ביתכם מבוטח? כך תוודאו שתישארו עם קורת גג
גל רעידות האדמה זירז רבים לבטח את המבנה, אך מתברר כי לא כל דיירי הבתים המשותפים יוכלו לשקם את הנזק במקרה של הרס הבניין, גם אם יקבלו את מלוא הפיצוי. כמה פרטים קטנים, אבל חשובים, שחשוב לדעת על ביטוח הנכס
אסונות הטבע שהתרחשו בשנה האחרונה בעולם וגם בארץ משמשים כר נוח לחברות הביטוח על מנת להזכיר לנו ש"יום הדין" מתקרב וחשוב שנהיה מוכנים לו. יש אף מי שטוען כי רעידת אדמה קשה בישראל היא רק עניין של זמן ובאירוע כזה ייפגעו אלפי מבנים.
רבים מאלו המחזיקים בביטוח מבנה משוכנעים כי יקבלו פיצוי מלא על הנזקים שייגרמו להם. פיצוי כזה שיאפשר להם להמשיך הלאה בחייהם. ואולם, המציאות עשויה להיות קצת שונה.
האם ערך הקרקע כלול?
עד לפני מספר שנים היה מקובל לבטח את מבנה הדירה בעלות הבנייה בלבד, כלומר עלות המבנה ללא ערך הקרקע. אולם בשנים האחרונות, בעקבות שלל האירועים, התחדדה השאלה מה יקרה כאשר לא כל דיירי הבניין יוכלו מסיבות כלכליות להקים מחדש את מבני המגורים שלהם אחרי פיצוץ ממיכלי גז בבניין, שריפה או רעידת אדמה?
יש תירוץ לייקר
נזקים ביפן? חברות הביטוח יצאו בזול, אנחנו נשלם
אליצפן רוזנברג
האסונות ביפן ייקרו את מחירי הפוליסות, אומרים לנו בחברות הביטוח. למה? אין מנוס הם מסבירים, ההוצאות הרבות על הנזקים והסיכון הגדל מחייבים זאת. האמנם? הבלוף של חברות הביטוח
האם במקרים כאלו הדיירים שכן מסוגלים לשאת בנטל הכלכלי או אלו שנהגו באחריות וכן ביטחו את דירותיהם ימתינו לשאר דיירי הבניין? ואם ייאלצו להמתין האם יוכלו לרכוש נכס חלופי במקום אחר מכספי הביטוח שיקבלו?
התשובה היא שככל הנראה הם לא יוכלו לעשות זאת. מדוע? מכיוון שהפוליסה הסטנדרטית תפצה אותם רק בעלות הבנייה של הנכס. הפיצוי הזה כנראה לא יספיק לרכישת דירה במקום אחר.
חשוב לציין כי יש הבדל בין בתים פרטיים וצמודי קרקע לבין בתים משותפים ומרובי דיירים. "כאשר אנו מתגוררים בבית פרטי אנו למעשה אדונים לעצמנו ובמקרה של רעידת אדמה, ברוב המקרים יהיה מספיק שנבטח את עלות בניית המבנה בלבד ובתנאי שחישבנו נכון את עלות הבנייה שהרי ערך הקרקע לא ייפגע ברעידה שכזאת", מסביר ליאור רוזנפלד מנכ"ל "רוזנפלד צבי וליאור סוכניות לביטוח".
"לא כך הדבר כאשר מדובר בבתים משותפים, מכאן נובע הצורך לבטח דירות בבתים כאלו בסכום ביטוח שיכלול בתוכו גם את ערך שווי הקרקע היחסי שעליה משתרעת דירת המגורים שלנו, וזאת בנוסף לעלות הבנייה. במקרה של אסון קשה, ביטוח שכזה שולל כמעט לחלוטין מצב שבו נישאר ללא קורת גג".
כיצד מחשבים את התוספת עבור ערך הקרקע?
פרמיית הביטוח מחושבת על פי עלות הבניה של הנכס. עלויות בנייה יכולות לנוע מ-4,000 שקל ועד 14 אלף שקל למ"ר, כאשר מדובר בסטנדרט בנייה גבוה. מכפילים את השטח במחיר למ"ר ועל פי הסכום המתקבל נקבעת הפרמיה.
כדי לכלול בביטוח גם את ערך הקרקע, מוסיפים את שוויה לסכום המבוטח. חישוב שווי הקרקע משתנה בהתאם "לאיזורי הביקוש". באיזורים פחות מבוקשים ערך הקרקע מהווה 20-30% מערך הנכס ובאיזורים מבוקשים הוא יכול להגיע ל50% ויותר.
כך לדוגמה אם עלות הבניה של הנכס היא 500 אלף שקל. ושווי הקרקע הוא 400 אלף שקל, הסכום הכולל לביטוח יעמוד על 900 אלף שקל וממנו תגזר הפרמיה שעשויה לנוע סביב ה-1,000 שקל בשנה.
ביטוח המבנה כולל גם מקרים של רעידות אדמה. אולם מבוטחים רבים נוטים לעיתים לוותר על כיסוי רעידת אדמה בפוליסת ביטוח המבנה על מנת לחסוך בעלויות הביטוח שכן הורדת סעיף רעידות אדמה עשויה להוזיל את הפרמיה בכ-35%.
"זו גישה שגויה שעלולה לעלות ביוקר", מציין רוזנפלד, "אין פרופורציה בין עלות "החיסכון" בשל הויתור על ביטוח רעידת אדמה לבין ההפסד הכספי שייגרם במקרה שלא נרכוש ביטוח שכזה, שעלול להיות גבוה מאוד".
הוצאות שכר דירה
חשוב לשים לב, כאשר אנו רוכשים ביטוח למבנה בין אם הוא כולל ערך קרקע או לא, שהפוליסה תכלול החזר הוצאות שכ"ד לשישה חודשים לפחות.
הפיצוי בא להבטיח שנוכל לשכור דיור חלופי עד קבלת הפיצוי המלא מחברת הביטוח. במרבית חברות הביטוח הפיצוי הזה כלול בפוליסת ביטוח המבנה, אך רצוי שנוודא זאת בטרם ביצוע הביטוח.
ביטוח "בגובה המשכנתא"
טעות נפוצה בקרב ציבור מקבלי המשכנתאות היא לבטח את מבנה הדירה רק בגובה סכום המשכנתא כי זה מה שהבנק דורש. "במקרה שכזה מוצא עצמו המבוטח בעת אסון במצב שבו הוא נשאר ללא דירה וללא הכסף כיוון שחברת הביטוח לבנק את גובה סכום הביטוח הרשום בפוליסה (שהוא במקרה זה גם סכום המשכנתא) והבנק יודיע ללווה שהוא פטור מהחזר המשכנתא, אולם מה יקרה אז, מתחילים מ"נקודת האפס?"
לדברי רוזנפלד רצוי לבטח את מבנה המגורים בסכום הביטוח המלא ורק את החלק היחסי שעליו קיבלנו משכנתא - לשעבד לטובת הבנק. כך נוכל להבטיח לעצמנו שגם לאחר תשלום סכום הביטוח שיועבר לבנק במקרה אסון ,עדיין יישאר בידינו שווי החלק היחסי של המבנה.
לפנייה לכתב/ת 
ליאור רוזנפלד
רעידת האדמה ביפן
צילום: AP
מומלצים
