שיגבה מכם הבנק בגין ההלוואה - ריבית שתיקבע לרוב על פי הפרופיל האישי שלכם. הבנקים גובים תשלום, בצורה של עמלה, על עצם העובדה שהם נותנים לכם הלוואה.
לעמלה הזו יש כינויים שונים ומגוונים בתעריפוני הבנקים כגון: "עמלת עריכת מסמכים" או "טיפול באשראי ובטחונות", ואולם לא מדובר בעמלה אחת, בהלוואות רבות יצטרפו לעמלה המרכזית הזו עמלות נוספות.
הממשלה מתנגדת לביטול עמלות הבנקים
הרכב של 7 שופטי עליון ידון בייצוגית נגד הבנקים
בחשבונות פרטיים גובה העמלה נקבע כאחוז מגובה ההלוואה, במגבלות סכום מינימאלי וסכום מקסימאלי. עם זאת ראוי לציין כי רוב הבנקים אינם גובים עמלה בהלוואות בסכום של עד 50 אלף שקל.
בחשבונות עסקיים גביית העמלה נעשית על פי טבלת עמלות מדורגת, גם כאן קובעים הבנקים סכום מינימאלי וסכום מקסימאלי לעסקה.
יחד עם גביית העמלה העיקרית, כאמור, הבנקים גובים עמלה נוספת עבור רישום שעבודים ומשכנתא, זאת במידה וההלוואה נתמכת על בטוחות אלו. מדובר בסכום של כ-100 עד 160 שקלים.
בנוסף, מכיוון שאת החזר ההלוואה תבצעו בתשלומים חודשיים, תחוייבו גם ב"דמי גביה בגין החזר תקופתי" מדי חודש, שעומדים על כ-5 שקלים.
| הבנק |
גובה העמלה (כאחוז מההלוואה) |
עמלה מינימאלית | עמלה מקסימאלית | תשלום עמלה בגין הלוואה בסך 120 אלף ש' |
| הפועלים | 1% | 600 | 15,000 | 1,200 |
| איגוד | 1.1% | 560 | 11,000 | 1,320 |
| מזרחי-טפחות | 1.25% | 1,000 | 10,000 | 1,500 |
| יהב | 1.4% | אין | 3,800 | 1,680 |
| לאומי | 1.5% | 1,000 | 10,000 | 1,800 |
| הבינלאומי | 2% | 500 | 12,000 | 2,400 |
| דיסקונט | 2.5% | 1,250 | 30,000 | 3,000 |
| מרכנתיל | 2.5% | 1,250 | 30,000 | 3,000 |
*ללקוחות פרטיים ועסקים קטנים. (באדיבות שגיא חישובי ריבית)
תשלום עמלה מראש - הריבית גבוהה יותר
את העמלה העיקרית של "דמי טיפול באשראי" הבנקים מחייבים מראש. כלומר, בעת קבלת ההלוואה יורד מחשבון הלקוח סכום העמלה. המשמעות היא שהלקוח למעשה אינו מקבל לידיו את מלוא סכום ההלוואה.
"מסכום ההלוואה מקזז הבנק את ההוצאות בגין העמלה ולכן, למעשה מחיר האשראי (הריבית) גבוה מהריבית המצוטטת – אותה ריבית שמפרסם הבנק" אומר בני שחר, מנהל בכיר בחברת "שגיא חישובי ריבית וייעוץ כלכלי".
כך לדוגמא, לקוח פרטי בבנק הבינלאומי שאושרה לו הלוואה בסך 60 אלף שקל. יצטרך לשלם "עמלת טיפול באשראי" שהתעריף הרשמי שלה הוא 2% מגובה האשראי - 1,200 שקל ולמעשה הלקוח מקבל הלוואה של 58,800 שקל בלבד.
"במילים אחרות, בפועל הלקוח משלם 1,200 שקל עמלה בגין הלוואה בסך 58,800 שקל, שהם 2.041% מסך ההלוואה ולא 2%" מסביר שחר.
רוצה יותר כסף? שלם כפול
חשוב לציין כי לא קיים הבדל בפעולה שמבצע הבנק, בין הקמת הלוואה בגובה 50 אלף שקל והקמת הלוואה בגובה 100 אלף שקל.
"מסמכי ההלוואה שהבנק ממלא ומזרים למחשב זהים, הזמן שמקדיש הפקיד, הניירת והחתמת הלקוח זהים. ולמרות זאת קיים הבדל עצום בעמלה שהבנק גובה עבור ההלוואות", מציין שחר. לדבריו, השוני עשוי להגיע לפי 3 ויותר בגובה העמלה.
אז כמה עולה לקחת הלוואה בבנקים השונים?
בנק הפועלים הוא הבנק הזול ביותר ללקוחות הפרטיים ( 1% מגובה האשראי ). לעומת זאת, בנק דיסקונט ובנק מרכנתיל הם היקרים ביותר ( 2.5% מגובה האשראי ).
בבנק יהב העמלה המקסימאלית הינה הנמוכה ביותר (3,800 שקל), כשהבאים אחריו ברשימה הם בנק מזרחי-טפחות ולאומי ( 10,000 שקל ). בבנק דיסקונט ומרכנתיל העמלה המקסימלית הינה הגבוהה ביותר ( 30 אלף שקל ).
יש לציין כי קיימים לקוחות הזכאים להטבות בעמלה, במסגרת הסכם מיוחד עם הבנק. ועם זאת, גם מי שאין לו מעמד כזה, ייתכן ויוכל לקבל הנחה. "כדאי ורצוי לנהל משא ומתן מול הבנקים על גובה העמלות" אומר אמנון שוורץ מנכ"ל שגיא. "פעמים רבות הבנקים מוכנים להתגמש ולהפחית מגובה העמלות".
לפנייה לכתב/ת 
