הרווק: לא קורא - ומפסיד כסף בפנסיה

ירון (שם בדוי) הצטרף לקרן הפנסיה במסגרת מקום עבודתו. בשלל הטפסים שהורה לו המעביד למלא, הוא אמנם רשם שהוא רווק, אך לא הקפיד לציין שהינו "מבוטח בודד". לירון, כמו שכירים רבים במדינת ישראל, מושג דל ביותר בנוגע לחיסכון הפנסיוני - והוא פשוט מילא את הטפסים ללא הכוונה מיוחדת.

• גם אתם יכולים: בקרוב תנהלו את הפנסיה לבד
• תוך שנה: גישה לחיסכון שלנו בלחיצת כפתור
• רפורמות בפנסיה: המומחים לא ממש בקיאים
• לכתבות נוספות בפרויקט "משפחה בצמיחה"
  

כשנתיים לאחר שהחלו ההפרשות לקרן הפנסיה, הסב חבר את תשומת לבו של ירון לכך שהקרן שלו היא במסלול "מוטה שארים" - כלומר הגדלת ביטוח השארים (בן זוג או ילדים), על חשבון החיסכון המיועד לעת זקנה. כך נלקח מהחיסכון של ירון מדי חודש תשלום עבור הגדלת הביטוח לבן הזוג "הווירטואלי", וזאת על חשבון החלק המיועד לחיסכון.

ישנם לא מעט מבוטחים שבמשך תקופות ארוכות בחייהם אינם בעלי משפחה, ואין אנשים אחרים הנתמכים כלכלית על ידם ושאת עתידם הם רוצים להבטיח במקרה של פטירה. כך, מבוטחים רבים בקרנות פנסיה חדשות מקיפות, מפסידים זכויות פנסיוניות ששוויין מגיע למאות שקלים בקצבה החודשית, בשל רכישה של ביטוחים יקרים ומיותרים שהם אינם זקוקים להם.

מדוע זה קורה?

ההפרשה לקרן פנסיה מקיפה מופנית ל-3 אפיקים. האפיק העיקרי הוא חיסכון לטובת קצבה חודשית, לה יהיה זכאי העמית לאחר פרישתו מעבודה. חלק נוסף מהכסף משמש לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (נכות), כך שבמקרה שהעובד יאבד את כושר ההשתכרות שלו מסיבות בריאותיות, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח.

החלק השלישי של הכספים המופרשים מדי חודש לקרן הפנסיה, משמש לרכישת ביטוח למקרי מוות. ביטוח זה מבטיח כי במקרה של פטירת העובד, תשלם הקרן קצבה חודשית לשאירים. המטרה של ביטוח זה היא להבטיח קיום כלכלי לאנשים שהותיר הנפטר אחריו, כגון בן/בת זוגו וילדיו.

קרן הפנסיה רוכשת ביטוח למקרי מוות, אלא אם העמית הרווק חותם על כתב ויתור - בו הוא מצהיר כי הוא "מבוטח בודד". גם אם חתם על כתב ויתור הוא תקף לשנתיים, ואם לא מחדשים אותו לאחר שנתיים תוקפו פג.

רוב העמיתים אינם מודעים לכך, והתוצאה היא שאלפי עמיתים רוכשים ביטוח מיותר, לעתים לאורך שנים, במקום להפנות את אותו סכום להגדלת החיסכון הפנסיוני שלהם. ניתן לומר שהבעיה במקרה של ירון מתחילה בכך שלא קיבל ייעוץ או הכוונה, למרות שלעתים גם סוכן הביטוח או היועץ הפנסיוני חוטא לתפקידו בסיטואציה כזו.