אשראי לעסק מהבנק: התמקחו על העמלות

שימוש בניכיון צ'קים באמצעות הבנק, נפוץ מאד בבתי עסק שונים. עסקים אלו מעוניינים להקדים גביית צ'קים דחויים של לקוחותיהם ליום קבלת הצ'ק. העסק נותן לבנק צ'ק דחוי שקיבל מלקוח (כגון צ'ק שמועד הפירעון שלו בעוד 60 יום) ובתמורה, הבנק נותן לבית העסק את הסכום הרשום בצ'ק, לאחר שהוא מנכה מהסכום עמלות וריביות. דרך מימון זו מאפשרת קבלת אשראי כנגד צ'קים דחויים, כאשר הצ'קים עצמם משמשים כבטוחה לבנק.

ניכיון צ'קים אפשרי כאשר ניתן להסב את הצ'ק, כלומר לא נכתב עליו "למוטב בלבד". אולם הבנקים מאפשרים גם במקרים בהם הצ'ק אינו ניתן להסבה, קבלת הלוואה על בסיס אותם צ'קים. במקרה זה תנאי ההלוואה יהיו טובים פחות שכן הצ'ק אינו יכול לשמש כבטוחה רגילה כמו בניכיון רגיל.

תשלום על האשראי

על פי בדיקת חברת שגיא, המתמחה בבדיקת חשבונות בנקים וייעוץ כלכלי, בהלוואה כזו בבנק הפועלים (סוג 980) מחויבים הלקוחות באופן אוטומטי ע"י הבנק בעמלת טיפול באשראי, העומדת על כ-1% מסך ההלוואה, עבור הלוואה מעל סכום של 50 אלף שקל.

לעומת זאת, אומרים בשגיא, בנק הפועלים אינו גובה במקרה של ניכיון רגיל (צ'ק שניתן להסבה) עמלה כזו, לעומת בנקים אחרים שכן גובים עמלה זו.

מלבד עמלת טיפול באשראי, נדרש הלקוח לשלם "עמלת הפקדת צ'ק דחוי" – כ-14 שקל, עבור כל צ'ק.

כמובן שעמלות אלו אינן כוללות את עלות הריבית שיצטרך הלקוח לשלם, המחושבת בנפרד. ריבית זו נקבעת על פי פרופיל הלקוח והיא שונה מבנק לבנק.

אז כמה יצטרך הלקוח לשלם? "לקוח שיבצע בבנק הפועלים ניכיון צ'קים באמצעות הלוואה בסך 100 אלף שקל ל-60 יום, יחויב בעמלת עריכת מסמכים של כ-1,000 שקל, וכן בעמלת הפקדת צ'ק" מסבירים בשגיא. "בהנחה שסכום הריבית על ניכיון כזה הוא ריבית הפריים בתוספת 2% (6.75%) ישלם הלקוח 1,109 שקל ריבית על הניכיון, ובסה"כ 2,109 שקל (כולל עמלת המסמכים)". כאשר העמלות והריביות מנוכים מראש מסכום ההלוואה.

"לאחרונה, החזיר בנק הפועלים כ-15 אלף שקל ללקוח בשל גביית עמלת מסמכים על ניכיונות צ'קים שביצע הלקוח, בעקבות התערבות החברה", אומרת נילי העוז-קרני, סמנכ"לית השיווק של שגיא. היא ממליצה ללקוחות לא לקבל את העמלות הללו כגזירה משמיים ולנסות להתמקח עם הבנק על מנת להוזיל את העמלה.

חושב לציין כי מכיוון שהעלות הסופית כוללת, כאמור, גם את העמלות וגם את הריביות, ייתכן מצב בו בנק שגובה עמלות גבוהות, עדיין יהיה זול יותר ללקוח, עם זאת אין זו סיבה לוותר על הנחה בעמלות.