ביטוח בחו"ל: אפשר לסמוך על כרטיס האשראי?
חברות כרטיסי האשראי מעניקות לנוסעים לחו"ל "ביטוח חינם" שלא מעניק כיסוי מספיק ברוב המקרים. מי שמרוויח מכך הן בעיקר חברות הביטוח שמציעות את הפוליסות המוגבלות הללו וגוזרות קופון שמן על ההרחבות המשולמות מכיסנו. איך בכל זאת נרכוש כיסוי מתאים אך פחות יקר?
החופש הגדול כבר מעבר לפינה ומאות אלפי ישראלים יעברו בחודשיים הקרובים בנתב"ג, בדרכם לחופשה הנכספת בחו"ל. ההכנות כבר בעיצומם, התוכניות גובשו, אולם האם נתנו את דעתנו לנשוא חשוב אך לעיתים נשכח – ביטוח הנסיעות?
ביטוח מוגבל - משאבת מזומנים
חברות כרטיסי האשראי מעוניינות לעודד את הנוסעים להשתמש בכרטיס שלהם בחו"ל, שכן פעולת הגיהוץ תניב להן עמלות חביבות. אחת הדרכים לעשות זאת, היא להעניק ללקוח ביטוח נסיעות חינם בכרטיס האשראי שלו.
| הכיסוי | לאומי קארד | כאל (ויזה) |
ישראכרט ואמריקן אקספרס
|
| יום אשפוז | 1,350 | 2,000 | 1,800 |
| הוצאות רפואיות שלא בעת אשפוז | 1,600 | 1,600 | 1,500 |
| טיפול חירום בשיניים | 1,100 | 1,100 | 500 |
| ביטל קיצור נסיעה | 1,250 | 1,250 | 1,250 |
| כבודה |
סה"כ: 1,100 פריט בודד: 220 |
סה"כ: 1,100
פריט בודד: 250 |
סה"כ: 1,100
פריט בודד: 220 |
| השתתפות עצמית | 50 | 90 | 100 |
| המבטחת | AIG | הראל | כלל |
הנתונים מתייחסים לכרטיסים הנפוצים ב-3 החברות
כאמור, כדי שהביטוח ייכנס לתוקף, יש צורך להפעילו. כלומר, על הלקוח ליצור קשר עם מוקד חברת הביטוח ולהודיע על נסיעתו.
לא תמיד חויבו לקוחות כרטיסי האשראי להתקשר למרכז של החברות כדי להפעיל את הביטוח. עד לפני מספר שנים ברוב כרטיסי האשראי, הביטוח היה נכנס לתוקף באופן אוטומטי, ברגע שהלקוחות יצאו מהארץ.
בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי השינוי במדיניות שלהם חל לנוכח התייקרות שירותי הבריאות ברחבי העולם, שהפך את הכיסוי הביטוחי שמעניק כרטיס האשראי לפחות יעיל. לדבריהן, מטרתן בכך היתה לעורר את הלקוח, כך שיהיה מודע לכיסויים המוגבלים שנותן הכרטיס.
נראה כי חברות כרטיסי האשראי לא טורחות לדרוש מחברות הביטוח לעדכן את מרכיבי הפוליסה, כך שיתאימו למציאות המשתנה כפי שהם מתארים אותה. כך הם מספקים מראש כיסוי מוגבל, מה שהופך את העניין ליותר גימיק שיווקי ופחות למוצר יעיל.
במתכונת הנוכחית, בעת "הפעלת הביטוח", נציגי חברת הביטוח מסבירים ללקוח שייתכן כי הביטוח אינו מספיק עבורו, ועל פי הצורך מציעים לו לרכוש הרחבה לביטוח. בפועל נציגי החברה מרוכזים יותר במכירת כמה שיותר מוצרים ובסכומים גבוהים, מאשר במתן עצה משתלמת למבוטח הפוטנציאלי
מנתוני חברת כרטיסי האשראי עולה כי המהלך הזה מצליח לא רע: 70% מהלקוחות המפעילים את הביטוח, מחליטים לרכוש הרחבה. בכך מעניקות חברות כרטיסי האשראי תמורה יפה לחברות הביטוח עבור "ביטוח החינם" של לקוחותיהן.
פער של עשרות אחוזים
נציג הביטוח יעשה הרבה כדי למכור לנו את ההרחבות, גם אם הן לא ממש נחוצות או לא ממש משתלמות. מעטים מהלקוחות מבצעים סקר שוק קטן לפני שהם רוכשים הרחבה כל שהיא - וחבל. מתברר כי במקרים רבים רכישת הרחבת ביטוח האשראי תהיה יקרה יותר מאשר רכישת ביטוח בנפרד (ישירות מול חברות הביטוח, קופות החולים או סוכנים למיניהם וכן באמצעות האינטרנט). יש לזכור כי רכישת ביטוח דומה לרכישת כל מוצר אחר, הפערים בין הצעות הביטוח השונות יכולים להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים.
כך לדוגמא: הרחבת ביטוח בכרטיס של ישראכרט, המבוטח על ידי כלל, לאדם בריא בן 33, לטיול של 20 יום, תעלה 1.37 דולר ליום ובנוסף יהיה על הלקוח לשלם 5 דולר "דמי טיפול". אך בכך לא מסתיימת ההצעה: נציג חברת הביטוח ינסה לשכנע את הלקוח לרכוש הרחבה נוספת של "המשך טיפול בארץ לשנה" בעלות של 7.5 דולר (סעיף זה קיים בפוליסה המורחבת, למשך 3 חודשים). סה"כ: 35.79 דולר.
עכשיו שימו לב: ביטוח מקיף הרבה יותר ניתן לקבל בחברת ביטוח מתחרה (לדוגמה, ביטוח "מוצ'ילר" של חברת הפניקס), בעלות של דולר אחד בלבד ליום (תוספת ביטוח מטען תעלה 25 סנט ליום). סה"כ: 25 דולר (כולל מטען), הפרש של יותר מ-40%.
יש לציין כי מכיוון שמדובר במוצר המותאם לפרופיל האישי של כל נוסע, השוואה מדויקת יוכל רק הנוסע עצמו לעשות. באופן כללי אפשר לקבוע כי לפחות כאשר מדובר באדם בריא עד גיל 35 המעוניין בפוליסה רחבה יותר - רכישת הרחבה במסגרת כרטיס האשראי עלולה להיות יקרה יותר, לעומת רכישת פוליסה אצל מבטח בנפרד.
איזו חברת אשראי מעניקה את הכיסוי הנרחב ביותר?
אז האם אי אפשר להסתמך על הפוליסה של חברת כרטיסי האשראי? מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי יחסית, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:
להיכן אתם טסים? עלות יום אישפוז באנטליה שונה מעלות יום אישפוז בניו-יורק. ברבים מהיעדים בחו"ל היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז. שימו לב לכך שהמבטחים מבליטים את סך ההוצאות הרפואיות בפוליסה, המגיע למאות אלפי דולרים. חשוב לזכור כי סכום זה כולל בתוכו את כל סעיפי הכיסוי השונים ביחד – אולם כל אחד מהם מוגבל לכמה מאות או אלפי דולרים בלבד.
מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-50 לחייו עם הסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית לא תכסה אתכם. כך הם פני הדברים גם ביחס לנשים בהיריון.
מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן - גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על הקלימנג'רו? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית. כמו גם פינוי מוטס ממקומות נידחים, בעת הצורך. שאלה נוספת שתצטרכו להשיב עליה היא האם תסתפקו בביטוח המטען שהפוליסה מעניקה, או שברצונכם לרכוש הרחבה גם בתחום זה.
בחינת הכיסויים השונים שמעניק הביטוח לכרטיס בינלאומי רגיל או זהב, מעלה כי חברת כ.א.ל (ויזה) מציעה את היקף הכיסויים הגבוהה ביותר בהשוואה לחברות האחרות (הביטוח ניתן באמצעות הראל). יש לציין כי בכרטיסי האשראי היוקרתיים יותר, לרוב מציעות החברות ביטוחים רחבים יותר, עם כיסוי גבוה יותר.
ואולם, השורה התחתונה היא שברוב המקרים פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת. קחו בחשבון גם שפוליסות אלו תקפות לשהיה של עד 55 יום.
גם אם החלטתם לרכוש פוליסת ביטוח נפרדת, עדיין מומלץ "להפעיל" את הביטוח של כרטיס האשראי, שניתן לכם בחינם, שכן ביטוח בכרטיס יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש.
למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת עבור מטען, כך תוכלו לנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם. בכל מקרה חשוב לדעת כי לא ניתן לקבל החזר משני ביטוחים במקביל עבור אותה תביעה.
בין אם החלטתם להפעיל את הביטוח שמעניק הכרטיס ובין אם החלטתם לרכוש הרחבה או ביטוח נפרד, מומלץ לעשות זאת מבעוד מועד ולא להמתין לרגע האחרון – כך תהיו מכוסים במקרה של ביטול נסיעה (בנסיבות הנכללות בפוליסה) כששילמתם כבר על כרטיס הטיסה.
לפנייה לכתב/ת 
