רוצים פנסיה של 7,000 שקל בחודש? זו הדרך
כדי שנצליח לפרוש בכבוד, על התכנון הפנסיוני לעבור לראש סדר העדיפויות שלנו. לצד התחלת חיסכון מוקדם והימנעות מטעויות, חשוב לנהל בקפידה את החיסכון ולוודא שאנו מקבלים את מקסימום התשואות שיכולנו לקבל
תמורת 1.5 מיליון שקל תוכלו להשיג לעצמכם דירת 5 חדרים חדשה מקבלן, או פנסיה חודשית של כ-7,000 שקל לחודש בעת זקנתכם. בעוד שחלק מצליחים לחסוך ולהגיע לדירה, החיסכון הפנסיוני שלנו נוטה להיות דל במיוחד, והטעויות אותן אנו עושים במהלך שנות החיסכון שלנו מרחיקות אותנו מהשגת רמת חיים סבירה לאחר הפרישה.
- הפנסיה לא שייכת לכם - אלא לעתיד שלכם
- משפחה בצמיחה: מה חשוב לדעת על הפנסיה?
- הרווק: לא קורא - ומפסיד כסף בפנסיה
- כתבות נוספות של פרויקט "משפחה בצמיחה"
למה החיסכון הפנסיוני שלנו דל כל כך?
לא קל לחסוך לפנסיה בימינו. מצד אחד, תקופת העבודה מתקצרת משמעותית: אנו נכנסים לשוק העבודה רק בשלהי שנות ה-20 לחיינו, ורבים נפלטים ממנו כבר בשנות ה-50 לחייהם, עקב מגמות שרווחות בו.
עבור נשים הקושי גדול אף יותר. גיל הפרישה שלהן מוקדם יותר, ולכן יש להן פחות שנות חיסכון פנסיוני מאשר לגברים. מנגד, תוחלת החיים של נשים גבוהה בכמעט 4 שנים מזו של הגברים, ולכן גם אם בתוכנית הפנסיה של אישה יש 1.5 מיליון שקל, הקצבה החודשית שלה תהיה נמוכה יותר, משום שהיא נקבעת לפי תוחלת החיים הממוצעת.
יתרה מכך, מכיוון שבקרב זוגות נשואים קיים פער שנים ממוצע של כשנתיים, נוצר מצב בו רמת החיים של נשים רבות נפגעת כאשר הן הופכות לאלמנות, משום שכעת עליהן להסתמך רק על קצבת שארים לאלמנות, שנמוכה מקצבת הפנסיה.
מכיוון שנשים רבות נוטות להאריך את חופשות הלידה שלהן, הפנסיה שלהן נמצאת בסכנה נוספת, שכן בתקופה בה הן אינן עובדות, הן בדרך כלל מפסיקות גם להפריש כספים לקרנות הפנסיה שלהן. כך למשל, אישה שמרוויחה שכר ממוצע של 6,285 שקל בחודש, אשר לקחה שנתיים חופשה במהלך תקופת העבודה שלה, תאבד את הרצף הפנסיוני וחיסכון ממוצע בגובה של כמעט 100 אלף שקל בגיל פנסיה, מה שיקטין את הפנסיה שלה ב-440 שקל בחודש.
גם עצמאים, המהווים 13% משוק העבודה, נמצאים בתת-חיסכון לפנסיה. בעוד שיש חקיקה המחייבת מעסיקים להפריש לפנסיה של עובדיהם, עצמאים אינם רואים את עצמם כעובד שהם מחויבים לשלם את הפרשותיו בזמן, ואינם מחויבים לכך. כתוצאה מכך, בכל פעם שיש בעסק קשיי תזרים או תוכניות לפיתוח, הם נוטים לוותר על הפרשות לפנסיה. התקרות להפרשה פנסיונית לעצמאים נמוכות יחסית ועומדות על עד כ-2,500 שקל בחודש, מכיוון שסכומים גבוהים מכך אינם פטורים ממס, אין תמריץ לעצמאים להפריש יותר מכך ולכן הם בדרך כלל בסכנה כלכלית לאחר הפרישה.
טעויות בבחירת פנסיה
אם המצב לא היה מייאש עד כה, אצל רבים מאיתנו הדרך אל פרישה בכבוד מתרחקת אף יותר - עקב טעויות שפוגעות אנושות בחיסכון הפנסיוני. את הטעות הבסיסית אנו עושים כבר בעת ההצטרפות לתוכנית חיסכון פנסיונית. לא היינו קונים מצלמה חדשה שעולה אלפי שקלים, מבלי לבדוק המלצות וביצועים; אך רובנו חותמים על תוכנית חיסכון פנסיונית, שנחסוך בה מאות אלפי שקלים, תוך 5 דקות בלבד ובלי בדיקה והשוואה בין חלופות.
בין תוכניות חיסכון פנסיוני שונות יש הבדלים מהותיים, ובחירת תוכנית לא נכונה יכולה לעלות לנו, בטווח הארוך, בעשרות ומאות אלפי שקלים. כך למשל, בחירה בתוכנית שבה העמלות ודמי הניהול יקרים ב-1% בלבד מתוכנית דומה, יכולה לעלות לנו ב-200 אלף שקל בפנסיה.
בחירת מסלולי השקעה סולידיים ושמרניים מדי בגילאים הצעירים, יכולה להקטין את הקצבה שלנו באלפי שקלים, כיוון שבחיסכון לטווח ארוך כדאי לקחת סיכונים מחושבים גדולים יותר. גבר בן 30 שמשתכר 10,000 שקל ברוטו, אשר יבחר במסלול מסוכן שיניב לו תשואה שנתית ממוצעת של 7% עד גיל 50, ולאחר מכן יעבור למסלול ברירת המחדל, עשוי להשיג פנסיה גבוהה יותר בכ-30%, מגבר שחסך במסלול סולידי לאורך כל הדרך.
רוב החוסכים בוחרים במסלול הביטוחי הבסיסי, אך הוא אינו המתאים ביותר לכולם, כיוון שניתן לשחק עם ההפרשות לטובת השארים, נכות ופנסיה - באופן שיתאים יותר למצבו המשפחתי של המבוטח, ובמקרים מסוימים יגדיל את ההפרשות לפנסיה.
כאן חשוב לאזן בין לקיחת כיסוי רחב יותר בגיל צעיר כדי לשמור על כיסוי בגיל מבוגר, לבין החיסכון שנגזר משינוי מסלול הביטוח לאורך השנים. חשוב גם לזכור כי בהצטרפות לקרן פנסיה, עלינו לבחון גם את רכיב ביטוח החיים, ולמנוע מצב של ביטוח חסר או בזבוז כתוצאה מביטוח יתר שבא על חשבון ההפרשות לפנסיה.
טועים כל הדרך אל הפנסיה
במהלך שנות החיסכון הפנסיוני שלנו, אנו מבצעים טעויות נוספות משמעותיות. אחת הנפוצות שבהן היא פדיון דמי הפיצויים, בעת מעבר בין עבודות. כך למשל, אם נפדה קופת פיצויים בשווי של 40 אלף שקל בגיל 30, נקטין את קצבת הפנסיה שלנו בכ-800 שקל בחודש בממוצע.
כולנו חוששים מפני מחיקת חובות לטייקונים שתפגע לנו בפנסיה, אך כמה מאיתנו בדקו האם באמת הפנסיה שלנו נפגעה מכך ועשו את מה שנדרש כדי להקטין את הנזק? מערכת פנסיה נט של משרד האוצר מאפשר להשוות בין קרנות פנסיה לטווח הארוך, והחוקים שנחקקו בנושא מאפשרים לעבור בין קרן פנסיה אחת לאחרת ללא קושי.
עם זאת, אחוז הנודדים בין הקרנות הוא מזערי. זאת על אף שכדי למקסם את החיסכון הפנסיוני מומלץ לבדוק אחת ל-3 שנים בממוצע את ביצועי קרן הפנסיה שלנו מול השוק וקרנות אחרות, ולעבור לקרנות שהשיגו תשואות טובות, וככל הנראה מנהלות נכון יותר את השקעותיהם.
עובד עובר במהלך תקופת העבודה שלו כ-5 מקומות עבודה בממוצע. כאשר נכנסים לעבודה חדשה, רבים מתמקחים על שכר הברוטו, אך רק מעטים מתווכחים גם על גובה ההפרשות לפנסיה. החוק מגדיר מינימום ומקסימום להפרשה לפנסיה, וכצפוי רוב המעסיקים בוחרים את המינימום ההכרחי.
בחירה בתנאים פנסיוניים משופרים חשובה לא פחות מהגדלת הנטו, כיוון שנצברת עליה ריבית דריבית בתקופת החיסכון. יתרה מכך, עובדים שבתלוש המשכורת שלהם יש רכיבים שאינם מזכים בתנאים סוציאליים, יכולים להפריש 16% מרכיבים אלו בתמורה להטבות מס, ובכך ליהנות מחיסכון על חשבון מס הכנסה.
אם מצאתם קרנות פנסיה לא פעילות, אל תמהרו לנסות ולפדות אותן או להשאיר אותן זנוחות עד לפרישה. בשנים האחרונות היו שינויים מרחיקי לכת בתחום הקרנות, ולכן כדאי לבדוק אם יש באמתחתכם קרנות בתנאים מועדפים על פני אלו המוצעים כיום בשוק. במקרים מסוימים ניתן לחדש קרנות פנסיה ותיקות וביטוחי מנהלים מבטיחי תשואה, בתוך שנתיים מיום הקפאתם.
עם הפנים לעתיד
על מנת שנצליח לפרוש בכבוד, על התכנון הפנסיוני לעבור לראש סדר העדיפויות שלנו. לצד התחלת חיסכון מוקדם ככל האפשר והמנעות מטעויות - כמו שבירת רצף או פידיון פיצויים, חשוב לנהל בקפידה את החיסכון ולוודא כי אנו מקבלים את מקסימום התשואות שיכולנו לקבל.
חשוב להתייחס בכובד ראש ל-4 הפרמטרים המשפיעים על הקצבה שלנו: מסלול ההשקעות, גובה דמי הניהול, גובה ומחיר ביטוח החיים, ותכנון והתאמה מתמשכים של התוכנית לחיינו - כדי להשיג את החיסכון הטוב ביותר לפנסיה.
אסור לנו לסמוך על קצבאות מטעם המדינה שיסייעו לנו בתקופת הפרישה, אלא במקביל לחיסכון עלינו להתחיל ולצבור לעצמנו נכסים שיניבו לנו תשואה חודשית אשר אינה תלוית שכר או קרן פנסיה. ההבדלים ברמת החיים בין בעלי נכסים למי שאינם בעל נכסים, יכולים להגיע לכדי אלפי שקלים בחודש, ויכולים להשפיע הן על רמת החיים בכלל, והן על איכות ואורך החיים של הפורש.
הכותב הוא מנחה סדנאות "סוד הכסף ", הדרך שלך לחופש כלכלי ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים
לפנייה לכתב/ת 
