בלי בוס: עצמאות כלכלית אפשרית ואפילו הכרחית

מעמד הביניים שנשען על עבודה ויציבות תעסוקתית לאורך זמן נמצא כיום במאבק ונלחם על חייו. התלות בשוק העבודה היא תלות מסוכנת, שכן שינויים בו יכולים להשפיע עלינו ועל הסכום ממנו נהנה בתקופת הפנסיה.

• משפחה בחובות: פגישה ראשונה עם מנהל הבנק - בואו לעקוב
  
• חצאי האמיתות שגורמים לנו לא לצבור נכסים
  

אם בעבר יכלנו לבנות על עבודה באותה הכנסה או ברמה גבוהה יותר עד הפרישה, היום אנחנו לא יכולים להבטיח לעצמנו מה יהיה בשנה הבאה ובטח שלא בעוד 20 שנה. במצב זה, הדרך היחידה לשמר את רמת החיים לאורך זמן וליצור בטחון כלכלי, היא רק על ידי שבירת התלות בשכר העבודה, באמצעות יצירת עצמאות כלכלית.

מהי עצמאות כלכלית?

עצמאות כלכלית היא נקודת זמן תיאורטית במהלך חיינו שבה הכנסתנו מנכסים שונים מאפשרת לנו לשמור על רמת החיים לה הורגלנו גם אם תפסק הכנסתנו ממשכורת.

לדוגמא, אם רמת חיינו היא 15 אלף שקל, נגיע לעצמאות כלכלית מלאה כאשר הכנסתנו מנכסים תגיע לסכום זה. אנו חיים בעידן שבו עצמאות כלכלית ולו גם חלקית היא הכרח ולא רק פריבילגיה של עשירים.

כתוצאה מהישחקות מעמד הביניים, מהארכת תוחלת החיים ומחוסר היציבות התעסוקתית ,איננו יכולים להרשות לעצמנו את הסיכון הכרוך בכך שרמת חיינו תהיה תלויה בידיו של אחר.

ביום שבו נפרוש מהעבודה נאלץ להשען על הנכסים אותם צברנו במהלך חיינו כמו תוכניות הפנסיה ונכסים אחרים. מסיבה זו כל אחד מאיתנו חייב להגיע לעצמאות כלכלית והשאלה שעלינו לשאול את עצמנו אינה האם נוכל להגיע לעצמאות כלכלית, אלא מתי נגיע לעצמאות כלכלית?

איך מגיעים לעצמאות כלכלית?

כל אחד כמעט, שמוכן להתחייב למטרת ההגעה לעצמאות כלכלית יוכל להגיע אליה, בין אם הוא מרוויח 10,000 שקל או 30 אלף שקל נטו כמשפחה. יתר על כן, בהנחה ששומרים על אחוז חסכון דומה בשני המקרים, מספר שנות החסכון יהיו דומה גם כן והסיבה לכך היא שלצורך עצמאות כלכלית זקוקים להכנסה מנכסים בגובה רמת חיינו, ומי שרמת חייו נמוכה צריך פחות נכסים למטרה זו.

מרבית האנשים שהגיעו לעצמאות כלכלית הם אנשים שהיתה להם החלטה נחושה לצבור נכסים והעדיפו להתמקד בנכסים על פני רמת חיים. מכיוון שכמעט ולא יתכן מצב שבו שכירים יהנו גם מבניית עצמאות כלכלית וגם מרמת חיים גבוהה בו זמנית, הדרך לעצמאות כלכלית היא מסע מאתגר ולא פשוט שנמשך 15 שנים ויותר ודורש ירידה ברמת החיים לצורך עליה ברמת החיים, החופש והביטחון הכלכלי.

לכן, עוד לפני שיוצאים לדרך עלינו לשאול את עצמנו האם אנו מוכנים להקריב את חלק מרמת החיים הנוכחית שלנו ולקחת על עצמנו את המחויבות להתמודד עם הפחדים מפני השקעה, ירידה בסטטוס וכו'.

לאחר שענינו בחיוב על השאלה הראשונה, עלינו לברר האם אנו מוכנים להתחייב ולהמשיך בדרך ארוכה גם כשיהיו קשיים וכשלונות בדרך.

השלב הבא הוא להיות מחויב לחסכון, שכן בכדי להגיע לעצמאות כלכלית בטווח זמן של 15-20 שנה צריך לחסוך בכל חודש מעל ל-20% מהשכר נטו ובנוסף, לחסוך ולצבור את קרנות ההשתלמות אם ישנן.

תוכנית פעולה אל היעד

מחקר שנערך בארה"ב מצא שאחד מהמאפיינים הבולטים של אנשים שצברו נכסים, הוא התכנון.

הגדרות ברורות עוזרות לקרב את ההצלחה ולשמור על ממוקדות במטרה, ובכדי להגיע לעצמאות כלכלית עלינו להחליט מהו סכום הנכסים שיספיק לנו בכדי להכריז על הצלחה במסע, מהי ההכנסה הצפויה מנכסים אלו, ומהו תאריך היעד שעד אליו נגיע לעצמאות כלכלית.

כעת עלינו לבחור את המסלול המועדף עלינו מבין הנכסים שיוצרים הכנסה פסיבית. נוכל לבחור להשקיע בנכסי נדל"ן- דירות או נכסים מסחריים, בתיקי השקעות ובאג"ח, בעסקים או בנכסים נוספים כמו מכונות אוטומטיות, יצור חשמל סולרי ועוד בהתאם לתחום בו נרצה להתמקצע.

חשוב לתכנן מראש את הנקודות שבהן נוכל לייצר נכסים מניבים נוספים, שכן הן מציבות לנו מטרות שאותן נצטרך להשיג. יצירת תוכנית כלכלית ארוכת טווח ליותר מאשר 10 שנים קדימה תאפשר לנו לזהות את הנקודות בהן ביכולתנו להרחיב את מספר הנכסים המניבים שבבעלותנו, תוך התחשבות בתרחישים שונים כגון הרחבת המשפחה, פיטורין וכדומה, ובחינת דרכי ההתמודדות במקרים אלו.

השגת תשואה גבוהה

הדרך להשגת עצמאות כלכלית עוברת בהשגת תשואה גבוהה. שכיר בעל קרן השתלמות שחוסך בנוסף לכך עוד 20% משכר הנטו שלו יגיע לעצמאות כלכלית בעוד 20 שנה, אם ישיג תשואה ממוצעת של 7.5% על כספו. אותו שיעור חסכון יביא לעצמאות כלכלית בעוד 15 שנה, אם תושג תשואה של 10%, אך אם התשואה תהיה של 2% בלבד, החוסך יגיע לעצמאות כלכלית רק בעוד 73 שנים.

מאחר שאין לנו 73 שנות עבודה, התנאי לעצמאות כלכלית הוא להיות מסוגל לעשות עסקאות טובות ולהיות עסוק בשאלה כיצד ניתן להשיג תשואה גבוהה כל כך והיכן. בעידן שבו הריביות יורדות אין ספק שהשגת תשואות כאלה דורשות יצירתיות ומומחיות וכרוכות בסיכון. מצד שני, במציאות של חוסר בטחון כלכלי גם אי עשייה תכניס אותנו לסיכון.

מקצוענות היא סוד ההצלחה

בכדי להשקיע כמו שצריך עלינו להכיר את השוק בו אנו פועלים ולהבין מהם הסיכויים והסיכונים שאנו עומדים בפניהם. השלב הראשון עבור כל מי שמעוניין לצבור נכסים שיאפשרו לו לפרוש בגיל צעיר הוא להעמיק את הידע בתחומי ההשקעות. העמקת הידע או העזרות במומחים, יאפשרו לנו לזהות הזדמנויות ולהיזהר מסכנות, ובכך להגדיל את הסיכוי שלנו להפוך את ההשקעה לנכס שיניב לנו תשואה חודשית.

עלינו לבחור תחום השקעות ראשי ולנסות להתמקצע בו ככל האפשר. לדוגמא, על מנת להיות משקיעים בנדל"ן נצטרך ללמוד על שיטות למינוף, כיצד לנצל את הריבית הנמוכה להגדלת התשואה, להתמחות באיזור מסוים וכך הלאה. הידע יהפוך ליתרון שלנו אל מול מי שאינו משקיע, ויאפשר להקטין סיכונים.

אחד הסודות להצלחה הוא ללמוד מהצלחותיהם של אחרים. כדאי לבחור מנטור שישמש לנו כמודל ללמוד ממנו ומומלץ לייצר קבוצת תמיכה של אנשים שעוסקים בהשקעות באותו תחום, להצטרף לפורומים בתחום וללמוד מניסיונם של אחרים ובמקומות שבהם צריך, ולא להסס ולהשתמש בשירותי מומחים גם אם הם בתשלום.

האם אפשרי להשיג תשואות גבוהות?

כשבוחנים את התשואה הנדרשת כדי להגיע לעצמאות כלכלית, במציאות הכלכלית של משבר כלכלי עולמי וירידת שערי הריביות, השגת תשואה כזו נראית כמעט בלתי אפשרית. מאידך צריך לזכור שהמומחים בתחומם מגלים הזדמנויות השקעה דווקא כאשר השוק במשבר והמחירים נמוכים, ולשם כך משתמשים במומחיות שלהם, ביצירתיות ובחשיבה לטווח ארוך.

אם בכל זאת נבחן את התשואות בעשור האחרון, נראה כי היו אפיקים שהניבו תשואות נאות גם לאחר הירידות אותן חווינו לאחרונה. כך לדוגמא מדד תל אביב 25 ותל אביב 100, השיגו בעשור האחרון, תשואה ריאלית שנתית ממוצעת של כ-8%, מצב המאפשר לנו להכפיל את כספנו בעוד 9 שנים בלבד.

ההשקעה הנגישה ביותר הינה ההשקעה בדירה, שכן כמעט כל אחד, בין אם הוא משקיע או לא, קנה או מכר דירה. אמנם מחירי הדירות בארץ גבוהים ושוקי ההון דווקא במגמה הפוכה של ירידות וחוסר יציבות חלקה בשל תהליכים גלובליים, אך יש לזכור כי בכל תנאי שוק יש אפשרויות השקעה סיכונים והזדמנויות, מה שיקבע הוא הגישה והמקצוענות שלכם.

להשקיע בחוכמה

כבר לפני אלפי שנים, אמרו חז"ל "לעולם ישלש אדם כספו". הרעיון הוא לא לשים את כל הביצים בסל אחד, אלא ליצור ביטחון כלכלי באמצעות חלוקת השקעה במספר מסלולים שונים המבטיחים לנו תזרים מזומנים לאורך זמן. לדוגמא להשקיע לא רק בנדל"ן, אלא גם בשוק ההון וגם בהשקעה סולידית כמו אג"ח ממשלתית או תכנית חסכון, או למשל, להשקיע גם בחו"ל כדי להגדיל את פיזור הסיכונים.

יועצי ההשקעות בבנק ובתי ההשקעות מספקים לנו אופציות השקעה וניהול תיק גם אם איננו מומחים. עם זאת, עלינו להיות מעורבים בהשקעה, לעקוב אחר התשואות, להיות צרכנים נבונים ולוודא שמרווחינו לא נעלמים תחת עמלות גבוהות.

העתיד הכלכלי שלנו יקבע לפי מה שנעשה היום, ולא לפי מה שילד המחר. אסור לנו להסתמך על החלטות ממשלה עתידיות או על טוב ליבו של המעסיק, אלא עלינו לפעול באופן אקטיבי על מנת להשיג עצמאות כלכלית ולו גם חלקית.

תוכנית כלכלית מסודרת יכולה לסייע לנו למצוא את המקורות מהם יחסכו האחוזים הנדרשים, ולתת לנו את מתווה הפעולה שיסייע לנו לצבור נכסים בקצב הנכון לנו. בצורה זו נוכל לדאוג לעתיד הכלכלי שלנו, להפיק יותר מהכסף שלנו, להבטיח לנו שקט ושלווה ועל הדרך להגשים חלום.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים