אושר חוק בנק הדואר לקראת הפיכתו לבנק חברתי

הצעת חוק ממשלתית להרחבת השירותים הבנקאיים של בנק הדואר אושרה אתמול (ג') בוועדת הכלכלה לקריאה שנייה ושלישית. החוק מניח את התשתית להפיכת הבנק הקיים ל"בנק חברתי" בפריסה ארצית, כמתחרה לבנקים הגדולים.

• ועדת הכלכלה החלה בהליך אישור חוק בנק הדואר
• סיבוב נוסף ליוזמת חוק בנק הדואר של כחלון
• לקוחות בנק הדואר יוכלו להפקיד לחיסכון בסניף
  

התחרות תהיה על הפריפריה, שם יש לבנקים הגדולים קומץ סניפים - לעומת בנק הדואר, שנהנה מיתרון הנגישות לכל יישוב קטן הודות לשירותי הדואר הנע. בינתיים בנק ישראל קושר את ידיו ולא מאפשר לו להתרחב.

יו"ר הוועדה, ח"כ כרמל שאמה-הכהן (ליכוד), אמר כי "חבל שלא ניתן כבר עכשיו להגיע להסכמות עם בנק ישראל, כדי לעמוד בדרישותיו על מנת להאיץ את התהליך שיגביר את התחרות בתחום הבנקאות למשקי הבית. בחוק שאושר אין, לפי שעה, לבנק הדואר היתר לעסוק במתן אשראי - אלא רק להפיץ שירותי אשראי של בנקים מורשים, וגם לא היתר להרחיב את גביית העמלות לביסוס מסד רחב של הכנסות".

כיום מספק בנק הדואר 20% מהכנסות חברת הדואר, והכוונה ביישום מלא של החוק החדש היא להכפיל את הנתח ל-40%. החוק החדש מחייב את הבנק לספק את אותם שירותים בסיסיים בתשלום בסכומים הסבירים שחלים עליהם היום. על שירותים שכבר נמצאים בתחרות, כמו המרות ומכירות של מטבע חוץ והפצת שירותים פיננסיים, לא נקבעה חובת תשלום סביר.

בנק ישראל מקשה על בנק הדואר

נגיד בנק ישראל, פרופ' סטנלי פישר, אמנם אמר בעבר במספר הזדמנויות שהוא תומך בהפיכת בנק הדואר למתחרה קמעונאי כבד במערכת הבנקאית הריכוזית, בהיעדר מתחרים מחו"ל המעוניינים להיכנס לשוק הישראלי. אך בפועל, לבנק המרכזי יש מספר תנאי יסוד למתן ההיתר להפוך לבנק מסחרי שלם. הם המחייבים תשתית שירותים מוכחים והון עצמי ראשוני, שחסרונו וקשיי גיוסו כיום מהווים את החסם העיקרי.

יו"ר חברת הדואר, ששי שילה, הודה כי פתרון בעיית ההון אינו כעת בהישג ידם. לדבריו, החברה במשבר כלכלי ויכולתה להעמיד לבנק את הכסף מוטלת בספק - מה שגם יעכב את יישום החוק. נציגת האוצר, יעל מבורך, אמרה כי במשרד מתנגדים לספק את ההון הראשוני למימון תחילת הפעילות הבנקאית, וצריך לגייס את ההון ממקורות אחרים, כמו מתוכניות הבראה.

במגבלות אלה, החוק החדש, שיאושר סופית במליאת הכנסת בימים הקרובים, לא יחולל מיד שינוי מהפכני בפעילות בנק הדואר. זאת למעט השינוי במעמדו המשפטי, שיהיה מעתה של חברה-בת של חברת הדואר במקום המעמד של חברה במסגרת שירותי דואר ישראל

אנשי הבנק אמרו ל-ynet כי היתרון בחוק הוא שהוא מחייב אותם להקים דירקטוריון יחד עם שאר המוסדות הניהוליים הנלווים, שצריכים להוכיח את יכולתם לתפקד במתכונת בנקאית.

"רוצים לספק מהר שירותים בנקאיים"

המפקח על בנק הדואר במשרד התקשורת, אורן לביאן, הבהיר כי "החוק נועד לחולל שינוי דרמטי בפעילות הבנק, ברמת שירותיו ובמוצרים שיהיה רשאי לספק. הוא יצעיד את הבנק קדימה, בדגש על הרחבת השירותים הפיננסיים למגזר הקמעונאי, וכן מתן תשומת לב לצרכים ייחודיים של אוכלוסיות הסובלות מפערים כלכליים באזורים שונים של המדינה". זה פחות או יותר מתווה התשתית שעתיד לעשות מבנק הדואר "בנק חברתי".

לביאן הבהיר כי עד לקבלת ההיתרים מבנק ישראל, בנק הדואר יוכל לתפקד רק כסוכן של בנקים מורשים למתן שירותי אשראי או תוכניות חיסכון, וכן שירותי ייעוץ פיננסי ופנסיוני או ניהול פיקדונות של ניירות ערך. כל אלה יינתנו לאחר רכישת המיומנויות המקצועיות, תוך ניצול יתרון הפריסה של שירותי הדואר הניתנים כיום באמצעות 650 סניפים - שהם כמות גדולה יותר ממספר כל סניפי הבנקים האחרים ברחבי הארץ.

יו"ר חברת הדואר הוסיף כי להלכה, בנק הדואר יכול היה להרחיב את מסגרת שירותיו כבר היום, אלמלא "הכבלים של הבירוקרטיה והרגולציה המכבידות על תהליכי ההתרחבות". הוא ביקש לאפשר לבנק להוסיף שירותים ללא קבלת אישור משרי האוצר והתקשורת לכל שירות חדש. "אנחנו רוצים לספק מהר שירותים בנקאיים מלאים, שיתחרו באופן שווה בבנקים בישראל - מה שישפיע גם על תעריפי העמלות שלהם", אמר שילה.

עם זאת, בוועדה הוטחה בו ביקורת קשה על הזנחת שירותי הדואר וסגירת סניפים - אשר מעמידות בספק גם את יכולת הדואר הנע לספק שירותים בנקאיים מתקדמים. לדבריו, פתיחת שירותי הדואר לתחרות עשתה רק רע לישראל. "הרגולציה המחייבת את חברת הדואר להעביר תוך יומיים 90% מדברי הדואר, לא מחייבת את המתחרים שמעבירים את הכמויות הגדולות של המוסדות הפיננסיים, ונהנים מהנתח השמן של עוגת ההכנסות".

"זה יותר טוב מהיעדר תחרות - אבל זו עדיין תחרות נכה"

היו"ר שאמה-הכהן אמר לפני אישור החוק כי הוא מבין שהבשורה בקידום התחרות על משקי הבית היא לא מיידית, אלא עתידית. ועדיין לא מדובר בתחרות אמיתית. "אמנם זה יותר טוב מהיעדר תחרות בכלל - אבל זו עדיין תחרות נכה", אמר. לקידום התחרות הוא העביר תיקון בחוק, שיחייב את שרי האוצר והתקשורת לאשר או לדחות בקשות של בנק הדואר למתן שירותים תוך פרק זמן מוגדר.

כך נקבע כי אישור הפצת שירותים פיננסיים, באמצעות צד שלישי שהוא בנק מורשה, יינתן אוטומטית - אם השרים לא הגיבו על בקשת בנק הדואר תוך 60 יום, או אם לא הגיבו תוך 90 יום לגבי בקשה להפצת שירותים פיננסיים חדשים שהבנק יספק בעצמו ולא באמצעות גורם בנקאי שלישי.

נציגות עובדי חברת הדואר דרשו לקבוע בחוק כי השירותים הבנקאיים יינתנו באשנבים של סניפי הדואר, וקיבלו הבטחה שכך יהיה - למעט שירותים באינטרנט או באמצעות מענה קולי. יו"ר חברת הדואר הוסיף שכוונתו להסיר את חששות העובדים מפגיעה בזכויותיהם בהסכם בינם לחברה ולבנק.

כך, נוסף היום תנאי רביעי להצעה המקורית של משרד התקשורת, לפיה הסעיפים המהותיים של החוק ייכנסו לתוקף לאחר שיתקיימו שלושה תנאים: הבנק הודיע לשר התקשורת שבאפשרותו לתת את השירותים בעצמו או באמצעות גורם אחר; יש לו הון עצמי מספיק; והתמנה דירקטוריון לחברה-הבת של הבנק.

התנאי הרביעי שאושר, לפי הצעת היו"ר, מחייב חתימת הסכם לגבי העסקת העובדים בבנק. נקבע כי אם כל התנאים לא יתקיימו בתום שנה מפרסום החוק, שר התקשורת יוכל לדחות את כניסתו לתוקף בתקופות של שישה חודשים באישור ועדת הכלכלה. עם זאת, השר יוסמך לאשר את כניסת החוק לתוקף כעבור שנה, באותו תהליך, גם ללא הסכם עם העובדים.