הסוף לביטוח המנהלים: שאלות ותשובות

המפקח על שוק ההון, הביטוח והפנסיה במשרד האוצר, עודד שריג, הטיל אמש פצצה והודיע כי החל משנת 2013 לא יוכלו יותר חברות ביטוח למכור פוליסות עם מקדם תוחלת חיים מובטח לאנשים מתחת לגיל 55. מה משמעות ההודעה, מה ההשלכות שלה על הלקוחות ועל החברות ומדוע היא מגיעה עכשיו?

האוצר קבע: ביטוחי המנהלים יבוטלו

עשית ביטוח מנהלים? תגיד יפה שלום לרוב הכסף 

קודם כל, מהו מקדם קצבה מובטח?

מקדם זה הוא מספר שבעזרתו "מתרגמים" סכומים שנצברו בחיסכון פנסיוני לקצבה חודשית לשארית החיים. לדוגמה: מבוטח שצבר בחיסכון הפנסיוני שלו מיליון שקל והובטח לו מקדם קצבה של 200, יקבל מהיום שיפרוש לשארית חייו קצבה חודשית של 5,000 שקל לפי החישוב: מיליון לחלק ל-200 שווה 5,000.

בנוסף למקדם זה, קיים גם מקדם קצבה שאינו מובטח. מקדם זה גם כן מחלק את הפוליסה לחודשים, אך חברת הביטוח רשאית לשנותו בהתאם לעדכונים בתחזיות לתוחלת החיים הממוצעת. מקדם זה לא נאסר לשיווק כעת.

רגע - מה ההבדל בין זה לבין פנסיה וקופת גמל?

במכשירי החיסכון האחרים אדם לא יכול לקבל יותר כסף ממה שצבר. בחסכונות הביטוחיים (ביטוח חיים, ביטוח מנהלים) אדם חוסך, מחלק את החיסכון במקדם שנקבע לו כאשר חתם על הפוליסה (לרוב בסוף שנות העשרים לחייו או במהלך שנות ה-30) ומובטחת לו קצבה קבועה עד יום מותו, ללא קשר לסכום שחסך.

אז מה הולך להשתנות?

ראשית, לחברות יש הזדמנות להציע פתרונות חלופיים עד סוף השנה. אם לא יעשו כן, החל מה-1 בינואר 2013, תוכלו לקנות פוליסה שבה אתם חוסכים, ולבחור בין למשוך את כל הכסף בבת אחת עם פרישתכם לבין קבלת קצבה לפי מקדם שאותו ניתן יהיה לרכוש בנפרד החל מגיל 55. את המקדם החדש ניתן יהיה לרכוש בנפרד מכל חברת ביטוח בתמורה לדמי ניהול.

אז בעצם פוגעים בצרכן? הוא צריך לשלם פעם נוספת בנפרד?

למעשה, תמיד שילמנו על זה, זה פשוט היה מגולם בדמי הניהול על הפוליסה. כעת, דמי הניהול של פוליסות עם מקדם מובטח (ביטוח מנהלים, בעיקר) ירדו ובמקומם יופיעו פוליסות עם תמחור נפרד למקדם המובטח. המהלך עשוי גם להגביר את התחרות בתחום זה, שכן ניתן יהיה לרכוש את המקדם מכל חברת ביטוח וניתן יהיה להפעיל אותו על כל מסלולי הביטוח ולא רק על ביטוחי מנהלים.

מה יקרה למי שכבר רכש פוליסה עם מקדם מובטח?

ההוראה אינה רטרואקטיבית והיא חלה אך ורק על פוליסות שיימכרו משנת 2013 ואילך.

כלומר, עד סוף השנה עוד ניתן לעשות ביטוח כזה?

כן. עם זאת, יש לזכור כי משרד האוצר צפה הסתערות של סוכני הביטוח על הלקוחות ולהיפך וקבע מגבלה: חברות הביטוח לא יוכלו למכור ב-2012 יותר מ-150% ממה שמכרו ב-2011. כלומר, מספר המקומות מוגבל.

אם כולם רוצים את זה כל כך, אז למה מבטלים?

פוליסות עם מקדם מובטח מראש הן מוצר ייחודי לישראל שלא קיים באף מדינה אחרת. באוצר הגיעו למסקנה שמדובר במוצר מסוכן ליציבותן של חברות הביטוח מפני שבקצב השינויים המדעיים והרפואיים הנוכחי לא ניתן לחזות 30 שנה מראש מה תהיה תוחלת החיים.

חברות הביטוח מתבססות על תחזית זו כאשר הן מבטיחות לנו קצבה קבועה לשארית חיינו, אם נחיה יותר ממה שהחברה צפתה, היא תפסיד כסף. ההערכה היא שכמעט כולם יחיו יותר ממה שהחברות צפו ולכן אוסרים על שיווק המוצר הזה. 

אם זה כל כך מסוכן למה נזכרו רק עכשיו?

הייתה כוונה לאסור על מכירת פוליסות כאלה כבר ב-2008, אך היא נגנזה לאחר שפרץ המשבר הפיננסי הגדול בארה"ב. הקריסה של ענף הביטוח שם העמידה בסיכון את ענף הביטוח כאן, ובאוצר סברו שזה לא זמן ראוי לטלטלות נוספות במערכת. מאז, גילו שתוחלת החיים הממוצעת שנמדדה בשנים 2008-2012 הייתה גבוהה יותר ממה שחזו ב-2008 וכי יש לעדכן על פיה את התחזיות קדימה.

האם יש לחשוש לקריסה של חברת ביטוח בישראל?

על פי הערכות המפקח על ענף הביטוח, החברות הגדולות במשק ירשמו הפסדים משמעותיים השנה כתוצאה מעליית תוחלת החיים. עם זאת, אין אינדיקציות כרגע לסכנה של פשיטת רגל של אחת החברות.

אז מה אני, כלקוח, מרוויח?

קודם כל ולפני הכל, אתה מרוויח את יציבות חברות הביטוח. חברת ביטוח שקרסה היא חברה שלא תוכל לשלם לך תמורת הפוליסה שצברת כל ימי חייך. שנית, מ-2013 יוזלו עמלות דמי הניהול על הפוליסות הללו, מפני שעד כה כללו דמי הניהול רכיב שנועד לפצות את החברה על הסיכון שבמקדם המובטח.

במצב החדש, תוכל לרכוש את המקדם בנפרד, אמנם רק בגיל 55, אבל תדע כמה הוא עולה, תוכל לקנות אותו מאיזו חברה שתרצה ולהשוות מחירים ובנוסף, תוכל להפעיל אותו על כל מסלול חיסכון שתרצה. במצב הנוכחי, המקדם המובטח קיים רק במסלול מסוים וגורם לכך שלקוחות בוחרים במסלול זה גם אם מבחינות אחרות הוא פחות מתאים להם.