איך להרים את ניקוד האשראי?
הריבית הנמוכה מביאה קונים חדשים לשוק, אבל ניקוד אשראי נמוך יקשה עליכם ליהנות מריבית זו
הריבית למשכנתאות במשק ממשיכה לרדת וכנראה הגיעה לדרגה המינימלית האפשרית. היא עומדת כיום על פחות מ-4 אחוזים להלוואות של 30 שנה ומעט יותר מ-3 אחוזים על הלוואות ל-15 שנה.
רמת ריבית זו נשמרת ע"י משרד האוצר האמריקאי בכדי למנוע זעזועים נוספים שעלולים להביא למיתון עמוק ביותר ממה שחווינו עד עתה. הבנקים, מצידם, החמירו את התנאים הנדרשים לשם קבלת הלוואות ועתה אישר הנחה זו גם משרד האוצר.
רוב הבנקים לא יאשרו הלוואות לאנשים שניקוד האשראי שלהם הוא מתחת ל-620 עם 10% כהשתתפות עצמית, כפי שנעשה בהלוואות שניתנו בשנת 2006. כמו כן הבנקים כנראה לא יאשרו הלוואות לבעלי ניקוד אשראי נמוך מ-720.
הגבלות חריפות אלה, שהפכו לסטנדרטיות בשוק ההלוואות כיום, הביאו את יו"ר הבנק הפדרלי – רשות הכספים העליונה של ארה"ב – בן ברננקי, להצהיר לאחרונה ש"סטנדרטים אלה מגבילים או אינם מאפשרים קבלת הלוואות לרבים מאלה הזכאים לקבלם".
הרי לפניכם דוגמה להמחשת השפעת הדירוג הנמוך: מבקש הלוואה עם ניקוד אשראי של 720 יכול להניח שהוא יקבל הלוואה ל-30 שנה על סכום של 300,000$ בריבית של3.70 אחוזים. לעומתו, לווה עם ניקוד אשראי של 620-637 יקבל אותה הלוואה בריבית של 5.07 אחוזים, שמשמעותם הבדל של 242$ בתשלומים החודשיים.
מסקנה, אם אין לכם ניקוד אשראי טוב, סיכוייכם קלושים לקבלת הלוואה בריבית הנהדרת של היום, כך הצהירה מנהלת בכירה במשרד הפיתוח והבניה, גוף שלא למטרות רווח הממוקם בסטאמפורד, קונטיקט. אך היא, כרבים אחרים מהמומחים, טוענת שיש דרכים להרים את ניקוד האשראי הירוד.
לפי הפרסומים, 18 אחוזים מתושבי אמריקה הם בעלי ניקוד אשראי של 800-850 ולעומתם 15 אחוזים נמצאים מתחת לניקוד אשראי של 550. אבל "התנהגות טובה" יכולה בהחלט להרים את ניקוד האשראי שלכם עד 100 נקודות בשנה.
לעתים תכופות, הבנקים יבדקו את הניקוד שלכם לפי נתוני שלושת הסוכנויות הענקיות: אקוויפקס, טרנס יוניון ואקספיריאן, ויקחו את הממוצע בין השלוש. הניקוד בעצם מעריך את רמת הסיכון שאתם מהווים כבעלי חוב, כלומר מה הסיכויים שלא תעמדו בתשלומי החזר ההלוואה. ניקוד זה הוא הגורם המכריע באישור ההלוואה ובאחוז הריבית עליה.
התחילו את התהליך בקבלת דיווח כזה משלוש החברות הגדולות. פעם בשנה אתם זכאים לקבל דו"ח כזה בחינם. לצורך כך עליכם להתקשר לטלפון 1-877-322-8228 או באינטרנט באמצעות אתרים כגון annualcreditreport.com או freecreditreport.org, ובידקו בקפדנות אם נעשו שגיאות בדו"וחות אלה. אם אתם מאמינים שאכן נעשו טעויות או שגיאות או שאתם מרגישים שהניקוד שלכם מציג אתכם כבעלי סיכון גבוה, כדאי להירשם לכיתות המיועדות לרוכשים חדשים והניתנים ע"י סוכנויות לייעוץ מטעם המשרד הממשלתי לבנייה ופיתוח באיזורכם.
לפי ניתוח הנתונים המביאים לתוצאת הניקוד, שני הנתונים העיקריים הם: היסטורית התשלומים שלכם, המהווה 35 אחוזים מהניקוד והסכום הכללי שאתם חייבים, המהווה 30 אחוזים מהניקוד.
דרך מצוינת להרים את ניקוד האשראי שלכם היא ע"י הורדת היתרה על כרטיסי האשראי שלכם. אם התיק שלכם נמצא כבר בתהליך גביה, מאוחר מדי לתקן את המצב אפילו אם שילמתם את כל החוב המגיע.
עצם העובדה שהתיק נמצא בתהליך הגביה גורם להורדת ניקוד האשראי, כך שעדיף פשוט להוריד את גובה הקרדיט שיש לכם עלכרטיסי האשראי ועל חובות אחריםתחילה.
טעויות, שגיאות ופשיטות רגל יתכן שישארו על תיק ניקוד האשראי שלכם לתקופה של שבע שנים. הבנקים בדרך כלל יסתכלו על איחור בתשלום שנעשה לפני שנתיים ומעלה בסלחנות לעומת איחור על תשלום שנעשה לאחרונה ובעיקר נכון הדבר אם האיחור בתשלום נעשה בחודש-חודשיים האחרונים ממועש הגשת הבקשה לקבלת ההלוואה. לפי מקורות בנקאיים, מצב כזה גוזר גזר דין מוות על בקשתכם למשכנתא.
דרך אחרת לשיפור הניקוד היא לבקש ממוסדות וגופים שאצלם אתם משלמים בזמן ויש לכם יחסים טובים איתם לדווח זאת לשלוש החברות המובילות בקביעת ניקוד האשראי שלכם. גופים אלה יכולים להיות בעל הבית ממנו אתם שוכרים את מקום מגוריכם או סוכנויות המספקות שירותים כגון שירותי כבלים לטלוויזיה ולאינטרנט, טלפון וכו'.
תיקון הניקוד יכול לקחת מינימום שלושה עד ארבעה חודשים ויכול לקחת גם שנה וחצי. זה איננו תיקון קל ולכן עדיף לא לצפות לפתרון מהיר.
כשהחלטתם לרכוש נכס, הצעד הראשון וההכרחי הוא להתקשר לסוכן הלוואות שידפיס עבורכם את ניקוד האשראי שלכם ולטפל בשטח זה בהקדם, עוד בטרם התחלתם בחיפושיכם עבור נכס, כי מאוד מאכזב למצוא את בית חלומיכם במחיר שאתם מוכנים לשלם ולגלות שאף בנק לא יאשר לכם הלוואה או שזו תגיע עם ריבית מאוד גבוהה.
סטיב אורן
Keller Williams Realty – Beverly Hills
