משפחה בצמיחה: חייבים מהפך בשימוש באשראי
גם כשדיאנה וישראל קונים משהו ב–200 שקל, הם משלמים לפעמים בעסקת קרדיט נושאת ריבית. תרבות כרטיסי האשראי שלהם חייבת לעבור מהפכה של ממש. איך משתלטים על הקלות הבלתי נסבלת של גיהוץ כרטיסי האשראי, ואיך עושים בהם שימוש חכם שעוזר לצמצם הוצאות?
בני הזוג דיאנה צוריאנו וישראל קפלוביץ' החליטו לעשות שינוי בהתנהלות הכלכלית שלהם, אבל הם עדיין מוטרדים מהשאלה איך. "כולם מסבירים לנו שאנחנו מתנהלים מאוד לא נכון, מה שכבר הבנו והפנמנו", אומרת דיאנה. "אני מודעת לעובדה שמדובר בתהליך שלוקח זמן, אבל אני רוצה כבר להגיע לתכל'ס כדי שנצא כבר אחת ולתמיד מהפלונטר הכלכלי".
- הכנסו לערוץ משפחה בצמיחה
ועקבו אחרי המשפחות
כדי לסייע לבני הזוג באגף ההתנהלות הנכונה עם כרטיסי האשראי שלהם, הצטיידנו בקואצ'ר מבין עניין, אוליבר רוס, מנכ"ל חברת קונקט ייעוץ וליווי פיננסי, והתייצבנו בחצר ביתם של שני הדי־ג'ייז (שניהם מחזיקים עסק עצמאי) במכמורת, בעת שילדיהם, בני 6 ו־3, היו בגן.
לפני הפגישה בחן רוס את רכישות האשראי של בני הזוג לאורך שלושה חודשים, וגם ראיין אותם כדי לקבל פרטים נוספים להשלמת התמונה. לבני הזוג שני כרטיסי אשראי משני חשבונות בנק שונים. הם מרבים לבצע תשלומים בעסקאות קרדיט נושאות ריבית גבוהה ומיותרת, ופורסים לתשלומים גם סכומים פעוטים כמו 200 שקל.
דיאנה מסבירה שהיא עושה זאת מחשש תמידי שאין כסף נזיל בחשבון. על הרקע הזה, הם חששו שהקואצ'ר ימליץ: "אין מנוס, חייבים לגזור את כרטיסי האשראי עד להודעה חדשה". להפתעתם, זה לא קרה, אבל לרוס היו לא מעט המלצות אחרות.
השתמשו באשראי רק לתשלומים קבועים
"מצאנו שכ־40% מהעסקאות בוצעו בקרדיט או בתשלומים", אומר רוס. "עסקת קרדיט היא למעשה לקיחת הלוואה מחברת האשראי בריבית גבוהה, ולכן היא יקרה מאוד. מיותר ולא נכון לעבוד כך עם כרטיסי אשראי. אם עסק לא מוכן לעשות איתכם עסקה רגילה בתשלומים, ומתעקש על תשלומים בקרדיט, תשאירו את המוצר ותצאו מהחנות. יש בתי עסק אחרים שימכרו לכם בשמחה בלי קרדיט". יתרה מזאת, רוס ממליץ להיפרד בכלל משיטת הקניות בתשלומים, שרק גורמת לצבירת חובות.
ההמלצה השנייה: "כדאי להשתמש בכרטיס אשראי לתשלומים קבועים בלבד: חשבונות, ביטוחים, קופ"ח, משכנתה, מנוי בקאנטרי וכו'. עבור הוצאות משתנות כמו אוכל ומוצרי מכולת, ספרים/דיסקים, רהיטים, צעצועים, מתנות, ביגוד והנעלה - העדיפו לשלם במזומן. ואם כבר רכשתם בכרטיס אשראי, שלמו בעסקת מזומן ולא בתשלומים.
"בשנה האחרונה הייתה לכם ירידה בהכנסות העסק בגלל ירידה בכמות האירועים שעשיתם כדי־ג'ייז - מ־45 ל־25. זו ירידה משמעותית, ואתם צריכים להתאים את ההוצאות שלכם למציאות הזאת", פסק הקואצ'ר.
לדברי רוס, רכישות המכולת של בני הזוג מבוצעות באופן לא מבוקר, במקומות שונים. "ההמלצה שלנו היא לקנות אוכל ברשתות זולות, פעם בשבוע בצורה מרוכזת. בסופו של דבר זה יוצא הרבה יותר חסכוני", הציע ושלף דוגמה מדוח כרטיס האשראי של ישראל: קנייה של ירקות בחנות נוחות בתחנת דלק. "כדאי להיפרד מההרגל הזה ולעשות את הקניות שלכם ברשת זולה". דיאנה אומרת שכבר זמן רב היא חושבת לעשות כך, ישראל מהנהן בהסכמה.
רוס מסתייג ומזהיר גם מפני המלכודות שיש בקניות ברשת גדולה: "כשאתם נכנסים לסופר גדול, גם הפיתויים גדולים יותר, ולכן צריך מראש לשים מחסומים לפיתויים. יש כמה פטנטים שכדאי לאמץ. למשל: מלאו את העגלה כבר בהתחלה בבקבוקי שתייה קלה, שתופסים מקום רב ומצמצמים את המקום לפריטים מיותרים שממילא לא תיכננתם לרכוש".
הפרדת חשבונות
אבל ההמלצה הכי חשובה, לדעתו של רוס, היא לבצע מיד הפרדה בחשבונות הבנק: בחשבון אחד, העסקי, יתנהלו כל ההוצאות הקבועות וכל ההכנסות מהעסק ומשכר דירה. בחשבון השני יתנהלו הוצאות הבית המשתנות - אוכל, בגדים וכו'.
הקואצ'ר הציע לבני הזוג לקחת מרואה החשבון שלהם את נתוני המאזן השנתי שלהם בשנה שעברה, לחשב על פיו מהי ההכנסה החודשית הממוצעת שלהם, ואז לעשות הוראת קבע להעברה חודשית קבועה של הסכום הזה מהחשבון הראשון לחשבון השני, לצורך הצריכה השוטפת. כך תוגבל הצריכה להכנסה החודשית הממוצעת שלהם, והם יידעו שלא כדאי לעבור את הסכום הזה.
רוס: "את כל ההוצאות על העסק תבצעו אך ורק בכרטיס האשראי של החשבון העסקי, ואת כל ההוצאות המשתנות הקשורות בניהול כלכלת הבית תבצעו בכרטיס האשראי של החשבון הפרטי. אין יותר ערבוב של בשר וחלב. ברגע שתיכנסו לשגרה של התנהלות נכונה, הכול ייראה לכם יותר קל ויהיה תחת בקרה".
אבל התנהלות תקינה בכרטיס האשראי אינה מספיקה, אומר רוס, ויש צורך לבצע תהליך מקיף של בניית תקציב נכון, מלווה במעקב חודשי. ולא פחות חשוב: חיסכון. "כדאי שתפתחו פק"מ שבו תחסכו כסף לטובת הוצאות לא צפויות. ההמלצה היא לחסוך כ־5%־7% מהמשכורת", הוא ממליץ.
שני הדי־ג'ייז רושמים כל מילה. ישראל אופטימי: "ברגע שנקבל את דוח המאזן השנתי נפעל בכיוון הזה". דיאנה קצת יותר סקפטית באשר למיידיות הביצוע, מחשש שכרגע עדיין לא ניתן יהיה להעביר כסף מחשבון לחשבון כי האוברדרפט משתולל. "אני כבר מחכה לפגישה הנוספת שלנו, בנושא האוברדרפט", היא אומרת.
לפנייה לכתב/ת 
