בני נוער, מה צריך לדעת לפני פתיחת חשבון בנק?
מגיל 14 ועד הגיוס רשאים בני נוער לפתוח חשבון בנק ולהתחיל בהתנהלות כלכלית לראשונה בחייהם. מציאות זו דורשת הכנה והבנה שלא תמיד קיימת. לרגל החופש הגדול ורגע לפני שאתם מקבלים שכר על עבודת הקיץ, בדקנו מה חשוב לדעת. מדריך
החופש הגדול החל, ורבים מבני הנוער מנצלים את החופשה כדי לעבוד ולהרוויח קצת כסף. גם דמי הכיס ומעט החסכונות שנצברו מהווים בסיס לתחילת הדרך הכלכלית, שכוללת חוץ מחיסכון - גם לא מעט רכישות ובילוי במרכזי הקניות. אם החלטתם שברצונכם להתחיל להתנהל בצורה מסודרת ואף לפתוח חשבון בנק, כדאי שתכירו את הכללים - מה מותר ומה אסור וכיצד מתנהלים נכון מול הבנק. הכנו עבורכם שאלות ותשובות.
עוד כתבות על חינוך פיננסי בערוץ הכסף שלי :
- לרוב הם שומרים עלינו - עכשיו ישמרו על כספם
- באוצר מאמינים: המינוס שלנו יקטן תוך 3 שנים
- חינוך פיננסי: כשילד בן 11 משחק בבורסה
למה צריך לפתוח חשבון בנק?
ראשית, אין חובה או "צורך" לפתוח חשבון בנק. אנשים פותחים חשבון כי הוא עוזר להם בניהול ההוצאות וההכנסות שלהם, כגון המשכורת שנכנסת מדי חודש לחשבון. החשבון מאפשר שליטה ומעקב צמוד אחרי הפעילות הכספית, משמש כאמצעי תשלום לגופים שונים (צ'קים, הוראות קבע, כרטיסי אשראי וכדומה), וכן מאפשר למשוך כספים במקומות שונים בכל שעה. לפני פתיחת חשבון בנק מומלץ לשקול ולבדוק האם כדאי ומתאים לפתוח חשבון בשלב זה, או שכדאי לחכות ולנהל את הכספים בבית ולא באמצעות בנק.
האם אני יכול לפתוח חשבון בנק?
חשבון בנק ניתן לפתוח החל מגיל 14, אולם יש צורך בהסכמת ההורים בעת פתיחת החשבון. מגיל 16 אין צורך בהסכמת ההורים, אך עדיין קיימות מגבלות בניהול החשבון כל עוד לא הגעתם לגיל 18.
ההורים מדברים לא מעט על זה שהם ב"מינוס". גם אני יכול להיות במינוס?
יש לנו הרבה מה ללמוד מההורים שלנו ולכבד אותם ואת נסיונם בחיים. אולם מינוס, או בשמו האחר "משיכת יתר", זה משהו שדווקא כדאי לנו להימנע ממנו. משיכת יתר נוצרת כאשר אנחנו מושכים עוד ועוד כסף מהחשבון, הרבה מעבר למה שבאמת יש לנו שם. וכמאמר הקלישאה: "כסף לא גדל על העצים", הוא מגיע מאיזשהו מקום - מהבנק.
הבנק לא פראייר, והוא נותן את הכסף הזה כהלוואה, עליה צריך לשלם ריבית. הריבית הולכת ונצברת, וגם הסכומים אותם אנחנו לווים הולכים וגדלים. כך אנו עלולים למצוא את עצמנו, חלילה, עם חובות גדולים שאין לנו מושג איך נוכל בכלל לפרוע אותם.
אז אפשר או אי אפשר להיכנס למינוס?
לבנק אסור לאפשר לקטין (מי שטרם מלאו לו 18) משיכת יתר בחשבון, אלא אם כן קיבל את הסכמת הוריו בכתב ומראש וכן נקבעה מראש המסגרת - הסכום המקסימלי של משיכת היתר. ואולם, הבנק רשאי לאשר משיכת יתר לנער עובד (קטין שמלאו לו 15 ומקבל שכר עבודה באופן שוטף) בגובה המשכורת החודשית שלו, ללא צורך בהסכמת הורים.
האם אוכל לקבל גם צ'קים?
לבנק אסור להנפיק צ'קים למי שטרם מלאו לו 16 שנה. החל מגיל זה ניתן לקבל צ'קים, אך חייב להיות מוטבע עליהם הכיתוב: "קטין" או "נוער עד 18" וכן המילים "סכום המשיכה מוגבל עד לסך של 400 שקל". מספר הצ'קים שהבנק יכול לתת - גם הוא מוגבל, ובכל הזמנה לא יינתנו יותר מ-25 צ'קים.
ומה עם כרטיס אשראי, אוכל לקבל? אגב, מה זה בכלל?
כרטיס אשראי הוא סוג של כרטיס חיוב - כרטיס פלסטיק בעל פס מגנטי שמאפשר למשוך כספים (על ידי שימוש בקוד סודי) או לבצע רכישות ועסקאות מבלי להחזיק מזומנים בארנק. כאמור, קיימים סוגים שונים של כרטיסי חיוב, כגון כרטיס אשראי, כרטיס המשמש למשיכת מזומנים בלבד, וכרטיס לחיוב מיידי. כאשר משלמים בכרטיס חיוב, התשלום לבית העסק מנוכה מהחשבון שלכם.
לבנק אסור לתת כרטיס אשראי למי שטרם מלאו לו 16. אולם במקרה של נער עובד, הבנק יכול לתת כרטיס חיוב שאינו כרטיס אשראי, כלומר כרטיס שבעת ביצוע הרכישה - הסכום יורד מיידית מהחשבון בבנק. למרות זאת, בנק רשאי לתת כרטיס למי שמלאו לו 14, המאפשר משיכת מזומנים בלבד, כאשר היתרה בחשבון נמצאת בזכות.
בנוסף, רשאי הבנק להנפיק לקטין, אפילו מגיל 14, כרטיס חיוב מוגבל שיונפק בהסכמת ההורים, המאפשר ביצוע עסקאות בישראל בלבד בחיוב מיידי ורק אם יתרת החשבון נמצאת בזכות וסכום העסקאות היומי לא יעלה על 400 שקל. קיימים תנאים נוספים להנפקת כרטיס כזה, אבל הם לא נוגעים אליכם - אלא לבנק עצמו ולמי שמפקח עליו (הפיקוח על הבנקים).
חשוב לדעת שעל גבי כרטיס חיוב שהונפק לקטין יוטבעו המלים "קטין" או "נוער עד 18". סכום המשיכה לא יעלה על 400 שקל ביממה. במקרה בו חרג הקטין ממסגרת האשראי - הבנק יבטל את כרטיס החיוב.
כמה כללי זהירות לשימוש בכרטיס חיוב:
- הכרטיס הוא אישי. אל תמסרו אותו ואת הקוד הסודי לאחרים, שכן האחריות לתשלומים שבוצעו בכרטיס היא שלכם.
- אם הכרטיס אבד או נגנב, הודיעו בהקדם האפשרי לחברת כרטיסי האשראי, על מנת שיבטלו את הכרטיס, ויחסמו אפשרות של ביצוע פעולות בו על ידי גורם לא מורשה.
- ייתכנו מקרים בהם ייעשה שימוש לרעה בכרטיס על ידי גורם שאינו מורשה. לכן, מומלץ לעקוב אחר פירוט העסקאות בדף החשבון החודשי. אם זיהיתם עסקה חריגה שאינכם מכירים, פנו בהקדם לחברת כרטיסי האשראי כדי לברר את מהות העסקה ולהימנע מחיוב שאינו מוצדק. כמו כן, בררו מהן ההגנות והזכויות העומדות לרשותכם במקרים שכאלה.
האם אחרי שאפתח חשבון אוכל גם להשקיע את הכסף בחיסכון על שמי?
תלוי באיזו השקעה מדובר. כל השקעה מתחילה בסכום כסף שאנו משקיעים - הסכום הזה נקרא קרן. כל שקל שנקבל מעבר לקרן, זה הרווח שלנו מההשקעה (הגדרת רווח נקבעת גם על בסיס נתונים אחרים שיש לבדוק, אך לא ניכנס לזה).
ואולם, יש השקעות שיש בהן סיכון. סיכון לא רק בכך שהרווח שלנו עלול להיות מאוד קטן, אלא שאנו עלולים להפסיד את הכסף עצמו ששמנו בהתחלה - הקרן. על פי הוראות המפקח על הבנקים, בכל אפיק השקעה שיש בו סיכון לפגיעה בקרן - חלה החובה לקבל את הסכמת ההורים.
חשוב לציין שבעת פתיחת החשבון, הבנק חייב למסור לכם דף מידע בו יפורטו כל חובותיכם וזכויותיכם בקשר לניהול החשבון. הדף יכיל פירוט מלא של העמלות והחיובים האחרים בהם עלול החשבון להיות מחויב.
מה עוד כדאי לי לדעת לפני שאני פותח חשבון?
פתיחת חשבון לראשונה והמפגש הראשון עם הבנק דורשים הכנה. לצערנו, בשלב זה מערכת החינוך במדינת ישראל אינה עוסקת בתחום החינוך הפיננסי, בהקניית כלים ובלימוד על צרכנות נבונה וחיסכון. בהזדמנות זו, של פתיחת חשבון, מוטל על הצעירים להכיר קצת את העולם הפיננסי, את המשמעות של פתיחת חיסכון, נטילת הלוואה, כניסה להתחייבויות ועוד.
כבר בגיל מוקדם נוצר הרגל מגונה אצל רבים להוציא יותר כסף מההכנסות שלהם. בהיעדר חינוך פיננסי בישראל, המצב הולך ומחמיר במשך השנים, כשהצעדים הפיננסיים נעשים קריטיים יותר ובעלי השלכות לטווח ארוך.
הבנקים מציעים שלל הטבות לצעירים שיפתחו אצלם חשבון, ופחות או יותר הן דומות ברוב הבנקים. ככלל, מומלץ לשים דגש על הטווח הארוך ועל הטבות איכותיות לאורך זמן, ופחות על מתנה חד פעמית, בעלת ערך מוגבל, או הטבה בשירות מסוים שאינכם צפויים להשתמש בו. כמו כן, בדקו אם קבלת הטבה מסוימת מותנית בביצוע פעולות בסכום מינימלי, וודאו כי כל התנאים ברורים לכם בטרם תפתחו את החשבון.
הטבות ניתנות בפטור מעמלות על ניהול החשבון; כרטיס למשיכת מזומנים או כרטיס אשראי ללא עלות; צירוף למועדון הטבות ייחודי; ומספר פנקסי צ'קים חינם. בחלק מהבנקים תקבלו גם הנחה בעמלות עבור פעולות נוספות וכן מתנת הצטרפות.
חשוב לעקוב אחרי חשבון העו"ש בכלל ואחרי ההטבות שהובטחו בפרט, ולוודא כי אכן הבנק עומד בהתחייבותו. לא נדירים מקרים בהם נרשמים בחשבון "טעויות" - וכדאי להתחיל להתרגל כבר כעת לערוך מעקב מדי חודש.
לפנייה לכתב/ת 
