מלחמתו של החוסך למרחקים ארוכים
אור עבר להתנהלות כלכלית מאוזנת במטרה לצאת מהחובות. בשבועות האחרונים הוא שיתף אותנו בקרבותיו נגד ריבית האשראי ובעד שמירת התקציב. האם יצליח? גיא אורלי יועץ כלכלי למשפחות מנתח: "השלבים הקשים מאחוריו, אבל כמו בדיאטה, החוכמה היא לא לרזות, אלא לשמור על משקל תקין"
אחרי ששיתף אותנו בדרך שלו לעצמאות כלכלית, האם יצליח במשימה? אור החליט להתחיל לנהל את התקציב המשפחתי. ההחלטה לנהל תקציב היא מבורכת, אך במקרה הזה, להחליט לנהל אותו מעל דפי האינטרנט היא החלטה מצוינת – העובדה שאור בחר לשתף את כולנו תהיה שכרו הראשון, כיוון שאחד הדברים הכי חשובים בתהליך הוא לייצר קבוצת תמיכה וכאן הוא עושה זאת באופן טבעי דבר שיקל מאוד על החוויה.
השינוי של אור: דרמה כלכלית ב-4 שלבים
פרק ראשון: להפסיק לקנות ולצאת מהחובות
פרק שני: איך מנהלים תקציב משק בית?
פרק שלישי: המלחמה בריבית על האשראי פרק רביעי: נאמנות לתקציב, שינה בלי חובות
ניהול תקציב? זה לא אומר לוותר
מבדיקה של הוצאות הזוג שערכנו, עולה כי ללא שינוי במדיניות ההוצאות, החובות שלהם יגדלו ב-50 אלף שקל נוספים בשנה. ההחלטה של אור לנהל את הכסף שלו, היא ההחלטה הראשונה של מי ששואף להגיע לעצמאות כלכלית ואפילו להתעשרות. זה אמנם לא יקרה ביום, ובדרך בני הזוג יצטרכו להילחם במינוס, אבל בזכות התמדה בערכים הנכונים, היא בהחלט אפשרית.
האמת היא הפוכה, ניהול התקציב = עלייה ברמת החיים = הגדלת הביטחון הכלכלי ובשנים הקרובות זה אומר שבני הזוג יוכלו לקנות יותר טלוויזיות כי במקום שהם ישלמו החזרי חובות הכסף יישאר שלהם.
אור חוזר ומספר שניסה לא פעם אך נכשל. מבחינתו הוא נמצא היום במצב שההכנסה שלו לא מהווה מקור לביטחון כלכלי. המקרה של אור אינו חריג וכפי שאנשים נכשלים בהתמדה בדיאטה או בפעילות גופנית, אור צריך לעסוק בשאלה – איך הפעם אני אבצע ואתמיד לאורך זמן ומה יגרום לשינוי. מה חסר לי כדי להצליח ומה יש במקומות אחרים שבהם אני מצליח להתמיד ובאלו שלא.
השינוי החל בישיבה משפחתית לניהול התקציב. מדובר בהחלטה נבונה. כל החלטה כלכלית, כל שכן, החלטה על ניהול תקציב חשוב שתתקיים כהחלטה של כל המשפחה כיוון שהמפתח להצלחת התהליך הוא שיתוף פעולה של כל בני המשפחה.
בשביל מה לנהל תקציב?
אור גילה להפתעתו שהם מנהלים את הכל כמו שצריך, אך למרות זאת הם צוברים גירעון כל חודש. כשיושבים ומנהלים תקציב הוצאות בדיעבד, לרוב נגלה שההוצאות גדולות מהשכר, זה נובע מהסיבה הפשוטה שאנחנו רוצים יותר ממה שיש לנו – וקשה לנו להתאפק. התובנה שלהם שזהו מצב בלתי אפשרי היא תובנה נכונה: צריך להסתדר עם מה שיש ללא חובות וללא חריגה ממסגרת התקציב.
בשלב ראשון כל מי שמתכנן ניהול תקציב נכון, צריך לשאול למה בכלל לנהל תקציב? ההיסטוריה מגלה שמרבית האנשים שגיבשו החלטה לנהל תקציב נכון, מעולם לא הגדירו לעצמם את הסיבה לכך.
בשלב שני יש לזכור כלל חשוב מאוד: ניהול הוצאות הוא קודם כל ניהול של ערכים. אחרי שאוספים הוצאות ומנהלים רישום ברור ומדויק שלהם, כולל כל ההוצאות הקטנות, יש לדרג את החשיבות של ההוצאות. השאלה מבחינתנו, תוך כדי ניהול התקציב צריכה להיות מה חשוב לנו יותר, וטבעי שאפילו בין בני זוג לא יהיו הסכמות מלאות על התשובות.
תוך כדי בניית התקציב יש לתת משקל לשני הסעיפים חשובים בתקציב: תקציב הוצאות בלתי צפויות – כ-5% מההכנסה ובנוסף, צבירת חיסכון. זוג בלי ילדים צריך לחסוך בצורה משמעותית, כ-30% מההכנסה.
חשש מהפיתויים בדרך
אור גילה שגם לאחר התקציב עדיין יש לו הוצאה גדולה על אשראי והריביות שלו. ריבוי כרטיסי האשראי, עשוי להשכיח גם מהצרכן העירני ביותר את העובדה שכרטיס אשראי הוא האמצעי העיקרי להוצאת כסף. נוחות השימוש ומגוון אפשרויות האשראי והתשלומים שמציעות חברות כרטיסי האשראי מפתים מאוד ויוצרים אשליה של שליטה בהוצאות.
חשוב לומר, כרטיס האשראי לא מתאים לכל אחד, יש לקוחות שכדאי שיוותרו על כרטיס האשראי. אלו שכבר מחזיקים בו רצוי שיימנעו מתשלומים ובוודאי מכרטיס אשראי מתגלגל שמעניק מסגרת נוספת, כי כפי שמתאר אור, התוצאה בסוף היא כסף נוסף שמתבזבז והפעם לא בשבילנו.
חשוב לזכור את הסעיפים החמקמקים המיועדים לתשלום הריביות על האוברדרפט, על דחיית התשלומים ועל החזרי הלוואות, שגובהם 13%-5% מסכום ההלוואות והאוברדרפט. זהו כסף שלכאורה לא מרוגש אך מצטבר לסכומים לא מבוטלים.
אור עבר את השלבים הקשים, אבל כמו בדיאטה, החוכמה היא לא לרזות אלא לשמור על משקל תקין. אור חושש מהפיתויים בדרך שמגיעים כל פעם מחדש, אם זו טעות בשכר שגורמת להכנסה נמוכה מצפוי או אורח שהגיע במפתיע ומצפה לבילויים כיד המלך.
אז מה עושים כדי להמשיך?
בניית תכנית הבראה – תכנית ההבראה חייבת להגיע למצב שבו לתקופה נתונה (תקופת ההבראה) הוצאותיכם יהיו נמוכות מהכנסותיכם, היעזרו בסדרי העדיפות שהגדרתם ואל תחששו מצעדים חריפים, משום שבתום תקופת ההבראה (לרוב בתום כשנה) רמת חייכם תעלה בצורה ניכרת.
נסו להקטין ככל שניתן את ההוצאות – ישנם עשרות סעיפים שניתן באמצעות מו"מ להקטין את ההוצאה (טלפונים ניידים, כבלים, לויוין, עיתונים, משכנתא, ביטוחים, הלוואות יקרות, עמלות בנק וכו').
כשמעוניינים להקטין הוצאות רבים רואים בגזירת כרטיסי האשראי פעולה הכרחית, אך חשוב לדעת כי לא חייב לגזור את הכרטיס, אלא רק את השימוש בו. הקשר של רוב האנשים עם כרטיס האשראי שלהם הוא קשר רגשי ולא פונקציונלי.
אור בחר במודל קלאסי של צמצום הוצאות שעונה בהחלט על הסיטואציה שבה הוא נמצא, חשוב להבין שכל משפחה צריכה להכין "תוכנית הבראה", בהתאם למספר הנפשות ההכנסות וההוצאות הייחודיות שלה. מה שטוב לאחד לא בטוח יעזור אצל אחר. עם זאת, כמה מן העקרונות שאור בחר בהם והוצגו בטורים שלו, הינם עקרונות שחשוב לכולם לאמץ.
יחד עם זאת חשוב לזכור, סגירת המינוס היא רק שלב אחד בדרך. בכדי להתנהל נכון כלכלית, יהיה על הזוג להתחיל ולצבור הון והכנסה פסיבית, וכן חסכונות של לפחות 20% לטובת העתיד. כדי לעשות זאת, הזוג יצטרך לרכוש את ההשכלה הפיננסית הנדרשת לצורך ניהול ההון האישי, ולדעת כיצד להשקיע את החסכונות שישיג בכדי שיעניקו לו את התשואה הטובה ביותר עבורם.
הכותב הוא מנכ"ל חברת יבולים (מקבוצת מבטח-סיימון) המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
- הצטרפו לעמוד הפייסבוק של ynet כלכלה והכסף שלי
לפנייה לכתב/ת 
