המירוץ לדירה: אל תבנו על עזרה מההורים

מחירי הנדל"ן בישראל נסקו בשנתיים האחרונות באופן בלתי סביר, מציאות המקשה מאד על זוגות צעירים לרכוש דירה. הנתונים מראים כי מספר המשכורות שנדרשות לקניית דירה גבוה מאד במונחים בינלאומיים ונמצא בעלייה מתמדת. כיום נדרש ישראלי בעל משכורת ממוצעת לכ-125 משכורות, לעומת קצת יותר ממחצית, במדינות מערביות אחרות.

דירה? בונים על סיוע של ההורים

האם יש הכרח לרכוש דירה כבר בתחילת הדרך? אחת הטענות המרכזיות התומכות ברכישת דירה מתבססת על כך שזוגות רבים מקבלים סכום התחלתי מההורים מיד אחרי החתונה כסיוע לרכישת הדירה.

הטענה המרכזית היא שאם הזוג הצעיר לא יקנה דירה, הוא פשוט לא יקבל מההורים את ההון ההתחלתי ולמעשה "יפסיד" את ההזדמנות הזו לתמיכה מאסיבית ולהקטנת היקף המשכנתא.

בנוסף, נטען כי כדרך הטבע, הורים שהולכים לעולמם מורישים לילדיהם כסף ונכסים, מה שמאפשר לזוגות רבים "לסגור" את המשכנתא, או לפחות לכסות חלק נכבד ממנה. לטענה הזו יש גם בסיס תיאורטי כלכלי בדמות מודל הדורות החופפים. על פי מודל זה, הצעירים מקבלים ירושה מההורים וכך ההון עובר מדור לדור.

"למעשה העברת ההון מהדור המבוגר לדור הצעיר מבוססת על ההנחה כי יש חסכון והמבוגרים צוברים הון", אומר ד"ר טל שביט, ראש המחלקה למימון בבית הספר למינהל עסקים, המסלול האקדמי המכללה למינהל. "אולם ההנחה הזו הפכה להיות בעייתית בעשורים האחרונים בעקבות העלייה בתוחלת החיים והשינוי במבנה הפנסיה".

"לגמור את החודש" - בעדיפות ראשונה

יש לציין כי המצב אף חמור יותר בגלל השינוי במבנה הפנסיה. בעבר תשלומי הפנסיה היו מספיקים לשמר את רמת החיים של החוסכים. אולם כיום, בעקבות השינוי בחישוב הקצבה החודשית ובעקבות העלייה בתוחלת החיים (מה שדורש קצבה להרבה יותר חודשים), הקצבה החודשית נמוכה בהרבה.

הפנסיונרים בעתיד יאלצו להשתמש גם בהונם העצמי, או למכור את רכושם על מנת "לגמור את החודש". ייתכן מאד כי חלק מהציבור לא יוכל יותר לעזור לילדיו לרכוש דירה בגלל הדאגה לעתידו שלו. המשמעות היא שההון שיוכלו הורים להעביר לילדיהם יהיה נמוך מאד, אם בכלל.

"המצב הזה יוצר למעשה מלכוד בעייתי מאוד", מוסיף שביט. "על מנת להגיע לקצבה חודשית סבירה נדרש כל אחד מאתנו לחסוך בעצמו מעבר לחסכון הפנסיוני. מצד שני, אם ניאלץ לחסוך עוד כסף למען עתידנו אז לא נוכל לרכוש דירה ולשלם משכנתא. בגלל "העדפת ההווה" סביר להניח שרוב הציבור לא יחסוך לפנסיה מעבר לחסכון הפנסיוני, ולכן ימצא את עצמו עם קצבה לא מספיקה וישתמש בהונו".

"אפקט הסבתות" - עוד סיבה לדאגה

שביט מציין השפעה נוספת של העלייה בתוחלת החיים הממוצעת על היכולת לרכוש דירה. "בעבר היו נשים פורשות לפנסיה בגיל 60 ועוזרות בגידול הנכדים. השינוי הדמוגרפי והיציאה של נשים רבות לעבודה מגביר את הצורך בעזרה של הסבתות (וגם הסבים). אולם בגלל שגיל הפרישה עלה, נאלצים זוגות רבים לקחת מטפלת בתשלום במקום העזרה של הסבתא, מה שמקשה עוד יותר לקחת משכנתא".

מה זה יעשה בשטח? העלייה בתוחלת החיים תימשך ובעקבותיה תבוא ירידה בשימוש בהון עצמי לרכישת דירה, או בכלל באפשרות לרכוש דירה, הן מצד הזוגות הצעירים והן מצידם של ההורים.

נשמע מייאש? יש גם נקודה חיובית. לאחרונה התבטא מומחה בעל שם עולמי בתחום תוחלת החיים ואמר שבעקבות ההתקדמות הטכנולוגית, והמחקר בתחום, החל משנת 2030, תוחלת החיים צפויה להיות בלתי מוגבלת. אם נתייחס להערכות אלו ברצינות, אחרי שנתיים חמות במיוחד, עם קצת סבלנות, שוק הנדל"ן בדרך לצינון עמוק.