צ'ק שהפקדתי חזר: מה ניתן לעשות? מדריך
השימוש בצ'קים עדיין נפוץ ותופעת הצ'קים החוזרים לא ממש נעלמה: 1.7 מיליון המחאות חזרו במחצית הראשונה של 2013. מה עושים במקרה של צ'ק שחזר ומה מעמדו של צ'ק ביטחון? מדריך להמחאה בטוחה - חלק ב'
השימוש בצ'קים בישראל אולי הולך ופוחת במרוצת השנים, ברקע פריחת אמצעי התשלום האלקטרוניים, אך עדיין מדובר באמצעי תשלום מקובל ואפילו נפוץ. במציאות זו גם תופעת "הצ'קים החוזרים" ללא כיסוי קיימת, ואפילו נפוצה.
- החלטת ממשלה: ייבחן צמצום השימוש במזומן
- האם צ'ק פתוח הוא כמו מזומן? לא תמיד
- רשות ההגבלים: להגביר התחרות בכרטיסי אשראי
על פי נתוני בנק ישראל, במחצית הראשונה של 2013 חזרו כ-1.7 מיליון צ'קים בסכום כולל של לא פחות מכ-15 מיליארד שקל. בחודש יוני לבדו עמד מספר הצ'קים החוזרים על 256 אלף, מתוכם 94 אלף חזרו מסיבה של "אי כיסוי מספיק". הסכום הכולל של הצ'קים החוזרים עמד על 2.33 מיליארד שקל, מתוכם 422 מיליון שקל מסיבת "אי כיסוי מספיק".
מה הסיבה שהבנק מחזיר צ'ק?
צ'ק יכול לחזור אם חלה טעות בכתיבת הפרטים על גביו, או במקרה שנותן הצ'ק ביטל אותו. סיבה נוספת היא שאין כיסוי מספיק (כלומר כאשר התשלום חרג ממסגרת האשראי בבנק של החייב).
פנייה להוצאה לפועל
מה עושים במקרה בו חזר צ'ק שהפקדתי?
כמו בהרבה דברים - הפתרון הטוב ביותר לבעיה, הוא ניסיון למנוע אותה מראש. כדאי לשים לב אם האדם שנותן את הצ'ק נראה אמין, לוודא את נכונות הפרטים על גבי הצ'ק, לקחת פרטים מזהים ומספר תעודת זהות מנותן הצ'ק, וכן להיות עירניים לבקשות מיוחדות של בעל הצ'ק היכולות לעורר חשד בדבר יכולת הפרעון שלו.
"מי שנפגע מביטול צ'ק, ועל גבי ההמחאה הוטבעה חותמת הבנק לפיה הצ'ק הוחזר, יכול לפנות למערכת ההוצאה לפועל הקרובה למקום מגוריו, ולפתוח תיק נגד החייב - האדם שחתום על הצ'ק", מסבירה עו"ד ורד כהן ממשרד עוה"ד "בר-און-כהן. "פתיחת התיק כרוכה באגרה, אך סכום האגרה מצטרף לתביעת החוב נגד החייב. לאחר שנפתח תיק לביצוע שטר, תשגר לשכת ההוצאה לפועל אזהרה לחייב, ועליו להגיש התנגדות תוך 20 יום מקבלת האזהרה".
ראוי לציין כי על פי "חוק צ'קים ללא כיסוי", לקוח בבנק שנתן 10 צ'קים ומעלה במשך 12 חודשים ללא כיסוי, החשבון שלו יוגדר כחשבון מוגבל. המשמעות היא שהוא לא יוכל לפתוח חשבון בנק חדש, הבנק לא ינפיק לו פנקסי צ'קים ולא יכבד צ'קים שנתן.
כשניתן צ'ק לנותן שירות, האם מותר למקבל השירות לבטל את הצ'ק באופן חד צדדי?
ביטול צ'קים, מבלי שתהיה לכך סיבה מוצדקת על פי החוק, מהווה עבירה פלילית. עם זאת, במקרים בהם קיימים חילוקי דיעות בין הצדדים, רשאי כותב הצ'ק לבטלו, אולם שני הצדדים צריכים להגיע להסדר כלשהו ביניהם. במקרים קיצוניים, למשל כאשר לא התקבלה סחורה בהתאם לתאריך המוסכם מראש, רשאי כותב הצ'ק לבטל אותו באופן חד צדדי.
"בכל מצב של ביטול צ'ק, חייב המבטל להיות מסוגל להוכיח שכלל לא קיבל את המוצר או השירות כפי שסוכם מראש, ולהצטייד בהוכחות ברורות", מוסיפה כהן.
מה התנאים למימוש צ'ק הביטחון?
מה מעמדו של צ'ק לביטחון, כגון זה שניתן למשכיר דירה? מה קורה אם מקבל הצ'ק השתמש בו?
צ'ק לביטחון הוא המחאה בנקאית, אשר עליה רושם מושך הצ'ק את המילים "לביטחון בלבד", או "צ'ק ביטחון" או "לביטחון". הוא ניתן כדי להבטיח חוב כלשהו, ודאי או מותנה. צ'ק הביטחון מגלם הסכמה בין הצדדים, לפיה מי שאוחז בו לא ידרוש את פרעונו - אלא כאשר מתרחש אירוע מסוים שהוגדר בין הצדדים (אי מסירת סחורה, אי פינוי המושכר וכדומה).
"חשוב לחתום על הסכם בכתב המגדיר במדויק מתי ובאילו תנאים ניתן להפקיד את צ'ק הביטחון", אומר עו"ד רענן בר-און. "כך למשל, כאשר הצדדים מסכימים שצ'ק הביטחון ייפרע במקרים של הפרת חוזה השכירות, כגון חובות ששוכר הדירה מותיר אחרי עזיבת הנכס, אי פינוי הדירה ועוד".
הצ'ק מאפשר לעקוף את הדרך הרגילה לגבות חוב. שהרי כדי לגבות חוב רגיל, יש להגיש תביעה לבית המשפט - ורק לאחר קבלת פסק דין ניתן להגישו לביצוע בהוצאה לפועל ולהתחיל בהליכי הגבייה. תהליך זה עלול להימשך זמן רב, ובמהלכו עלולים בעלי החוב לאבד את הבטחת הגבייה. שטר חוב (בדמות הצ'ק) "עוקף" את שלב התביעה בבית המשפט, ומאפשר לבעל החוב להגיש את השטר ישירות לביצוע בהוצאה לפועל, ולהתחיל מיידית בהליכים מבצעיים נגד החייב.
"רבים סבורים בטעות, כאילו צ'ק לביטחון אינו צ'ק רגיל, וכי הבנק לא יכבד צ'ק שנרשם עליו לביטחון. הדבר אינו נכון. אם הצ'ק נראה תקין (חתימה, תאריך, זהות בין ספרות ומילים וכו'), הבנק לא מחוייב להחזירו", מוסיף בר-און. צ'ק ביטחון שניתן במסגרת חוזה שכירות דירה - אם המשכיר פרע אותו למרות שלא בוצעה הפרה של החוזה, יכול השוכר לתבוע את המשכיר, וכן את השבת סכום הצ'ק ופיצוי הנזקים שנגרמו לו.
מומלץ למנוע את סחירותו של הצ'ק על ידי מילוי שם מדויק של בעל החוב, וכן למלא תאריך וסכום ברורים. כמו כן, במסגרת חוזה השכירות, יש להכניס סעיף הקובע שלפני הפקדת צ'ק הביטחון - מחויב המשכיר להודיע לשוכר שהוא מתכוון לעשות זאת.
לפנייה לכתב/ת 
