עשיר וחוב לו: משכורת גבוהה לא מחסנת ממינוס

רבים מאמינים שהכנסה גבוהה מבטיחה חיים נטולי חובות, אך אלפי רופאים בכירים, מנכ"לים וסמנכ"לים, עורכי דין, טייסים, סוכני ביטוח, עובדי היי-טק ובעלי מקצועות חופשיים נוספים, מוצאים את עצמם בחובות עתק ועם קושי נוראי לסיים את החודש.

 .

עוד בערוץ "הכסף שלי":

• מיליארדי השקלים האבודים: ומה עם הבנקים?
• לידיעתכם: אין דבר כזה כסף קטן - תפנימו ותחסכו
• כמו במטריקס: חדרי המלחמה של חברות האשראי
  

על אף שהכנסתם גבוהה, רבים מהם מרגישים שהם אינם נהנים מהכסף שלהם וכי החובות אליהם נקלעו מקשים עליהם לישון, יוצרים ריבים וחיכוכים בינם לבין בני זוגם, ואינם נותנים להם מנוח.

מלכודת העושר המדומה

יכולת השתכרות גבוהה יוצרת בקרב מקבליה אמונה, לפיה יש להם הרבה כסף ולכן אין צורך לנהל אותו במסגרת של תקציב. המציאות היא שלא משנה מהו הסכום אותו נרוויח, לעולם הרצונות הפיננסיים יהיו גבוהים יותר והכסף אף פעם לא מספיק.

על אף שנראה לנו כי הכנסה גבוהה היא המפתח לעצמאות כלכלית, חשוב להבין גם כי החובות הולכים וגדלים ביחס ישיר לגובה ההכנסה. למשפחות שמכניסות הכנסות גבוהות, יש גם אשראי גדול מאד בבנק וכרטיסי אשראי יוקרתיים ובעלי מסגרות מנופחות, המעניקים גם הם שפע של הלוואות ואפשרויות לגלגול החוב.

רבים מקרב בעלי המשכורות הגבוהות, שאינם מנהלים תקציב ומוציאים יותר מהכנסתם, נעזרים בהלוואות, בחלוקה לתשלומים על פני מספר כרטיסי אשראי, ואף בהוריהם על מנת לדחות את ההתמודדות עם סחרור החובות אליו נכנסו.

שימוש מופרז באשראי מביא בסופו של דבר להיפוך כלכלי – מצב שבמסגרתו ההכנסה הפנויה רק הולכת ויורדת עקב הצורך להחזיר את ההלוואות שנלקחו לצורך כיסוי המינוס. בעוד שאנשים, שרמת הכנסתם היא עד העשירון התשיעי, ירגישו בהיפוך הכלכלי תוך שנתיים עד ארבע שנים, אנשי העשירונים העליונים, המכניסים למעלה מ-22,500שקל, חווים את קשיי ההתמודדות עם ההיפוך הכלכלי הרבה אחר כך, וצוברים בדרך חובות רבים למדי.

מלכודת הסטטוס

בעלי הכנסה גבוהה צוברים חובות מכיוון שהם חשים צורך להוכיח את הסטטוס והמעמד החברתי ההולמים את תפקידיהם והכנסותיהם. הרצון ליישר קו עם העמיתים ולשאוף להיות במעמד אחד עם הבכירים מהם, גורם לרבים להתחייב למשכנתאות גדולות במיוחד, לרכוש סממני סטטוס יקרים, לשדרג את הרכב ולנסוע לחו"ל בתדירות גבוהה וכן הלאה.

בעלי דירות יוקרה מתקשים יותר לוותר על הדירה או לעבור לנכס זול יותר, גם כאשר המשכנתא מתייקרת וגם כאשר ההוצאות שלהם מאיימות לחנוק את החופש הכלכלי שלהם כמעט כליל. כתוצאה מכך הם משלמים מחיר גבוה בשל השאיפה לשמור על סטטוס.

מלכודת הפיצוי

רוב בעלי ההכנסה הגבוהה משקיעים את מירב משאביהם בעבודה, ועובדים לעיתים 7 ימים בשבוע, כך שלא נותר להם זמן עבור פנאי, זוגיות או זמן איכות עם הילדים. בכדי לפצות על חסרונם ועל אובדן הזמן הפנוי, אנשים אלו מאמצים הלך מחשבה של "מגיע לי" ונוטים להוציא סכומים גדולים על העלאת רמת החיים, על מתנות ופיצויים ועל פתרונות קלים לצרכי היומיום כגון שכירת מנקים, מטפלים לילדים, צהרונים, קניית אוכל מוכן וכדומה.

מלכודת הבושה

כמעט כל אחד מחברי קבוצה זו הוא בר סמכא בתחומו, ומכיוון שחברי הקבוצה נחשבים לבעלי ידע ואינטליגנציה גבוהים, קשה להם להודות בכך שאין להם ידע כלכלי. רבים מהם מתביישים לבקש עזרה ועל כן ממציאים לעצמם רציונליזציות ותירוצים כגון "אני עסוק ואטפל בזה כשיהיה לי זמן" או מתעלמים מחומרת הבעיה כיוון שאינם נכנסים לחשבון הבנק או קוראים את פירוטי האשראי.

על אף שמדובר בידע שאינו נרכש באופן רשמי בשום מוסד לימודים בו התחנכנו, רבים חוששים להודות כי חסרים להם כלים ומידע רלוונטיים בכדי להתנהל נכון, וככל שהמעמד עולה, גובר הקושי להודות בכך.

הבושה גורמת לבעלי מקצועות אלו להמנע ממציאת פתרון לבעיה, ורבים מהם מגיעים לאימון כלכלי רק לאחר שכלו כל הקיצין, ולא לפני כן, כאשר קל יותר להתמודד עם הבעיה שנוצרה.

מלכודת היחסיות

לא נדיר לראות אנשים שמרוויחים עשרות אלפי שקלים בחודש, אך טוענים שרמת החיים שלהם אינה גבוהה ושאין ביכולתם לקצץ בכלל בהוצאותיהם. הסיבה לכך היא שקל להעלות רמת חיים, אך קשה מאד להורידה, וכאשר היא אינה תואמת לרמת ההכנסות, קשה גם לתחזק אותה בטווח הארוך.

סיבה נוספת היא שרמת חיים גבוהה היא עניין יחסי, וכי קבוצת הייחוס של אנשים אלו היא החברים שלהם שמרוויחים לעיתים אף יותר מהם. כשקבוצת הייחוס מרוויחה יותר ויכולה להוציא יותר כסף, החברים בה שמרוויחים פחות מרגישים שרמת החיים שלהם נמוכה יחסית, ומשום שהם שופטים את עצמם לפי הרגלי קבוצת הייחוס הם חשים במחסור וטוענים שגם ככה הם מקצצים בהוצאות ומתקשים לעמוד בקצב של הקבוצה.

בעיית יחסיות נוספת, נגרמת מכך שרבים מבעלי המשכורות הגבוהות מנהלים בכל יום מיליוני שקלים בעבודתם. הבעיה מתחילה כשהם מגיעים הביתה, וצריכים לקבל החלטות לגבי הוצאות של עשרות ומאות שקלים בלבד, שנראות להם כמו כסף קטן וחסר חשיבות.

ההשפעה של ההחלטות העסקיות לא מתבטאת רק באופן ההתייחסות לכסף, אלא גם בשיקולים כמו לקיחת אשראי והלוואות, שטובים לצורך השקעה עסקית אך גרועים כאשר מדובר בצריכה פרטית.

מלכודת הקידום

אחד המכשולים העומדים בפני בעלי הכנסות גבוהות, הוא התקוות להעלאת שכר עתידית. רבים מאמינים שתוך שנים ספורות הם יתקדמו ויקבלו תפקיד בכיר יותר ושכר גבוה יותר, ועל כן מוכנים "לסחוב" את הבעיה עד להעלאה המיוחלת.

אם באמת צפי הקידום וההעלאה התקימו, המצב הכלכלי נראה טוב יותר בטווח הקצר, חלק מהחובות מכוסים, ולעיתים נשאר קצת כסף בחשבון. הידיעה כי המצב הכלכלי נכנס לאיזון יוצרת שאננות, שבתורה גורמת להעלאת רמת החיים וההוצאות, כך שההכנסה החדשה כבר לא מכסה אותם. עם זאת, ברוב המקרים ההעלאה מתגלה כנמוכה מהמצופה, והתוכניות שנעשו לגבי השימוש בכסף רק מעמיקות את הבור הכלכלי.

מלכודת האופטימיות הלא זהירה

בכירים רבים נוטים לעבור בין עבודות אחת לתקופה, בכדי לשדרג את מעמדם, שכרם וקורות חייהם. לעיתים, במעבר בין משרה אחת לשניה, יתכנו מספר חודשים שבהם הבכיר ימצא את עצמו ללא פרנסה. במקרים כאלו, הצעד הנכון לעשות הוא לא לצרוך הלוואות ואשראי אלא להתקיים רק על החסכונות וההכנסות שאינן ממקור העבודה שנצברו עד כה.

מתוך אמונה כי יסתדרו בקרוב ויביאו הרבה יותר כסף הביתה, בכירים רבים אינם מצמצמים את רמת ההוצאות שלהם בתקופה זו, ויוצרים בעיה כלכלית חמורה אף יותר. אחרים, שבוחרים להשתמש בחסכונותיהם כרשת בטחון כלכלית, מגלים כי הוא אינו מספיק בכדי לאפשר להם להמשיך ברמת החיים לה התרגלו.

רבים מהם מגלים כי החסכון בגובה כ- 100 אלף שקל, אותו צברו, מספיק לחודשיים עד ארבעה חודשים בלבד, וכי קל מאד לחסלו בתקופה שבין עבודות. תקופות אלו הופכות את המשכנתא הגבוהה לעול רציני מבעבר, ומקשות על היכולת להגיב ולהתאים את רמת החיים למציאות שהשתנתה.

העושר המדומה יוצר סיכון נוסף, שכן בעלי הכנסה גבוהה נוטים להאמין כי גם בעתיד יוכלו לשמור על רמת החיים לה התרגלו, אך מכיוון שהמקצועות הרווחיים הם גם המקצועות השוחקים ביותר, רבים מהם מוצאים את עצמם ללא חסכונות וללא בטחונות בתקופת הפרישה.

מצב זה מחייב אותם לירידה דרמטית ברמת החיים לאחר הפרישה, ויחד עם החובות אותם צברו במהלך שנות העבודה, גוזר עליהם קושי כלכלי רציני.

אפשר גם אחרת

רובנו לא מבחינים בין רמת חיים גבוהה לבין עושר. רמת חיים גבוהה תלויה בהכנסה מעבודה שיכולה להפסק בכל רגע, בעוד שעושר נמדד לפי הנכסים והחסכונות שיוצרים עבורנו הכנסה שאינה תלויה בעבודה. הרבה מאד אנשים בעלי שכר גבוה מבלבלים בין רמת חיים לעושר, ומעדיפים את רמת החיים על פני העושר.

הבשורה הטובה היא שבעלי הכנסות גבוהות יכולים לצאת מהמינוס ומהחובות במהירות גדולה. חשוב להבין שכאשר רמת החיים תלויה בשכר העבודה, המשפחה מתרגלת לרמת חיים גבוהה שאינה נסמכת על בטחון כלכלי, וביכולתה להעלם תוך תקופה קצרה. בכדי ליצור את הבטחון הכלכלי הדרוש, ולשמור על רמת חיים גבוהה ללא תלות בהכנסה, חשוב ליצור בטחון כלכלי על ידי תרגום ההכנסה לצבירת נכסים מניבים.

כדי לעשות זאת, על חברי הקבוצה לעבור לחיות תוך שמירה על תקציב. להקפיד על שיעור חסכון גבוה ולהשקיע בנכסים מניבים, כך יתאפשר להם להחזיר את השליטה על הכסף שלהם, ליהנות מפירות עבודתם הקשה בהווה ובעתיד ולהקטין את כמות החרדות והחששות סביב הנושא הכלכלי.

הידע הכלכלי אותו יוכלו לרכוש, יאפשר להם לסייע לכסף שלהם לעבוד בשבילם ולהגדיל את רמת החיים שלהם בדרך הנכונה ומבלי להשתמש באמצעי האשראי היקרים.

גיל אורלי הוא מנכ"ל חברת יבולים המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים