טסים לחו"ל? מה חובה שיהיה בביטוח הרפואי

החגים מתקרבים, ועמם הנהירה המסורתית לחו"ל. אבל מה עושים אם באמצע החופשה המשפחתית הילד שובר יד או נתקף כאבי בטן עזים? או אם לכם יש כאבים בחזה ואושפזתם, שלא נדע? האם הביטוח מכסה אתכם? בסיוע עורכי הדין שמואל יקירביץ, מומחה לרשלנות רפואית וביטוח ושותף במשרד ד"ר א' רובינשטיין - ש' יקירביץ, וענת קאופמן, מומחית בתביעות ביטוח ונזיקין, גיבשנו מדריך בנושא ביטוח נסיעות לחו"ל.

• את אפליקציית הבריאות לסמארטפון כבר הורדת? הורידו לאייפון או לאנדרואיד
  

לטוס לטיול ולחזור בשלום:

• יוצאים לטיול: העזרה הראשונה שכדאי לקחת לדרך
• חו"ל עם סוכרת: כיצד יש להיערך לנסיעה?
• יוצאים לחופשת קיץ: תחשבו קודם על השיניים
  

מדוע חשוב לעשות ביטוח רפואי לפני נסיעה לחו"ל?

ישראל מבטחת את כל אזרחיה במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אך מרגע שעוזבים את גבולותיה, החוק לא תופס, ואז מחירי הטיפול, התרופות והאשפוז לתיירים – גבוהים. לכן, לדברי קאופמן, "‬קונים פוליסה כדי להיות מכוסים במקרים של סיכונים משמעותיים, כמו תאונות דרכים, התקף לב, מחלות זיהומיות, פציעות ועוד.

"יציאה לחו"ל ללא ביטוח רפואי היא חוסר אחריות מוחלטת‭,"‬ מדגישה קאופמן‭".‬זה חשוב במיוחד כשהנוסע הוא קשיש, הסובל מבעיות כרוניות כמו סוכרת או מחלת לב, או מי שעוסק בספורט אתגרי - וכן כשנוסעים עם ילדים‭."‬

רוב פוליסות ביטוח לחו"ל כוללות כיסויים נוספים, כמו ביטוח תאונות אישיות, ביטוח ביטול נסיעה, הטסה רפואית, ביטוח כבודה ועוד. תמיד יש לשים לב לכיסויים ולהחרגות, ואם הביטוח מתאים לצרכים המיוחדים שלכם.

מה עליי לבדוק בפוליסה לפני הרכישה?

חשוב לבדוק מספר דברים:

• סכומי הביטוח. אין הגבלה בתקנות, וכל חברה קבעה לעצמה את גבולות האחריות.
  

• תקופת שהייה מרבית. בביטוח דרך חברות האשראי, למשל, הכיסוי הבסיסי הוא לעד 45 יום, וניתן להרחיבו ל־60 יום תמורת תוספת.
  

עו"ד קאופמן: זוג שנסע לארה"ב ונפגע בתאונה, תבע 65 אלף שקל בגין הוצאות רפואיות ואשפוז, שחייב גם שינוי טיסה. הם רכשו ביטוח ל־22 יום - כאורך השהות שתוכננה - ובשל התאונה חזרו אחרי שלושה חודשים. חברת הביטוח סירבה להכיר בהוצאות שהוצאו אחרי תקופה זו. בית המשפט חייב אותה לשלם עבור כל השהות וקבע כי זו היתממות לא ראויה מצדה. "האירוע עצמו היה בתוך תקופת הביטוח, לכן כל ההוצאות שהוצאו בגינו לאחר מכן, נמצאות במסגרת הפוליסה‭,"‬ נקבע.

• הגבלת גיל המבוטחים. אם יש הגבלה כזו, יש לערוך הרחבה.
  

• כיסוי מחלות קיימות (מחלות לב, כאבי גב‭,(‬ או סיבוכי היריון. נושא חשוב, שגורם לעיקר הבעיות עם חברות הביטוח. עו"ד יקירביץ מסביר כי על חולה במחלה כרונית שמתכנן נסיעה להצהיר בפני חברת הביטוח על מחלתו, ולוודא טרם רכישת הביטוח כי הוא כולל כיסוי במקרה שבו יזדקק בחו"ל לטיפול רפואי הקשור למחלתו. בדרך כלל הוא יידרש לשלם פרמיה גבוהה יותר בעבור פוליסה שכוללת כיסוי למחלתו הכרונית.
  

• כיסוי בגין אשפוז בחו"ל. מרכיב חשוב נוסף, כי אשפוז בחו"ל עלול להגיע לסכומי עתק עבור כל יום. יש לשים לב לגובה הכיסוי הביטוחי (בין אם בסכום גלובלי או לכל יום אשפוז בנפרד‭,(‬ כי סכומים אלו מוגבלים ותלויים בפוליסה הנרכשת. יש להתאים את גובה הכיסוי ליעד הנסיעה, ובמדינות בהן האשפוז יקר במיוחד, כמו ארה"ב, לשקול רכישת ביטוח עם כיסוי נרחב יותר.
  

בנוסף, יש לבדוק אם הפוליסה כוללת גם כיסוי עלויות למלווה של המאושפז, בעיקר לגבי מבוטח ילד או קשיש. לדברי קאופמן, יום אשפוז עולה כ-‭2,000‬ דולר בארה"ב וכ-‭1,000‬ דולר באירופה. אם אתם מבוטחים בסכום נמוך יותר, תצטרכו להשלים מכספכם. בדקו גם אם אין מגבלה של מספר ימי אשפוז, כדי שאם עובר המספר הנקוב בפוליסה, מימון המשך השהייה לא יחול עליכם.

(צילום: shutterstock)

האם הפוליסה מכסה מקרה של ביטול הנסיעה?

ביטוח נסיעות לחו"ל מתחיל עוד בארץ, ומכסה לעיתים גם את ביטול הנסיעה עד תקופה מסוימת (למשל 14 יום) לפניה בשל סיבות שמפורטות בפוליסה, כמו מוות או אשפוז של המבוטח או בן משפחה קרוב.

קאופמן מספרת על מבוטח שתבע את חברת הביטוח בגין הוצאות שנגרמו לו מביטול נסיעה לחו"ל שלו עם בנו, עקב אשפוזו יום לפני היציאה. החברה טענה שביום הוצאת הפוליסה היה התובע חולה, ולכן הביטוח לא חל, שכן הפוליסה מחריגה מצב כזה. עם זאת, במקרה זה קבע בית המשפט כי בעת רכישת הפוליסה היה התובע בריא. כיוון שחלה אחרי מועד הרכישה אך טרם צאתו מהארץ, הפוליסה מכסה זאת.

האם תאונה במסגרת ספורט אתגרי מכוסה?

יקירביץ מסביר כי ביטוח הנסיעות שאנו עושים מפרט אילו מקרים מכוסים בו. ככלל, ספורט אתגרי על כל צורותיו, כמו טיפוס הרים, צלילה ואולי גם סקי, לא יהיה מכוסה בביטוח סטנדרטי ודרושה הרחבה לספורט אתגרי, שתשפיע כנראה גם על מחיר הפוליסה. לפני נסיעה לחו"ל יש לתכנן את הפעילויות שנרצה לעשות, ולבטחן במסגרת פוליסת הביטוח.

הציעו לי כיסוי להטסה רפואית לארץ. למה צריך את זה?

ביטוח כזה מומלץ כשנוסעים למקום מרוחק או למדינת עולם שלישי שבהן הטיפול הרפואי אינו ברמה מערבית, ועדיף לפנות את החולה או הנפגע לקבלת טיפול בישראל. הטסה רפואית חיונית גם במקרה שמצבו לא מאפשר למבוטח לחזור אלא באמצעות אמבולנס אווירי, שכולל לעתים גם רופא מלווה, שיוכל לתת תרופות או עירויים במקרה הצורך.

לאשתי טבעת יקרה שהיא לא רוצה להשאיר בארץ. מה לעשות?

רוב הביטוחים מבטחים כבודה מפני אובדן או גניבה. יש צורך לבדוק את גובה הכיסוי בפוליסה, ייתכן ותידרש לשלם פרמיה נוספת לכיסוי פריטים מיוחדים או יקרים במיוחד.

אושפזתי בחו"ל. מה עליי להציג בארץ כדי לקבל החזר מהביטוח?

אם אושפזת יש ליידע בהקדם את מו־ קד החירום של חברת הביטוח, שם תקבל גם הנחיות כיצד לפעול במהלך האשפוז ואחריו, עם גביית כספי הביטוח.

לדברי יקירביץ, חשוב לאסוף ולשמור את כל הקבלות בגין ההוצאות עליהן נרצה לקבל החזר, ולהציגן לחברת הביטוח בארץ – לצד טופס תביעה שניתן לקבל באתר האינטרנט של החברה או מסוכן הביטוח.

מה לגבי הביטוח שמציעות חברות כרטיסי האשראי?

חברות אשראי מספקות למחזיקי כרטיס בינלאומי ביטוחים בחו"ל. חשוב להודיע לחברת הביטוח על הפעלת הביטוח מראש, שכן אחרי שיוצאים מהארץ לא ניתן לעשות כן.

קאופמן מדגישה כי "הכיסוי שמציעות חברות האשראי תקף רק לבעל הכרטיס. שאר בני המשפחה, כמו ילדים, אינם מכוסים, ויש לרכוש להם ביטוח נפרד. בתביעה שנדונה בבית המשפט המחוזי בחיפה טענה חברת האשראי כי כיוון שהפוליסה ניתנה בחינם, יש לפרשה בצמצום. בית המשפט קבע שלא מדובר בשירות 'חינם',‬ ולא מצא כל יסוד משפטי, הגיוני או מוסרי לתפיסה כזו‭."‬

מה קורה עם טיפולי שיניים?

רוב הפוליסות מחריגות טיפולי שיניים למעט טיפולי חירום, ויש על כך לא מעט ויכוחים עם חברות הביטוח. קאופמן: "מטייל בהרי האלפים החליק על אבן. נגרמו לו שברים בלסת העליונה ובשיניים, והוא נאלץ לעבור טיפול. חברת הביטוח טענה שלא מדובר בטיפול חירום, אך בית המשפט קבע כי אין לפרש את הפוליסה בצמצום.

"במקרה נוסף, תובע ביטח את משפחתו לפני נסיעה לטורקיה. בנו בן התשע נפל שם ונפגע בפיו, קיבל בבית חולים טיפול ראשוני, והמשיך טיפולים בארץ. התובע ביקש שיפוי על ההוצאות בקשר לאירוע בחו"ל ובארץ, ושיפוי עתידי לכל הוצאה דומה, אך חברת הביטוח הסכימה לשפותו רק על ההוצאות בחו"ל. בית המשפט פסק שההגבלה בפוליסה לפיה הפיצוי הוא רק בגין ההוצאות בחו"ל, בטלה, והוציא צו הצהרתי על חובת החברה לפצות את המבוטח גם על ההוצאות בארץ". ‬