הלוואה זולה מהחיסכון שלכם: מי זכאי?

מחפשים הלוואה? אין צורך לשלם ריבית גבוהה בבנק או בחברת האשראי. לא רבים יודעים אך גם קופת הגמל, קרן ההשתלמות ואף קרן הפנסיה, יכולים להלוות לכם כסף לכל מטרה ובדרך כלל זה יהיה גם הרבה יותר זול.

• המינוס של אחרי החגים: כדאי לקחת הלוואה?
  
• מעט כסף בקופת הגמל? זה יעלה ביוקר
  
• קופות הגמל: צפי לתשואה של 1.7% באוקטובר
  

כמה זה עולה? בדרך כלל, הריבית על הלוואות שניתן לקבל מקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, נעה סביב ריבית הפריים, ובניגוד לנהוג בבנקים או בחברת כרטיסי אשראי - בהלוואה הזו אין עמלות בגין קבלת ההלוואה והעלות מסתכמת בריבית בלבד.

תקנות חדשות להלוואה

האפשרות להלוות מגופי החיסכון קיימת כבר זמן רב, אולם לאחרונה נכנסו לתוקפן הוראות חדשות בעניין המאפשרות לחלק מהחוסכים לקבל הלוואות בהיקפים גדולים יותר מבעבר, כאשר הכספים שצברו בקופת הגמל או בקרן השתלמות נזילים – כלומר, ניתנים למשיכה בפטור ממס. לעומת זאת, עבור חלק אחר מהחוסכים, שכספיהם אינם נזילים, התקנות דווקא מצמצמות את האפשרויות לקבלת הלוואה ביחס למצב עד היום.

אז איך השינויים בתקנות משפיעים על ההלוואה?

"אחת הבשורות בתקנות החדשות היא ביטול הדרישה לתקופת ותק בקופה או בקרן", מסביר איציק אסטרייכר, מנכ"ל מיטב גמל ופנסיה. "עד היום, קבעו תקנות האוצר כי יש צורך בצבירת ותק של 3 שנים לפחות בקופת גמל או בקרן השתלמות, כתנאי לקבלת הלוואה. בתקנות החדשות, דרישה זו בוטלה ואין חובה בצבירת ותק מינימלי בקופת הגמל".

בעקבות השינוי, סכום ההלוואה שניתן לקבל תלוי ביתרת הכספים שצבר החוסך בקופת הגמל ובשאלה אם הכספים בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות נזילים או לא.

העלאת סכום ההלוואה לבעלי קופה או קרן נזילה

למעשה, אין חובה שהכספים בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות יהיו נזילים על מנת להיות זכאי להלוואה, אך אם הם נזילים, ניתן לקבל הלוואה בסכום גבוה יותר מבעבר, ואם הם לא נזילים - ניתן לקבל הלוואה בסכומים נמוכים יותר מכפי שהיה עד כה. כך, חוסך בקופת גמל לתגמולים או בקרן השתלמות, אשר הכספים בחשבונו נזילים – רשאי מעתה לקבל הלוואה בשיעור של עד 80% מהכספים שצבר בחשבון, במקום עד 50% מהכספים שצבר, כפי שהיה עד כה.

לעומת זאת, חוסך בקרן השתלמות, אשר חשבונו לא נזיל, משמע - משיכת הכספים תגרור ניכוי מס בשיעור המירבי הנהוג בישראל - יכול לקבל הלוואה בשיעור של עד 50% מהכספים שצבר בחשבון. כמו כן, חוסך בקופת גמל לתגמולים או בקרן פנסיה, שחשבונו לא נזיל, יכול לקבל הלוואה בשיעור של עד 30% מהכספים שצבר בחשבון בלבד. "זוהי הרעה לעומת המצב עד כה", מציין אסטרייכר. "עד עתה ניתן היה לקבל הלוואה בהיקף של עד 50% מהכספים בקופת הגמל לתגמולים".  

משך ההלוואה

עד לתקנות החדשות, ניתן היה לקבל הלוואה ל-5 שנים בלבד. התקנות החדשות מאריכות את משך ההלוואה המקסימלי מקופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות עד ל-7 שנים.

עוד כמה פרטים שחשוב לדעת לגבי ההלוואה:

אופן הפירעון: אופן פרעון ההלוואה נגזר מסוג המוצר הפנסיוני. הלוואה על חשבון קרן השתלמות יכולה להיפרע מדי חודש או בסוף התקופה, אך תוך לא יותר מ-7 שנים. הלוואה מקופת גמל צריך להתחיל לפרוע תוך שנה, אבל ניתן ליטול הלוואה שתקופת הפרעון שלה תהיה מחלוף שנה ועד חלוף 7 שנים.

ערבויות: קופת הגמל לא דורשת כל ביטחון או ערבים מהלקוח, תמורת מתן ההלוואה. סכום החיסכון שנצבר בקופה לטובת הלקוח משמש כערבות כל עוד הלקוח לא מושך את הכספים מהקופה. זאת, בדומה ללקיחת משכנתא, שבה הדירה משמשת כערבות להחזר המשכנתא.

ניוד: אמנם, לא כל החברות המנהלות קופות גמל וקרנות השתלמות מאפשרות לחוסכים לקבל הלוואות, אולם במקרה שחברת הגמל של החוסך לא מעניקה הלוואות, ביכולתו של החוסך להעביר את הכספים שחסך (לנייד) לחברה אחרת, תוך שמירה על הזכויות שצבר בקופה הותיקה, וכך לקבל הלוואה.