תנו להם קרדיט: כך תשתמשו בכרטיס אשראי

תשלום בכרטיס אשראי יכול לעזור למשפחה לעקוב אחרי ההוצאות שלה, אבל עלול גם לגרור השתוללות מסוכנת של גיהוצים. במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet ובנק הפועלים, היועצת לכלכלת המשפחה איה תמרי מסייעת למשפחות למצוא את שביל האמצע.

• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
  

משפחת לוי, ראשל"צ: לקנות צבע בחנות זולה

סבינה לוי מוציאה 4,500 שקל בחודש בכרטיס האשראי. תמרי ממליצה לה לצמצם את ההוצאה ב-500 שקל. בתור התחלה, את הצבע לשיער סבינה עברה לקנות בחנות זולה.

"את לא נחשבת למגהצת כרונית", אומרת היועצת לכלכלת המשפחה איה תמרי לסבינה לוי. "כך אני רואה בדו"חות האשראי שלך של החודשים האחרונים. עם זאת, חשוב שתיגמלי לגמרי מעסקאות בתשלומים בכרטיס האשראי, גם אם את לא עושה הרבה כאלה, ובוודאי שצריך להימנע לחלוטין מעסקאות קרדיט בכרטיס האשראי, כמו קניית הריהוט שעשית, לפי מה שרואים בדו"חות".

תמרי ממליצה ללוי להשתמש בכרטיס האשראי שלה כאילו היה ארנק מזומנים לכל דבר - לשלם בתשלום אחד שיורד בתאריך אחד קבוע בכל חודש. "כדי להצליח בתהליך הריפוי הפיננסי של המשפחה חייבים לעשות זאת, כי עסקאות תשלומים רק מחמירות את המצב ולא מייעלות אותו", היא אומרת.

חיוב האשראי החודשי של סבינה לוי, חד-הורית ואם לשלושה, עומד על 4,500 שקל. "אני מקפידה לבצע את רוב ההוצאות שלי במזומן", היא מסבירה, "בכרטיס האשראי אני משלמת בעיקר את תשלומי המסים בהוראות קבע, ואת התשלום החודשי להוט מובייל על הסלולר שלי. התקרה שלי באשראי היא 5,000 שקל. למרות שבבנק הציעו לי לאחרונה להגדיל את התקרה, אני מעדיפה להישאר בטווח התקרה שיש לי, כדי לא להתפתות לגהץ בכרטיס בלי שליטה".

לדבריה, במסגרת שיעורי הבית שקיבלה בפרויקט "משפחה בצמיחה", היא עברה בקפידה על כל תשלום שעשתה בחודשים האחרונים בכרטיס האשראי, וגילתה שהיא מחויבת בחודשים האחרונים בכל חודש ביותר מ-20 שקל לחברת אינטרנט שהיא מעולם לא הייתה מחוברת אליה.

"מיד פניתי לשירות הלקוחות שלהם כדי לברר את העניין ולשאול איך כרטיס האשראי שלי בכלל הגיע אליהם. כבר יותר מ-3 שבועות אני מנהלת מאבק מולם כדי להוכיח שמעולם לא הייתי לקוחה שלהם, ולמרות שהבדיקה שלהם מעלה שאכן לא גלשתי בשירות של החברה, הם עדיין מתעקשים שהצטרפתי אליהם.

"ביקשתי הקלטות או כל מסמך חתום על ידי שמעיד על כך, אבל הם מתעקשים שלמרות שאין להם כל הקלטה או מסמך, אני לקוחה שלהם וחייבת לשאת בתשלומים. זה עדיין בבדיקה מול הנהלת החברה, כי אני לא מתכוונת לוותר. למדתי לפתוח את העיניים ולבדוק חודש בחודשו את ההורדות שיש לי לספקים השונים בכרטיס האשראי".

תמרי אומרת שגם אחרי ההחזרים שסבינה בוודאי תקבל לבסוף מחברת האינטרנט, היא צריכה להוריד את היקף ההוצאות שלה בכרטיס האשראי כדי לחסוך בהוצאות הכלליות. "בכרטיס האשראי אמנם קל יותר לשלוט בהוצאות - בתנאי שאת לא חורגת מהתקרה, לא עושה עסקאות בתשלומים, ועוקבת אחרי ההורדות מדי יום. ובכל זאת, בשורה התחתונה, ההמלצה שלי היא שתנסי החל מהחודש הקרוב לצמצם את תשלומי האשראי החודשיים שלך ב-500 שקל".

סבינה אומרת שבדיקה שערכה לחיובי הכרטיס העלתה שהיא מוציאה, בין היתר, 50 שקל אחת ל-3 שבועות על חומר לצביעת שיער שהיא קונה באחת מרשתות הפארם. "החלטתי להוזיל את העלות הקבועה הזאת בחצי, והתחלתי לקנות צבעי שיער בחנות כלבו למוצרי שיער ליד הבית, שמוכרת את אותם מוצרים - אבל בסיטונות ובמחירים זולים משמעותית", היא אומרת, "התחלתי בניתוח ההוצאות באשראי שלי, בניסיון להוזיל עוד עלויות כבר בחודש הבא".

סבינה לוי והילדים. מנסה להוזיל עלויות עד החודש הבא(צילום: טל שחר)

משפחת שלו, נס ציונה: הכרטיס הוא הש"ג

רחלי ושלומי פוחדים לחזור ולהשתמש בכרטיס אשראי ולאבד שוב שליטה. היועצת מסבירה שבמקרה שלהם, כרטיס האשראי יהיה דווקא הש"ג שישמור עליהם.

השניים כבר נמצאים אחרי התייעצות עם מנהל בנק הפועלים שמלווה אותם בפרויקט, ואשר בה הוחלט לרכז את כל ההלוואות שהיו להם להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר, מה שהוציא אותם מהמינוס המעיק. "בזכות זה אנחנו עכשיו לא במינוס. עכשיו רק יורדים לנו בכל תחילת חודש 2,500 שקל לכיסוי ההלוואה ל-6 השנים הקרובות. מלחיץ אותי לחשוב שנתחיל להשתמש בכרטיס אשראי ונאבד את הראש", אומר שלומי.

אלא שמתברר שבמקרה שלהם דווקא יכול להיות לכרטיס האשראי תפקיד חיובי. בפגישה עם תמרי, היא מרגיעה אותם ועושה סדר: "כרטיס אשראי הוא כלי נוח מאוד לבקרה ולשליטה בחשבון שלכם, בתנאי שעובדים איתו נכון ובהתאם לתקרה ולהכנסות שלכם. כשמבצעים פעולות בכרטיס אשראי, ניתן לעקוב כבר באותו יום באינטרנט ולראות עסקות עתידיות ומצב עדכני.

"זה מידע שאתם יכולים לקבל גם ישירות לנייד שלכם במסרונים, כך שמישהו כבר עושה בשבילכם לכאורה את 'ניהול החשבונות'. החוכמה היא לתכנן נכון איזו תקרה לבקש מהבנק לביצוע פעולות באשראי, על מנת לא להתפתות ולהשתולל מעל הפופיק עם הכרטיס".

במקרה שלהם, אומרת תמרי, "אם בוחנים את אותן הוצאות, שלדעתי רצוי שתבצעו מהיום ואילך באמצעות כרטיס האשראי - כמו תשלומי מסים, שנהגתם לשלם עד כה במזומן בסניף הדואר; תשלום לחברת הסלולר; תשלום לחוגים, לדלק ולביטוח לרכב - נראה שתתאים לכם מסגרת של 6,000 שקל. משמע, אתם צריכים להגדיל את המסגרת הקיימת מ-3,000 שקל ל-6,000 שקל".

רחלי בכל זאת לא נרגעת: "סליחה שאני שואלת, אבל עדיין לא מסתדר לי איך במקרה שלנו, מעבר לשימוש בכרטיס אשראי יעזור לנו לשלוט בהוצאות?". תמרי מסבירה: "עד כה, אופי ההתנהלות הכלכלית של שניכם היה מבוסס בעיקר על משיכות מזומנים בבנקט, מבלי לשלוט בכמה סך הכל הוצאתם במהלך החודש. המעבר לתשלום באמצעות כרטיס אשראי ברוב ההוצאות שלכם, יסייע לכם להתחיל לשלוט ולעקוב אחר כל הוצאה והוצאה, וכך בהמשך ללמוד לנתח על מה והיכן אפשר להתחיל לוותר ולחסוך כדי להקטין הוצאות".

לדבריה, באמצעות פעולה זאת, יוכלו בני הזוג "לשלם את ההלוואה בניחותא, ומבלי להיכנס למינוס בחשבון. במקרה שלכם, כרטיס האשראי הוא למעשה הש"ג שלכם. בכל רגע נתון תוכלו לעקוב אחר ההוצאות שביצעתם ולראות את ההוצאות העתידיות שיהיו לכם".

תמרי ממליצה להם להישאר עם חברת כרטיסי האשראי של הבנק ולא לעבור, חס וחלילה, לקבלת אשראי חוץ-בנקאי. היא גם ממליצה להימנע מביצוע עסקאות בתשלומים בכרטיס האשראי: "בדו"חות האשראי של החודשים האחרונים אני שמה לב, למשל, ששילמתם את חשבון החשמל בתשלומי קרדיט, שזה הכי גרוע עבורכם. זה נושא ריביות מיותרות, שאתם לא צריכים להוסיף למטריצה הכללית שלכם. אז פשוט תימנעו מזה מהיום ואילך".

למרות החששות, רחלי אימצה את ההמלצה, וכבר למחרת פנתה לבנק כדי להעביר את הוראת הקבע של תשלומי הסלולר מחשבון הבנק לכרטיס האשראי, ובנוסף ביקשה להגדיל את מסגרת האשראי בכרטיס, בהתאם להמלצתה של היועצת לכלכלת המשפחה. מה שבטוח, זה שכבר בשלב זה ניתן היה ללמוד מהשיחה עם בני הזוג שהם הפנימו כמה טיפים שכבר קיבלו, כמו למשל למשוך מזומן בבנקט רק בסניף שלהם, ולא במכשירים אוטומטיים של בנקים אחרים או בחנויות פרטיות, שם משלמים עמלות גבוהות.

"נדהמתי לקבל טלפון מאשתי רק שתי דקות אחרי שמשכתי בשבוע שעבר כסף ממכשיר אוטומטי בפיצוציה ליד מקום העבודה שלי, שנושא עמלה של יותר מחמישה שקלים על משיכת מזומן. רחלי ראתה מיד את הפעולה במעקב שוטף שהיא עושה בכרטיסים שלנו, ומיד צילצלה לנזוף בי ולהזכיר לי שמשיכת מזומנים אנחנו עושים מהיום רק בסניף שלנו כדי לחסוך בעמלות", מספר שלומי.

משפחת שלו. מושכים כסף רק מהבנק שלהם(צילום: תומריקו)

דביר סבג ואנסטסיה דשבסקי, אופקים: בלי תשלומים

החתונה תיערך באחוזת טל הסמוכה לאשדוד. את הלילה שאחרי ואת הבוקר של ספירת הצ'קים, שאותם נהוג להעביר בבית מלון, הם מתכננים לבלות דווקא עם ההורים בסוויטות של האחוזה. יש להם 500 מוזמנים ("אני לא מחפשת משהו גרנדיוזי ומפוצץ, אבל אנחנו רוצים שיהיה פאן"). ועכשיו צריך לרתום גם את הרגלי השימוש בכרטיס אשראי של בני הזוג לצורך ההיערכות הכספית ל"מבצע" החתונה, ובכלל להתנהלות נכונה גם אחרי החתונה.

לצורך כך הם שלחו לתמרי את הדפסי כרטיסי האשראי שלהם, כדי שיוכלו לתכנן בפגישות הנוספות את גובה ההוצאות העתידי בחודשים הקרובים. לכל אחד מבני הזוג יש שני כרטיסי אשראי, ואחד מהם הוא כרטיס דיירקט, שבו הכסף יורד באופן ישיר לאחר השימוש, ולא ניתן לשלם בו בתשלומים. "אם זה כרטיס שלא ניתן לשלם בו בתשלומים, אין צורך לבטל אותו", אומרת להם תמרי, ומסבירה: "שימוש בתשלומים זה כמו לקחת הלוואה ממישהו אחר".

בני הזוג משלמים כעת גם על הוצאות מחיה שוטפות, וגם את כל המקדמות לבעלי מקצוע שונים לקראת החתונה. סך ההוצאות שלהם בכרטיסי האשראי מגיע ל-4,500־5,000 שקל בחודש, והוא כולל גם כמה עסקאות בתשלומים שעשו בחודשים קודמים, כמו תשלום על חופשה שאליה יצאו.

הטיפ החשוב ביותר שתמרי נותנת להם הוא לשים לב להוצאות שלהם במהלך החודש, ולהקפיד לא לחרוג מעבר לסכום שאותו הגדירו בתחילת החודש. בנוסף, היא מציעה להם לא לשלם מעתה שום דבר בתשלומים, פרט לעסקאות שכבר בוצעו, וכל דבר חדש לקנות רק במזומן. "אם מרבים להשתמש בתשלומים, מאבדים שליטה על ההוצאות. יש הרבה עסקאות, אין ממש מעקב על הכל, ובסוף מגלים שהסכומים גדולים מדי. צריך להיות ממש עם האצבע על הדופק ולבדוק גם באינטרנט מדי כמה זמן את החיובים בכרטיס", היא אומרת.

לדבריה, "לפעמים עדיף לשלם דברים במזומן במכה אחת, ואולי בעל העסק אפילו נותן לך הנחה עבור זה. כי כשלא מצליחים לעקוב אחר ההוצאות - נכנסים למינוס. גם כאשר משלמים באשראי וגם כאשר משלמים במזומן, אפשר להגיע למצב שבו מוציאים ומבזבזים ללא שליטה. לכן בכל מצב חשוב להיות בשליטה ולהתנהל נכון עם הכסף. צריך להבין שלגהץ כרטיס זה כמו להוציא כסף מהכספומט".

דביר ואנסטסיה. לפעמים עדיף לשלם במזומן במכה אחת(צילום: אילן ספירא)

טיפ: כך תגייסו את הסמארטפון לטובת התנהלות יעילה

מירב ספקטורובסקי-ששון, מנהלת אגף בנקאות ישירה בבנק הפועלים, מספקת טיפים להתנהלות כלכלית יעילה עם כרטיסי האשראי:

"בעידן שבו חיי היומיום שלנו מתנהלים בין אפליקציה לאפליקציה, גם הצרכן הפיננסי מצפה כי יוכל לקבל מידע ולבצע פעולות מכל מקום ובכל זמן, כולל אפשרות להתחיל פעילות בערוץ אחד ולהמשיך אותה בערוץ אחר. זה מחייב את הבנקאות הישירה להוסיף ולשכלל ערוצי פעילות לטובת הלקוחות, ולאור פריחת שוק הסמארטפונים, הם הופכים לאחת מזירות ההתפתחות החשובות ביותר בעולם הבנקאות. הנה 5 דברים שכדאי לדעת על בנקאות בסלולר:

1. 24/7 זה לא סתם: תחשבו בעבר מה היה קורה כאשר נסעתם לחופשה בחו"ל ופתאום התעורר צורך לבצע פעולה בחשבון הבנק. אם יש לכם חבילת גלישה או חיבור אינטרנט - אתם מסודרים בכל מקום ובכל זמן.
   
2. חיסכון בכסף: ביצוע פעולות באמצעות שירותי הבנקאות בסלולר, מקנה הנחות בעמלות על כמה פעולות, כחלק מההטבות הניתנות על ביצוע פעולות באמצעות האינטרנט. בדקו מהן ההנחות, השתמשו באפליקציה וחסכו בעמלות.
   
3. התראות ב-SMS: אחד היתרונות בשירותי הבנקאות בסלולר הוא האפשרות לקבל התראות על המתרחש בחשבון. לדוגמא, מי שחושש מחריגה ממסגרת האשראי, יכול לבקש לקבל SMS בכל פעם שהיתרה בחשבון העו"ש מגיעה לסכום מסוים (לפי בחירתו ונתון לשינויים) מתקרת המסגרת. SMS שמגיע בזמן יכול למנוע אי-נעימויות מיותרות.
   
4. שימוש נוסף למצלמה: מצלמת הטלפון, שבדרך כלל משמשת אותנו לתיעוד בני משפחה ואירועים חברתיים, היא כלי יעיל לביצוע תשלומים. אפליקציה שהופכת את הטלפון לארנק, מאפשרת לשלם חשבונות באמצעות צילום השובר במצלמת הטלפון והעברת הכספים.
   
5. חיבור רצוף לשוק ההון: סניף הבנק סגור, אתם לא נמצאים מול מחשב, ונזכרתם שחייבים לבצע מכירה או קנייה של ניירות ערך? אפשר להעביר במהירות ובפשטות הוראות קניה ומכירה באמצעות הטלפון, להתעדכן במתרחש בבורסה, להרכיב רשימת מניות למעקב וכו'. בקיצור, להמשיך להיות מחובר למסחר בשוק ההון. מעבר לשיפור הזמינות שלנו לשירותים בנקאיים, העידן החדש בבנקאות הישירה מקדם התנהלות פיננסית נכונה יותר, בעזרת היכולת של הלקוחות לקבל תמונת מצב שקופה של מצב החשבון, גם בסלולר.
   

"הכיוון שאליו הולכת הבנקאות הישירה בעולם הוא שאיפה להתאמה לכל לקוח, וזה מה שעומד מאחורי האפליקציה החדשה של בנק הפועלים בסלולר, שמציעה חוויה מותאמת אישית ומספקת מבט כניסה על הפעילויות האחרונות שבוצעו בחשבון באמצעות מסך News Feed, בהתאם לעולם התוכן האישי של הלקוח.

"מי שמתרגל להתעדכן במצב החשבון ולבצע פעולות באמצעות הסמארטפון, יכול לעשות את חשבון השעות שהרוויח לטובת פעילויות אחרות. הסמארטפונים והטאבלטים ימשיכו להיות כלי מרכזי בניהול התקציב האישי, המשפחתי והעסקי, יתפסו בהדרגה את מקומו של הארנק הפיזי ויגבירו את הנגישות שלנו לפעילות הפיננסית".