אתגר הפנסיה: לשמור על רמת החיים בפרישה
אחד האתגרים החשובים ביותר בחיינו, שממנו אנו נוטים להתעלם, הוא לדאוג לפנסיה שלנו. הנתונים פועלים לרעתנו - וחשוב שנדע להיערך בהתאם
אחד האתגרים החשובים ביותר בחיינו הוא לדאוג לפנסיה שלנו, לכשנפרוש ממקום העבודה. אולם הנתונים הדמוגרפיים והכלכליים פועלים לרעתנו. רק אתמול (ד') פרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) נתונים מדאיגים על ההכנסה של האוכלוסייה המבוגרת בישראל, לפיהם ל-61% מבני 60 ומעלה שאינם עובדים או מחפשים עבודה - גם אין הסדר פנסיה. בלמ"ס ציינו כי גם אלו שכן חסכו מתקשים לעמוד בהוצאות החודשיות, לאחר שהפסיקו לעבוד.
- 'אם המדינה לא תתערב נהיה בלי דירה ופנסיה'
- איפה יותר כדאי להשקיע - בבורסה או בנדל"ן
- תעודות הסל החזירו את המשקיעים לחו"ל
על פי נתוני הסקר, 82% מבני ה-60 ומעלה שחסכו לפנסיה מצליחים כיום לכסות את הוצאותיהם החודשיות, לעומת 54% בלבד מאלו שלא חסכו לפנסיה. אין זה אומר כי קצבתם של אלו שחסכו לפנסיה נדיבה במיוחד. בקרב אלו שמקבלים קצבה חודשית, 32% מקבלים קצבה הנמוכה מ-4,000 שקל בחודש. 30% מקבלים קצבה השווה לפחות ממחצית משכר הנטו שהרוויחו בחודש האחרון לעבודתם.
סקר הלמ"ס ניסה גם לענות על השאלה - מה חושבים בני 20 ומעלה על מצבם העתידי בתחום הפנסיה. מהסקר עלה כי רוב הצעירים מודעים לכך שהחיסכון לפנסיה חשוב, אך אינו מספיק כשלעצמו. 73% מהמשתתפים בסקר ציינו כי הם צופים ירידה ברמת חייהם לאחר הפרישה לגמלאות.
איך שלא מסתכלים על זה - עננה גדולה רובצת על היכולת לנהל את חיינו ברווחה, אחרי שנפרוש מהעבודה. שהרי בוקר אחד לא נלך יותר לעבודה - וההכנסה השוטפת של עשרות השנים האחרונות פשוט תפסיק. עבור חלק מהאנשים מדובר ברגע מאושר; אך עבור אחרים, זהו רגע קשה - היום בו יוצאים לפנסיה. כדי שנצליח לשמור על רמת החיים אליה הורגלנו גם בגיל השלישי, אנחנו חייבים להתכונן לכך מוקדם ככל האפשר.
חשוב לציין שבשנים האחרונות עלתה תוחלת החיים שלנו. המשמעות היא שאנחנו חיים יותר שנים ללא הכנסה, וצריכים כספים כדי לממן את השלב הזה בחיינו - במטרה ליהנות ממנו, ולא להפוך לנטל על משפחתנו. תוחלת החיים בישראל גבוהה מרוב מדינות העולם, וב-40 השנים האחרונות היא עלתה בכ-9 שנים לגברים ולנשים.
להפקיד לפנסיה מוקדם ככל האפשר
כמו בכל תחום בחיים, גם בעולם ההשקעות יש לא מעט טעויות שמשקיעים נוטים לחזור עליהן. האפשרות ללמוד מטעויות של אחרים, ולפעמים גם מהטעויות שלנו, יכולה לסייע לקבל החלטות נכונות יותר בכל הקשור לפנסיה שלנו - ולהשיג תשואה גבוהה יותר על חסכונותינו. הדבר מקבל משנה תוקף בסביבת ריבית נמוכה, כמו זו שקיימת כיום.
"הבנק המרכזי בארה"ב הודיע לאחרונה כי הריבית בארה"ב תיוותר אפסית עוד זמן רב, כנראה עד סוף 2015", אומר אורי גרינפלד, מנהל מחלקת המאקרו בבית ההשקעות פסגות. "גם בנקים מרכזיים במשקים מפותחים אחרים בעולם, כמו גוש האירו ובריטניה, הודיעו כי הריביות צפויות להיוותר נמוכות מאוד עוד זמן רב".
לדבריו, "בישראל, הפחית בנק ישראל את הריבית במהלך השנה האחרונה, בעיקר בשל התחזקות השקל מול מטבעות אחרים בעולם. התחזקות השקל מקשה על היצואנים במשק, ולכן בנק ישראל יתקשה להעלות את הריבית מבלי לפגוע באופן מהותי בייצוא בפרט ובצמיחה בכלל".
אז כפי שזה נראה, הריבית תישאר נמוכה עוד זמן רב - מה שימשיך ויאתגר את הפנסיה שלנו. כיצד בכל זאת נשמור עליה ונוודא שנגיע לגיל הפרישה עם קצבה מספקת? ראשית, מומלץ להתחיל להפקיד לחיסכון הפנסיוני מוקדם ככל האפשר. חוסכים רבים מתחילים לחסוך לאחר גיל 30, ובכך מפסידים שנים רבות של הפקדות פוטנציאליות לחיסכון.
"ככל שנפתח את החיסכון בגיל צעיר יותר, גם אם ברמות שכר נמוכות, השפעת הצבירה והתשואה המצטברת לאורך שנים תתרום משמעותית להיקף הפנסיה שלנו", אומר אריק יוגב, מנכ"ל פסגות גמל ופנסיה ופסגות ביטוח. "כך למשל, בבדיקה שערכנו בפסגות, מצאנו כי הפער בהיקף החיסכון הפנסיוני של חוסך עם נתוני שכר זהים, אשר התחיל לחסוך בגיל 25, לבין מי שהתחיל לחסוך 5 שנים מאוחר יותר, יכול להגיע לחצי מיליון שקל בפנסיה שתצטבר".
לא למשוך את כספי הפיצויים
בנוסף, חשוב לזכור שכל סכום שהופקד לפנסיה הוא משמעותי לעתיד הכלכלי שלנו. לכן, מומלץ לא למשוך כספי פיצויים במעבר בין עבודות, שכן השארתם לגיל הפרישה תגדיל בצורה משמעותית את הפנסיה. כך גם בכל הקשור לקרנות השתלמות נזילות, מומלץ לבדוק אופציות אחרות מלבד משיכתן. למשל, כדאי לבדוק אפשרות של לקיחת הלוואה מהחברה המנהלת, משום שמדובר בחיסכון מאוד אטרקטיבי שלא כדאי לפגוע בו.
יוגב מציין יתרון נוסף בחיסכון הפנסיוני. "במטרה לעודד הפקדות לפנסיה, מעניקה המדינה הטבות מס שהופכות את ההפקדה לפנסיה לכדאית במיוחד. במקביל, ההפקדה לפנסיה משיגה מטרה חשובה ביותר - הגדלת הפנסיה שלנו. כשאנחנו, השכירים והעצמאים, מנצלים את תקרת ההפקדה בחיסכון הפנסיוני, או במילים אחרות - מפקידים את מלוא הסכום שיזכה אותנו בהטבות המס, אנחנו משפיעים לחיוב על העתיד הכלכלי שלנו. במקביל, אנחנו מקטינים את גובה המס שאנו משלמים בהווה", הוא אומר.
לצד החיסכון לגיל הפרישה, יש חשיבות גדולה גם לביטוח חיים וביטוח במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה. אלה נועדו לשמור עלינו ועל משפחתנו במקרה של אסון. חשוב לנו לדעת שהמשפחה שלנו מוגנת, גם במצבים קשים, ולא צריכה לדאוג למצבה הכלכלי. ישנם סוגים שונים של ביטוחי חיים ואובדן כושר עבודה, במסגרתם משלמת חברת הביטוח סכום כסף, חודשי או חד פעמי, למבוטח או למשפחתו במקרה של אסון.
"כשאנחנו מוותרים על ביטוח חיים, או רוכשים ביטוח חיים שאינו תואם להכנסתנו, עלול להיווצר מצב שבו במקרה של אסון - יהיה פער בין הצרכים לבין ההכנסות - ומשפחתנו תיאלץ לרדת ברמת החיים אליה הורגלה ולהתמודד עם מצב לא פשוט", מסביר יוגב. לדבריו, "ביטוח חיים חשוב מאוד גם למבוטחים שלהם יש הבטחת קצבת שארים חודשית מקרן פנסיה, שכן התוכנית מאפשרת קבלת תשלום חד פעמי בנוסף לקצבה - סכום שחשוב להתמודדות המשפחה בתקופה שלאחר אסון".
"ההמלצה שלנו היא ללמוד על המוצרים השונים בחברות הביטוח, הגמל והפנסיה ואפיקי ההשקעה בשוק ההון, כמו גם להיות מודעים לטעויות הנפוצות ולנסות להימנע מהן. בנוסף, מומלץ להתייעץ עם גורם מקצועי שיוכל לסייע לקבל את ההחלטות הנכונות בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני ולביטוחים המשלימים השונים", הוא מסכם.
עוד על אתגרי החיסכון וההשקעות השונות - בכנס הווירטואלי של "פסגות" ו-ynet שייתקיים הערב ב-21:00
לפנייה לכתב/ת 
