חשבון משפחתי: לקצץ במה שקל או במה שצריך?

ענת ועמית באו לאימון ליציאה ממינוס לאחר שטענו שאין יותר במה לצמצם בתקציב שלהם ובלי תקווה אמיתית לשינוי. הם מרגישים מאד מתוסכלים מאופן חייהם ומהמצב שלהם, במסגרתו לא קנו בגדים כבר חודשים ולא יצאו לחופש או בילוי כבר שנתיים. לטענתם המצב רק הולך ומתדרדר, והם חוששים שיאלצו לקצץ בכל מה שנוגע לילדים כמו החוגים, האוכל או המשחקים.

• חוסכים לילדים: מה עדיף, דירה או השכלה?
  

שאלתי אותם מה יקרה אם לא יקצצו עוד, והם אמרו כי החובות שלהם ילכו ויגדלו עד כי לא יוכלו לעמוד בהם. כששאלתי אותם האם אז יוכלו להמנע מקיצוץ בסעיפי הילדים, הם הודו שלא. והבינו כי אם לא יקצצו כיום לתקופה קצרה, יפגעו קשות ביכולתם לסייע לילדים בצמתי החיים החשובים בעתיד.

הקיצוץ שעשה הזוג, מכונה קיצוץ מדרגה ראשונה ובו מקצצים בסעיפים שקל יותר לקצץ בהם. פעמים רבות הוא אינו מספיק לצמצום המינוס, ונדרש קיצוץ מדרגה שנייה, שמתרחש בסעיפים שבהם קשה לקצץ אך נהיה מוכנים לקצץ בהם אם קיים הכרח.

כדי להחליט היכן לקצץ עלינו לבחון את כל אחד מ-60 סעיפי ההוצאה בתקציב, כולל אלו שנראים לנו קבועים כמו למשל הארנונה והמשכנתא. אמנם בסעיפים קבועים 97% בוחרים שלא לגעת בסעיפים אלו, אבל 3% מהמשפחות מגלות שמשתלם להן יותר לעבור דירה ולקצץ כך את עלויות הדיור.

עד כמה יכאב לנו לקצץ?

הבחירה במספר הסעיפים של התקציב שבהם יעשה קיצוץ, כמו גם בסוג הסעיפים, משתנה ממשפחה למשפחה, משום שמדובר בבחירה סובייקטיבית של סדרי עדיפויות. את השוני בין אדם לאדם ניתן להציג באמצעות מענה לשלוש שאלות: מהי רמת החיים הטובה שאתה שואף אליה? מהי בעיניך רמת חיים בסיסית ומכובדת? ומהי רמת החיים המינימלית שהיא בבחינת קו אדום עבורך?

התשובות לשאלות הללו מושפעת מהשאיפות, מהחלומות ומהסביבה בה אנו חיים. לכן יתכן שהקו האדום של כל אחד מאיתנו ממוקם אחרת.

אצל ענת ועמית, בעוד שהחלטות כמו צמצום עלויות התקשורת והקטנת תקציב המזון ב-25% התקבלו בהשלמה יחסית, ההחלטה על ניתוק הכבלים היוותה קו אדום והתקבלה כמעט בבכי. הם התקשו לוותר על הכבלים שאהובים כל כך על ילדיהם. הם החליטו לוותר בכל זאת, משום שכך יכלו לסיים תוך שישה חודשים בלבד שתי הלוואות כואבות לכיס. ולהחזיר את הכבלים באמצעות הכסף שיתפנה. משום שהוויתור היה זמני, בני הזוג הסכימו בלב כבד.

איך תרגישו עם הקיצוץ בעתיד?

אם בנקודה הזו הייתי שואל אותם כיצד ירגישו לגבי ניתוק הכבלים בעוד חודשיים, הם היו אומרים שכל בני המשפחה עדיין יהיו עצובים בשל ההחלטה, ושהתחושות הקשות שהם חווים עדיין יורגשו במלוא העוצמה.

כשפגשתי אותם חודשיים לאחר מכן, הם היו דווקא במצב רוח מרומם, כיוון שהמינוס שלהם התחיל להצטמצם, הם ידעו מה יקרה איתם כלכלית בחודש הקרוב והכי חשוב - משום שהם הצליחו למצוא יתרונות בניתוק הכבלים.

ענת ועמית ספרו לי שמבחינתם הניתוק היה בבחינת מעז יצא מתוק, משום שלאחריו הקשר בינם לבין הילדים התחזק והם מבלים יותר יחד בהמצאת משחקים, בגנים ציבוריים ובפעילויות מהנות המשותפות להם ולילדים. הם אפילו הביעו ספק לגבי החזרת הכבלים לבית, גם כשהמצב הכלכלי יאפשר זאת.

כבני אדם אנו ניחנים בתכונת הסתגלנות המאפשרת לנו להתרגל לאחר תקופה קצרה יחסית לכל סיטואציה, בין אם היא פיזית, נפשית או כלכלית, וגם אם היא נראית לנו נוראית וכואבת. לכן על אף שקשה לנו לוותר על רמת חיים מסוימת אליה הורגלנו, לאחר תקופה קצרה נוכל להתרגל לרמת החיים החדשה ולהנות מהמציאות החדשה שיצרנו.

מי יקצץ בתקציב שלכם – אתם או הבנק?

כאשר המינוס לוחץ וקיצוץ מסדר ראשון אינו מספיק, אנו למעשה מאבדים את היכולת לבחור בין לקצץ מעבר לאזור הנוחות שלנו או לא לקצץ יותר. אם נחליט שלא לקצץ, נטל החזרי ההלוואות והריביות שלנו רק ילכו יתפחו וישאר לנו פחות כסף בכל אחד מסעיפי התקציב שלנו, ואם חלילה הבנק יחליט לסגור את כל מקורות האשראי שלנו, נאלץ לצמצם משמעותית את כל אחד ואחד מהסעיפים שלנו.

ניהול התקציב ודיון על הסעיפים מדרגה שנייה מאפשרים לשלוט על סדרי העדיפויות ולכן להקטין את הכאב הכרוך בקיצוץ. כאשר אנו בוחרים ומקבלים החלטה יזומה, יותר קל לנו לעמוד בה. אם עושים זאת במסגרת של תכנון כלכלי ליציאה ממינוס, אפשר גם לדעת מתי נוכל להכניס שוב לתקציב את הסעיפים שהורדנו ממנו, אם נרצה זאת.

קשה להתחיל בצמצום הנוסף, אבל שאלו את עצמכם את השאלה הבאה: אם הייתם צריכים לגייס מתוך התקציב שלכם 2,000 שקל כבר בחודש הקרוב כדי להציל אדם קרוב לכם באמצעות ניתוח, האם הייתם מצליחים לקצץ ולעמוד בכך? אם התשובה היא כן, שימו את התקציב שלכם על שולחן הניתוחים והצילו את עצמכם, את הזוגיות שלכם ואת העתיד הכלכלי של המשפחה שלכם, בלי לחכות רגע אחד נוסף.

ידע זה כסף

קיצוץ ההוצאות מסדר ראשון מקטין את הפער אך לעיתים כל מה שחסר הוא קיצוץ נוסף קטן שנעשה מסעיפי הדרג השני.

רבים מתייאשים לאחר הקיצוץ הראשון ולדבריו של הממציא הידוע תומס אדיסון, הם מצטרפים לרבים אחרים שנכשלו והתייאשו מבלי להבין עד כמה הם היו קרובים להצלחה. קיצוץ נוסף יכול להוציא את המשפחה ממערבולת החובות ולסייע לה לשקם את רמת חייה בצורה נבונה יותר.

יש סעיפים שנמצאים בדרג השלישי, זה שאינו ניתן לקיצוץ מבחינתנו, רק משום שאין לנו את הידע הכלכלי או ההדרכה שתסייע לנו לקצץ גם בו. רוב האנשים היו מעדיפים לחסוך את דמי הניהול, העמלות והחזרי המשכנתא, אך לרוב הם אינם יודעים כיצד לעשות זאת.

רכישת ידע או הדרכה כלכליים יכלו לסייע להם ליצור את הקיצוץ הזה שיבוא על חשבון סעיפים חשובים יותר למשפחה. גם הכרת הסעיפים החמקמקים בתקציב, כמו סעיף המזומן וסעיף הבלתי-מתוכנן יכולים לעשות את השינוי בין מינוס לפלוס בחשבון, שכן הרבה מאד כסף עובר בסעיפים אלו.

אין מצב כלכלי שלא ניתן למצוא עבורו פתרון באמצעות יצירת תוכנית כלכלית מדוייקת. רבים חוששים מפני ניהול תקציב בתואנה שכך הם מאבדים את כל ההנאות, אבל עם יד על הלב שאלו את עצמכם: מתי נהניתם בפעם האחרונה מבלי להרגיש רגשות אשם אחר כך? ניהול תקציב מקצה סעיף לכל פעילות מבילויים ועד תספורת, ומאפשר לכם להנות בלי לחרוג מהתקציב ומבלי לחוש אשמה. מהקיצוץ הזה יכולה לבוא צמיחה כלכלית אדירה. אל תפחדו ממנו.

הכותב הוא מנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים