ביטוח רעידות אדמה: האם אתם מכוסים?
רעידות האדמה שהתרחשו השבוע מעלות לא מעט חששות ותהיות - האם המדינה תפצה את מי שיינזק, האם חברות הביטוח יוכלו לעמוד בתשלומים במקרה אסון והאם פוליסת ביטוח הדירה שיש לכם בכלל מכסה על נזק במקרה של רעידה? שאלות ותשובות
רעידות האדמה שהתרחשו השבוע בצפון מציפות מחדש סוגייה כואבת - מי יפצה את הניזוקים אם חלילה אכן תתרחש קטסטרופה כזו?
רעידות האדמה - כתבות נוספות בנושא:
- רצף רעידות האדמה: "עלול לבשר רעש עז"
- לכל צרה: הושקה משאית החפ"ק של מד"א
- קבלנים: הטבות מס תמורת חיזוק בפריפריה
כבר לפני כשלוש שנים פירסמה ועדת המשנה לענייני ביטוח בכנסת, אומדנים לפיהם שווי הנזק שעלול להיגרם בשתי הדקות הראשונות של רעידת אדמה יכול להגיע ל-25-50 מיליארד דולר. מדובר בנזקים צפויים שייגרמו הן לנכסים ממשלתיים-ציבוריים והן לנכסים פרטיים.
רעידות האדמה שהתרחשו השבוע בישראל(צילום: google maps)
הוועדה, בראשות ח"כ פאינה קירשנבאום, קבעה אז כי משרדי ממשלה, תאגידים ציבוריים ורשויות מקומיות אינן דואגות מספיק לנושא הביטוח, ובחלק מהמקרים כלל לא נעשה ביטוח.
ואמנם, המציאות קצת שונה במגזר הפרטי, אם כי עדיין מדאיגה. על פי נתוני האוצר, 40% מהדירות אינן מבוטחות. מתוך אותן 60% שכן מבוטחות - לכ-90% יש ביטוח רעידות אדמה.
חברות הביטוח ערוכות, בעזרת "סיוע" מחו"ל
בעוד שהמדינה תצטרך לתת פתרונות לנזקים שייגרמו לנכסיה, מסתבר שחברות הביטוח דווקא ערוכות לא רע כדי לספק מענה לציבור המבוטחים. על פי הערכות, חברות הביטוח יוכלו לעמוד בתשלום פיצוי על נזקים שיגיעו עד 10 מיליארד דולר. היכולות הזו מתבססת בעיקר על השתתפותם של מבטחי המשנה.מבטחי המשנה הן חברות ביטוח בחו"ל הנוטלות על עצמן חלק מהסיכונים בפוליסה של חברת הביטוח בישראל, תמורת פרמיה שקיבלו מהחברה. כבר בעת תשלום הפרמיה של הלקוח עבור ביטוח רעידת אדמה - חלק משמעותי מהסכום מועבר למבטחי המשנה. בנוסף, גם על החלק שהמבטח הישראלי משאיר אצלו הוא רוכש ביטוח אצל מבטחי משנה.
מציאות זו, שבה קיימים מספר מבטחי משנה בעלי איתנוּת פיננסית הפזורים במקומות שונים בעולם - מאפשרת לחברות הישראלית לפזר את הסיכון.
כבישים ייהרסו, וזה רק אחד מהתרחישים האפשריים(צילום: shutterstock)
אך למרות האפשרות לבטח מפני סיכונים, לא ניתן להתעלם ממקרים רבים בהם כשהגיעו לקוחות לממש את הפוליסה - חברות הביטוח מצאו שלל תירוצים לא לשלם, להפחית בתשלום או לעכב אותו.
יודגש כי על פי התקנות, בהתאם לחוזה הביטוח, מחוייבת החברה לשלם את הפיצוי ללא דיחוי וללא תנאים. בתופעת ה"התנערות" צריך להילחם וזה תפקיד הפיקוח, וכן מערכת המשפט.
האם ניתן לסמוך על כך שהמדינה תפצה במקרה של אסון?
סביר להניח שאם יתרחש אירוע במסגרתו הנזקים יהיו גדולים ונרחבים - המדינה תרצה תחילה לשקם את הנזק שנגרם לה ותטפל קודם כל בנכסיה שלה - כגון מבני ממשל, צבא, תשתיות, מבני הציבור וכו', וזאת כדי להשיב את מסלול החיים לשורה כמה שיותר מהר. העדיפות האחרונה תהיה לסייע לציבור הרחב.
אף על פי שמומחים כבר הזהירו בעבר כי רעידת אדמה חזקה בישראל היא עניין של זמן, עד כה טרם חווינו אסון טבע בהיקף נרחב. גם אם ניקח מספר דוגמאות בהיקף מצומצם יותר כגון השריפה בכרמל או נזקי השיטפונות מהחורף שעבר, נראה כי המדינה לא מיהרה לפצות אזרחים, אם בכלל.
אז מה ניתן לעשות?
באפשרותנו לבטח את הנכס שלנו מפני נזקי טבע ורעידות אדמה. פוליסת ביטוח דירה סטנדרטית כוללת כיסוי למקרים של שריפה, נזקי מים (הצפה או שיטפונות) ונזקים עקב אסונות טבע. בהתאם לחוק, הפוליסה כוללת באופן אוטומטי גם ביטוח למקרה של נזק מרעידות אדמה.
המלכוד הטברייני
בנייה מועדת לפורענות וחוסר כדאיות כלכלית לשיפור מבנים
מאור בוכניק ומיכל מרגלית
שני דו"חות מציבים את טבריה בין פטיש רעידות האדמה לסדן המצב הכלכלי. מומחים קבעו כי רעש עז באזור טבריה, שבו אירעו אתמול שתי רעידות קלות, עלול להוביל למפולות במדרונותיה, אך נתוני תוכנית תמ"א 38 מבהירים כי לא חל שיפור ביציבות המבנים בה
עבור דירה ממוצעת ששווי המבנה שלה הוא כ-500 אלף שקל, עלות ביטוח רעידות אדמה (הכלול כאמור בפוליסת ביטוח הדירה הסטנדרטית) תעמוד על כ-50 שקל בחודש.
מה בעצם כולל הביטוח הזה במקרה של רעידת אדמה?
הפיצוי בגין רעידת אדמה הוא על מבנה בלבד ואינו כולל את ערך הקרקע או התכולה.
ראוי לציין בהקשר זה כי במציאות בה הנכס נמצא בבניין משותף שחלק מדייריו ביטחו את דירתם וחלק לא והבניין ניזוק, ייתכן שחלק מהדיירים (שלא ביטחו את דירתם) לא יהיו מסוגלים לשאת בנטל הכלכלי וכך עלול להיווצר מצב בו דיירי הבניין ייאלצו להמתין לתחילת השיקום. במקביל הם גם לא יוכלו לרכוש נכס חלופי מכיוון שהפוליסה הסטנדרטית תפצה אותם רק בעלות הבנייה של הנכס. הפיצוי הזה כנראה לא יספיק לרכישת דירה במקום אחר.
האפשרות הקיימת היא לרכוש, תמורת תשלום נוסף, ביטוח שיפצה גם על ערך הקרקע.
וכמה עולה ביטוח דירה?
התשובה לשאלה זה תלויה כמובן בגודל הדירה ובמיקומה. פוליסת ביטוח תקנית ללא הרחבות, הכוללת גם כיסוי מבנה בגין רעידת אדמה, בדירת ארבעה חדרים ממוצעת, תנוע סביב 1,200 שקל לשנה (100 שקל לחודש).
שימו לב: בדומה לביטוח הרכב, גם בביטוח הדירה קיימת תחרות בין חברות הביטוח. אם החלטתם לרכוש ביטוח - מומלץ ביותר לערוך סקר שוק ולהשוות בין הצעות שונות.
פורסם לראשונה 21/10/2013 20:32
לפנייה לכתב/ת 
רעידת אדמה, אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
