משפחה בצמיחה: הקרב על הבית

בני הזוג הורן צעירים ומפוחדים נדל"נית: כן, יש להם חלום לבית צמוד קרקע במושב או בקיבוץ, ורצוי גם על גדות נחל. אבל לא, אין להם לדעתם שום סיכוי להגיע לזה. אלא שמתברר שבני הזוג אינם מודעים לאפשרויותיהם.

• עקבו אחרי המשפחות בערוץ משפחה בצמיחה
  

לגלית (30) וגל (37) יש דירת 4 חדרים בקריית מוצקין שקנו ב־2007, ומחירה עלה מאז במאות אלפי שקלים. היום היא שווה כ־800,000 שקל. הוא עובד ציבור, נשוי פעם שנייה. יש להם בן, בן 6 חודשים, ובת, בת שלוש וחצי. היא, חשבת שכר, נמצאת אחרי חופשת לידה ומחפשת עבודה.

השניים חיים על הגבול. יש להם הכנסה של כ־10,000 שקל מהמשכורת של גל, ועוד 420 שקל קצבת ילדים. מנגד, ההוצאות החודשיות שלהם מסתכמות בממוצע ב־15,500 שקל, וכוללות הוצאות על דיור (משכנתה, ארנונה, חשבונות), החזרי הלוואות שנטלו כדי לסגור מינוסים, ביטוחים, גן לילדה, מזון, דלק, תקשורת וכל היתר.

הוצאה נוספת היא מזונות בסך 1,520 שקל בחודש. המשמעות: גירעון של מעל 5,000 שקל בחודש, שתופח ככל שעובר הזמן. לאחרונה סגרו אותו באמצעות הלוואה, אבל אם לא יעשו שינוי, הוא יחזור ויתפח.

למה לא לעבור לקיבוץ?

מה עושים? איך סוגרים הלוואות וגם מגשימים את חלום הבית? הצענו להם שתי חלופות: מכירת הדירה ורכישת דירת 5 חדרים באזור הקריות, או בניית בית בקיבוץ/מושב. איתרנו עבורם מושבים או קיבוצים באזור שקולטים חברים חדשים. מצאנו את אפק, לוחמי הגטאות, שומרת, עברון ועין הנצי"ב.

הוצעו להם שלוש אפשרויות מגורים, המותנות בקבלת חברות בקיבוץ. אחת: בנייה עצמית על קרקע ששייכת לקיבוץ, כשהחבר נדרש לשלם רק עבור הבנייה והפיתוח - כמיליון שקל.

אפשרות שנייה: מגורים בדירה השייכת לקיבוץ ללא עלות, תמורת שיפוצה בסכום של עד 200 אלף שקל. אפשרות שלישית: רכישת בית יד שנייה במסגרת הרחבה בקיבוץ.

במקביל חיפשנו עבורם דירות גן ודופלקסים גן באזור הקריות במחירים שעד 1.1 מיליון שקל, עם עדיפות לקריית מוצקין וקריית ביאליק. מצאנו עשרות כאלה.

בשלב ליבון הצרכים עם בני הזוג הוחלט לבסוף להתמקד כרגע ברכישת דירת חמישה חדרים בקריות.

בסיוע נאוה ראובן, מנהלת מטה המשכנתאות בבנק פועלים, גיבשנו תוכנית הכוללת מספר שלבים:

שלב א' - מיישרים קו:

1. מכירת הדירה הקיימת בכ־800 אלף שקל.

2. סילוק המשכנתה של 388 אלף שקל (החזר חודשי: 1,800 שקל, ללא ביטוחים).

3. סגירת הלוואה קיימת של כ־90 אלף שקל (החזר חודשי: 1,280 שקל).

4. יציאתה של גלית לעבודה (שכר מינימלי: 4,500 שקל).

אחרי כל אלה, למשפחת הורן יהיה הון עצמי של כ־322 אלף שקל ללא התחייבויות נוספות + משכורת שנייה של 4,500 שקל.

שלב ב' - רכישת דירה:

כדי לקנות דירת 5 חדרים, במחיר של כ-1.1 מיליון שקל, הם יידרשו להון עצמי של 285 אלף שקל, ויוכלו לקחת כהשלמה משכנתה של 815 אלף שקל. זה יותיר בידם 37 אלף שקל, שישמשו להוצאות נוספות שקשורות ברכישה.

נבחרה עבורם משכנתה ל־30 שנה בשני מסלולים: מחצית הסכום, 407,500 שקל, במסלול של ריבית חצי קבועה, צמודה למדד, של 3.82% - שמשתנה פעם אחת במחצית התקופה, עם תחנת יציאה המאפשרת פירעון המשכנתה ללא עמלת פרעון מוקדם. ההחזר החודשי: 1,903 שקל.

המחצית השנייה, 407,500 שקל, גם היא ל־30 שנה בריבית של 3.12%, המשתנה כל 5 שנים עם תחנת יציאה ופירעון. בנקודות היציאה הם יוכלו לפרוע חלקים מהמשכנתה בעזרת כספי קרנות השתלמות שישתחררו להם. ההחזר החודשי ההתחלתי: 1,744 שקל.

סך הכל החזר חודשי: 3,685 שקל (לא כולל ביטוחים). זה סכום שיהווה 22% מהכנסותיהם, ותיוותר להם הכנסה פנויה לנפש של 3,204 בחודש.

לדברי ראובן, חלק מתוכניות המשכנתה אף מציעות אפשרות של "חודש חופש בשנה", שבה פעם בשנה הבנק מאפשר חודש דחייה בהחזרים, שמועדו לפי בחירתכם.

אחרי ששמעו את התוכנית הזאת, גם החלום של קניית בית צמוד קרקע כבר נראה להם לא בשמיים.