איך תגיעו ליום בו תרכשו את הדירה?

"מתי תפסיקו לבזבז את הכסף שלכם על שכירות , ותקנו כבר דירה? בגילכם כבר הייתה לנו דירה קטנה משלנו בהוד השרון". כך מחקה שלומי את קולה של אמו, עליזה, ופניו מראים את התסכול המתמשך שלו. הוא ומעיין התחתנו לפני מספר חודשים, ומאז בכל פגישה עם ההורים, הם מרגישים שהלחץ לקנות דירה הולך וגובר.

• לא לשכוח להתווכח: כך תקנו את דירת החלומות
• "מסי הדיור של לפיד - משאבה לקופת המדינה"
• לקנות או לשכור דירה? בחנו את עצמכם
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
• לכתבות נוספות של גיל אורלי
  

רכישת דירה למגורים היא צעד חשוב לכל זוג בתחילת דרכו. ניסיון העבר מראה כי בטווח של שנים, ערכה של הדירה יעלה - גם אם לאורך הדרך יהיו תקופות של ירידת מחירים. לכן, השאיפה לדירה נכונה ומוצדקת ועידוד ההורים חשוב.

עם זאת, רכישת דירה בזמן הלא נכון ובסכום גדול מדי עלולה לפגוע בהתקדמות הכלכלית של הזוג הצעיר, מבחינת רמת החיים והנכסים שיצבור במהלך חייו, איבוד החופש שלו והביטחון הכלכלי, והיגררות למעגל של שעבוד כלכלי. אך קיימת דרך נוספת, שבה זוגות צעירים יכולים להגשים את החלום - מבלי לכבול את עצמם למשכנתא שעלולה למוטט אותם כלכלית.

מפסיקים לשלם יותר מדי על שכירות

הכלל פשוט - להתחיל נמוך על מנת לגמור גבוה. בחיקוי שעושה לאימו, שלומי מצביע על נקודה בעייתית אצל זוגות צעירים רבים: הם באמת מבזבזים כסף, שיכול היה לשמש אותם לטובת הון עצמי, על שכירות. בשל תופעה זו, שמכונה "הבורגנים הצעירים", בני הזוג משלמים אלפי שקלים בחודש על קרבה למרכז, ומתקשים לחסוך ולצבור הון עצמי.

הירידה ברמת החיים בהווה, תיתן לבני הזוג נקודת פתיחה טובה יותר בעתיד. צבירת ההון העצמי קריטית, משום שככל שחלקו היחסי גדול - המשכנתא תהיה קטנה וזולה יותר וכך תעיק פחות על מצבה הכלכלי של המשפחה גם בעתיד. התקופה שלפני הבאת הילדים לעולם היא חלון ההזדמנויות הטוב ביותר ליצירת הון עצמי גדול, שכן עם בוא הילדים לעולם, היכולת לחסוך הולכת וקטנה.

מגורים בשכירות? עדיף לגור בינתיים אצל ההורים(צילום: דורון גולן)

לומדים לעשות כסף מכסף

כדי להגיע לקניית הבית בזמן סביר, על בני הזוג ללמוד כיצד לייצר כסף מהחסכונות שלהם. השקעת החסכונות בתוכניות סולידיות בבנק יניבו להם ריביות נמוכות, ויאריכו משמעותית את הזמן הדרוש לצבירת ההון העצמי.

התייעצות עם יועץ השקעות או רכישת ידע בהשקעות, יאפשרו לבני הזוג לאזן בין סיכונים וסיכויים, להרוויח יותר בזמן קצר ולהגיע לדירה בזמן סביר. אם ההורים מוכנים לתת כסף לטובת קניית דירה, כדאי לברר אם ניתן לקבלו בשלב ההשקעות, כדי להפוך אותו לסכום גבוה יותר - אשר יקרב את בני הזוג לקניית הדירה ויקטין את המשכנתא שייקחו עליה.

מכוונים למטרה ריאלית

שלטי החוצות המזמינים לקנות את בית החלומות בפרויקט יוקרתי, החברים שהתחייבו לדירות 5 חדרים בשכונות יוקרתיות, הלחץ מההורים, חוק המספרים הגדולים שגורם לנו להתייחס ל-250 אלף שקל ככסף קטן בעת קניית דירה, וההתאהבות בנכס מסוים. כל אלה יכולים לגרום לבני הזוג להתחייבות יקרה - שתסבך אותם כלכלית.

גם כשמגיעים לשלב רכישת הדירה, מומלץ להימנע מהגישה של רכישת "בית החלומות לכל החיים". במקום זאת, יש להתייחס לרכישת הדירה כצעד ראשון קדימה, ולקנות אותה בתקציב שיש לנו, בלי להתפתות לשכנועיהם של אנשי המכירות או ללקיחת הלוואות נוספות. לאחר מספר שנים, עם עליית השכר וצבירת חיסכון נוסף, תוכלו להתקדם לדירה גדולה יותר. אך ניסיון להגיע מוקדם מדי לבית יקר מדי, ישאיר אתכם מאחור במרוץ הכלכלי - ויגדיל את השעבוד הכלכלי שלכם.

היזהרו משלטי חוצות שמזמינים אתכם לבית החלומות(צילום: shutterstock)

נזהרים מפיתויים

במהלך הדרך, מחירי הדירות יכולים להשתנות מעט. עלייה במחירי הדירות עלולה לגרום לנו לחשוב שפספסנו הזדמנות, אך חשוב לזכור שבעת לקיחת משכנתא גדולה ופריסתה על פני 25 שנים, נשלם פי 1.8 מהסכום שלקחנו. משמעות הדבר היא שאולי היינו חוסכים חלק מהעלייה, אך משלמים עליה ביוקר בטווח הארוך.

בוחרים נכון את הרכב המשכנתא

רובנו לוקחים את ההלוואה הגדולה בחיינו, מבלי להבין כיצד שינויים קטנים בהרכב המשכנתא יכולים להשפיע על גובה ותקופת ההחזר שלנו. כך, למשל, אם תקופה קצרה לאחר לקיחת המשכנתא צפויה להשתחרר לנו קרן השתלמות, אולי נעדיף לקחת חלק ממנה ב"הלוואת בלון", ולסגור אותו עם השתחררות הקרן. או למשל, אם אנו מאמינים שהיורו או הדולר ישחקו בקרוב, אולי נעדיף לקחת חלק מהמשכנתא בהצמדה למט"ח - וכך להרוויח עליה.

תכנון של הרכב המשכנתא, תקופתה ואופני החזר, יכול לחסוך הרבה מאוד כסף. לכן כדאי להתייעץ עם מומחה חיצוני, ששם את האינטרס של בני הזוג לפני זה של הבנק. דווקא במקרה של לקיחת משכנתא, כדאי שלא להקשיב לניסיון של אחרים, אלא למצוא את התמהיל שנכון לבני הזוג ומתבסס על התוכניות שלהם לעתיד. כדי לחסוך עוד במשכנתא, מומלץ לפגוש את יועץ המשכנתאות שלכם אחת לתקופה, ולבדוק אפשרות למחזור משכנתא שתחסוך עוד כסף - ותקרב את בני הזוג לבעלות מלאה על הדירה שרכשו.

זוגות שישכילו להתחיל את חייהם המשותפים בדיור בעלות נמוכה, יקפידו לחסוך ולצבור הון עצמי במשך מספר שנים וירכשו דירה בהתאם ליכולתם - יזכו לאיזון בחיים שבו כל מרכיבי רמת ואיכות החיים יהיו נכונים. רמת החיים שלהם תעלה עם השנים, הביטחון הכלכלי ישמר, והתלות בעבודה ובשכר תקטן, עם המשך החיסכון וצבירת הנכסים. בסופו של דבר, אלו שיתכננו ויחכו לעיתוי הנכון הם אלו שיגיעו לדירה יפה יותר ובמקום טוב יותר.