כך תתמודדו עם שמאי הביטוח. מדריך

רכבו של המבוטח ניזוק בתאונת דרכים. שמאי הביטוח אמר למבוטח בעת בדיקת הרכב: "רואים שהרכב היה במצב טוב. לכל היותר יורידו לך אחוז וחצי מהמחירון". אולם כשהגיעה המחאת הביטוח, התברר למבוטח כי השמאי הפחית 35% ממחיר המחירון וכתב בדו"ח שמצב הרכב היה ירוד.

• לכל הפרקים של מדריך הביטוח
• כך מנסים שמאי הרכב לעקוף את "אבדן להלכה"
  

השמאי רק לא ידע שהמבוטח הקליט אותו. השופט יאיר דלוגין חייב את חברת הביטוח בריבית מיוחדת וקבע כי "חברת הביטוח והשמאי פעלו בצוותא חדא ולא נותר כל זכר ממשי מהעצמאות והאובייקטיביות שאמורות לאפיין את שמאי החוץ".

המסקנה: אל תבטח בשמאי הביטוח. מטרתו של שמאי הביטוח היא לשלם לך כמה שפחות. מצפונו לא יציק לו, אם תקבל פחות ממה שמגיע לך. נהפוך הוא, ככל שאתה תקבל פחות, הוא, השמאי, יקבל יותר עבודה מחברת הביטוח.

זלזול באינטיליגנציה של הציבור

אבל בתחום שמאות הרכב יש לנו זכות לבחור שמאי מתוך רשימת "שמאי חוץ". איך ייתכן ששמאי החוץ אינם אובייקטיביים?

הסיפור של "שמאי החוץ" הוא זלזול באינטליגנציה של הציבור. השמאים המופיעים ברשימת שמאי החוץ, הוכנסו לרשימה על ידי חברת הביטוח.

המועצה הישראלית לצרכנות ביקשה מבג"ץ לבטל את הסדר "שמאי החוץ" וטענה, בין השאר, כי חברות הביטוח מאיימות על שמאים סוררים בהוצאתם מהרשימה.

השופטת מרים נאור, הותירה את ההסדר על כנו. אין לכפות על חברות הביטוח שמאים שאינם מקובלים עליהן, כך קבעה. השופטת נאור משום מה לא התייחסה לשאלה מדוע מוצדק לכפות על מבוטחים שמאים שאינם מקובלים עליהם.

ועדת זליכה, שהוקמה על ידי שר התחבורה, המליצה להקים מאגר שמאים מורשים בפיקוח משרד התחבורה ולאסור מעורבות של חברות הביטוח במאגר. אם מישהו מאמין שההמלצה תיושם, שיקום. מכל מקום, עד אז, יש להתייחס אל "שמאי החוץ" כאל שמאי מטעם חברת הביטוח לכל דבר ועניין.

אבל שמעתי שקיים חוזר של המפקח על הביטוח האוסר על חברת הביטוח להשפיע על "שמאי החוץ".

נכון, קיים חוזר כזה, אבל תאוות הבצע של חברות הביטוח והרצון של השמאי להישאר ברשימת שמאי החוץ כדי להתפרנס מנטרלת את החוזר.

מי ראוי להיקרא "שמאי ביטוח"?

התחום פרוץ. שמאי ביטוח הוא למעשה כל מי שהכריז על עצמו ככזה וחברת הביטוח חפצה ביקרו. ישנם רק שני תחומי שמאות מוסדרים: רכב ומקרקעין. לגבי שאר השמאים, אין דרישה חוקית לרישוי.

על שולחן הכנסת, מונחת הצעת חוק, שמטרתה להסדיר את מקצוע השמאות. הצעת החוק מאיימת על חברות הביטוח. אחד ממנהלי איגוד חברות הביטוח כינה את החוק המוצע "מטומטם" והביע את בטחונו כי הצעת החוק לא תעבור. גם אני לא מאמין שהחוק יעבור. לא משום שהחוק מטומטם. בגלל הלובי החזק של חברות הביטוח במסדרונות השלטון שלנו.

האם אני כבול לדו"ח שמאי הביטוח?

ממש לא. החוק מאפשר לך לקרוא תיגר על דו"ח שמאי הביטוח על ידי פניה לשמאי פרטי מטעמך. לא זו אף זו: בכל מקרה בו אתה מרגיש ששמאי הביטוח מקפח אותך וגם אם אתה לא מרגיש ששמאי הביטוח מקפח אותך, אבל מדובר בנזק משמעותי, מוטב לפנות לייעוץ של שמאי פרטי מטעמך כבר בתחילת הדרך. לרוב תוכל גם להטיל את הוצאות השמאי הפרטי מטעמך על חברת הביטוח.

שמאי מבית שמאי

למה חשוב לפנות לשמאי פרטי כבר בתחילת הדרך?

כדי שיתעד את הממצאים בשטח כל עוד הכול טרי. עליך לדעת: השמאי מטעם חברת הביטוח מחפש בזירת האירוע לא רק ממצאים על גובה הנזק, אלא גם ולעיתים בעיקר, ממצאים שיחשידו אותך בביוּם מקרה הביטוח, או ממצאים שיוכיחו כי הנזק לא מכוסה.

כך, אם נזק כתוצאה מקצר חשמלי לא מכוסה בפוליסה, שמאי הביטוח כבר ימצא הוכחות לכך שהשריפה מקורה בקצר חשמלי. לכן רצוי ששמאי מטעמך יהיה במקום בזמן אמת, עם יד על הדופק.

האם העובדה שאני לוקח שמאי פרטי מטעמי מעכבת את תשלום תגמולי הביטוח?

לא. החוק מחייב את חברת הביטוח לשלם את הסכום שאינו שנוי במחלוקת, כלומר את הסכום שקבע השמאי שלה, תוך 30 יום. אם לא תשלם, חברת הביטוח צפויה לשלם ריבית עונשית ובנוסף את כל הנזקים שנגרמו לך עקב העיכוב בתשלום, לרבות הלוואות וריבית חריגה בבנק.

המלצת לפנות לעזרת שמאי פרטי, אבל מי יממן אותו?

אם בסופו של דבר בית המשפט יקבע שצדקת, חברת הביטוח תחויב במימון השמאי. ישנן פוליסות המחייבות את חברת הביטוח לממן שמאי פרטי בלי קשר לתוצאה. כך בפוליסת ביטוח הדירה התקנית וגם בפוליסות רבות של בתי עסק וקבלנים בהן רשום במפורש כי חברת הביטוח חייבת לממן את עלות השמאי הפרטי.

חברות הביטוח כמובן לא ממהרות להפנות את המבוטחים לסעיפים בפוליסה אשר מקנים להם כיסוי כזה. כיום לפי חוזר המפקח בדבר "בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות הציבור", חובתן לעשות זאת.

האם אקבל את מלוא עלות השמאי הפרטי?

לפי הוראות המפקח על הביטוח, אם תציג לחברת הביטוח חשבון שכר טרחה של השמאי בצרוף חשבונית מס כדין, עליה לכבד את דרישת התשלום בכפוף לכך ששכר השמאי הפרטי הוא סביר.

השופטת המחוזית ברכה בר-זיו קבעה בסוגיה זו, כי כל עוד לא הוגשה מטעם חברת הביטוח חוות דעת לפיה שכר הטרחה של השמאי הפרטי הוא מופרז, יש לפסוק למבוטח את מלוא שכר השמאי הפרטי.

באחד המקרים, טענה חברת הביטוח כי יש להחזיר למבוטח רק שכר הרעב שהיא, חברת הביטוח, משלמת לשמאים, במסגרת ההסדר שיש לה עמם. השופטת המחוזית שולמית וסרקרוג דחתה טענה זו. לא בודקים את סבירות שכר השמאי הפרטי לפי תעריף חברות הביטוח.

האם זכותי לתקן את מכוניתי במוסך שעליו אני סומך?

בהחלט, אבל טרם התיקון, תצטייד בשמאי פרטי שיצדיק את עלות התיקון במוסך שלך. דוגמא: משאיתו של המבוטח ניזוקה. המוסך של המבוטח דרש 60 אלף שקל. שמאי הביטוח קבע 24 אלף שקל. המבוטח הצטייד בחוות דעת פרטית, שהצדיקה את שכר המוסך שלו ותיקן שם את המשאית. השופט אלי ספיר קבע כי זכותו של המבוטח לתקן את משאיתו במוסך בו הוא נוהג לטפל בה.

בפרק הבא של המדריך נסביר מה עושים כאשר שמאי מפחית באופן ניכר את הפיצוי המגיע, כיצד ננהג במקרה של מחלוקת על גובה הנזק ומה דינו של שמאי שהתרשל?