הנוף נשרף? לא בטוח שתקבלו פיצוי
חברות הביטוח של בתים שנפגעו בשריפות מפצות את הדיירים על נזקים ישירים כגון עלות הבנייה מחדש. אבל מה הדין לגבי נזקים עקיפים?
בימים הקרובים יפקדו שמאי ביטוח רבים את הדירות שנפגעו בשריפת הענק בכרמל וינסו להעריך את הנזקים שנגרמו להן, ובהתאם לכך יקבעו את סכום הפיצוי שיקבלו הדיירים.
עוצמת האש החריגה גרמה לנזקים לא מעטים, ויתכן מאוד שעל אף פעולות השיקום וחידוש המבנה, הוא יספוג ירידה חדה בערכו, לעיתים בסך עשרות אלפי שקלים. אולם, כלל לא בטוח כי חברת הביטוח תכיר בחובתה לפצות את המבוטח באשר ל"נזקים העקיפים".
תביעה שהתגלגלה לפתחו של בית המשפט עוסקת בסוגיה דומה: אישה שרכשה פוליסת ביטוח לדירתה תבעה את חברת הביטוח בגין נזקי צנרת בביתה.
בין הנזקים שתבעה בעלת הדירה, נכלל גם פיצוי בגין החלפת רצפת הנכס, למרות שלא כולן ניזוקו ונזקקו להחלפה. לטענתה, הנחת מרצפות חדשות לצד מרצפות ישנות שלא ניזוקו תיצור לכאורה נזק אסתטי לדירה, שיביא לירידה בערכה.
ערך הדירה בשוק לא נכלל בביטוח
בפסק הדין נקבע כי לא אחת, גם לאחר התיקון ייתכן שהדירה תספוג ירידת ערך בגין האירוע, שכן במקרים מסוימים לא ניתן להשיב את המצב לקדמותו כהוראת הפוליסה - ועל כן, יש מקום לפצות על כך מראש.יועץ הביטוח גדעון ארמן, מנכ"ל חברת ארמן יועצים, מציין כי אין מקום להקיש מפסק הדין ולקבוע באופן חד משמעי כי בעלי הדירות שספגו ירידת ערך בגין נזקי האש זכאים לקבל מחברת הביטוח פיצוי בשל כך.
לדבריו, יש הבדל מהותי בין ביטוח הדירה לבין ביטוח של רכב לדוגמא, שניזוק בתאונה. בביטוח הרכב אנו מבטחים את ערכו המסחרי של הרכב. כלומר, לפי מחירו בשוק. לכן, יש הגיון בטיעון שהביטוח מכסה גם את ירידת ערך הרכב עקב התאונה.
ארמן מציין כי בביטוח הדירה מבטחים למעשה את עלות בנייתו של המבנה מחדש ולא את ערך השוק שלו או את ערכו המסחרי. זו גם הסיבה שבקביעת סכום הביטוח של המבנה לא מחשבים את ערך הקרקע עליה הוא עומד.
כך למשל, הוא מסביר, אין ספק שערכו של בית עם נוף ליערות הכרמל ירד לאחר שהנוף ניזוק- אולם הפיצוי מחברת הביטוח לא יכלול את הסעיף הזה משום שאיננו קשור לעלות בנייתו מחדש של המבנה.
עו"ד ערן יעקובוביץ', מומחה לדיני ביטוח ונזיקין ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות', מצדד גם הוא בקביעה. לדבריו, נזק עקיף ככלל איננו מכוסה במסגרת הפוליסה לביטוח דירת מגורים.
ואם לא ביטחתם את הבית?
בפוליסת הדירה המבטחת את עלות בניית/תיקון הנכס משתוקן או נבנה מחדש, הושב בפועל מצב המבוטח לקדמותו ככל הניתן ולדירתו למעשה אין עוד נזק ממשי פיסי.לדבריו, ערכה של הדירה אשר לא בוטח מעולם איננו רלוונטי, ולו רצה המבוטח להגן על ערך זה היה עליו לרכוש כיסוי ביטוחי נלווה או נפרד לסיכון זה.
מכל מקום, הוא מוסיף כי העדר כיסוי נזקים עקיפים בפוליסת הביטוח איננו מונע מן הניזוק או מדיירים אחרים שלא ביטחו את דירתם מבעוד מועד לקבל פיצוי מהגורם שהתרשל, בין אם זו המדינה או כל גורם אחר.
לפיכך. גם לו תדחה התביעה הביטוחית כלפי חברת הביטוח, בידי הניזוק עדיין עומדת הזכות לתבוע את רשויות המדינה בעילת הרשלנות ולקבל את הפיצוי שלא שולם להם.
לפנייה לכתב/ת 
הנוף המרהיב נשרף - ערך הבית יורד
צילום: רויטרס
מומלצים
