עליה בהיקף המשכנתאות: 4.26 מיליארד ש' בפברואר

שוב עליה בהיקפי ההלוואות לדיור - האם בולמוס המשכנתאות יימשך? במשך 28 הימים של חודש פברואר נטל הציבור משכנתאות בסכום כולל של 4.26 מיליארד שקל, זאת לעומת 3.77 מיליארד שקל שנלקחו בחודש ינואר, עליה של 13%, כך עולה מנתוני בנק ישראל שפורסמו היום (ג').

סך המשכנתאות שניטלו בריבית משתנה במהלך החודש החולף עמד על 2.44 מיליארד שקל, וסכום המשכנתאות בריבית קבועה עמד על 1.82 מיליארד שקל. בהשוואה לחודש פברואר אשתקד מדובר בגידול של 9.5% בהיקף המשכנתאות.

יש לציין כי הריבית הנמוכה השוררת במשק, ברקע הורדת הריבית האחרונה שביצע בנק ישראל, הופכת גם את הלוואת המשכנתא ל"אטרקטיבית" לכאורה, עד כמה שניתן לומר כך על השתעבדות לבנק למשך עשרות שנים. זאת גם למרות הסכנות הטמונות בעליית ריבית אחרי נטילת ההלוואה והעובדה כי מחירי הדיור בשיא. מציאות זו מסבירה את המשך העליה בביקושים למשכנתא.

ואמנם, בפיקוח על הבנקים, טענו לאחרונה כי על פי אינדיקציות שלהם, שלל ההגבלות על המשכנתא שנכנסו לתוקפן בשנים האחרונות, כבר מראות תוצאות וקיימת ירידה ברמת הסיכון של הבנקים. עם זאת עדיין לא ברור האם הצליחו לבלום את בולמוס המשכנתאות, שהגיע בשנת 2013 להיקפים של 52 מיליארד שקל – הלוואות שנלקחו.

בבנק המרכזי הדגישו כי באמתחתם הגבלות נוספות ואם לא תתמתן מגמת הביקוש למשכנתאות כמו גם רמת הסיכון של הבנקים – הם לא יהססו להטיל סנקציה נוספת.

כזכור, המגבלה האחרונה שהטיל בנק ישראל היתה בחודש אוגוסט, במסגרתה נקבע כי הבנקים לא יוכלו לאשר הלוואות לדיור, שבהן היחס בין חלק ההלוואה לדיור בריבית משתנה לבין סך ההלוואה עולה על 66.7% (שני שלישים). עד אז הוטלו הגבלות על נטילת הלוואות לדיור בריבית משתנה, בעיקר פריים, רק אם היה מדובר בריבית המשתנה בפרקי זמן הנמוכים מחמש שנים (הוראה שנכנסה לתוקף באפריל 2011 ). משמעות ההוראה מאוגוסט היא, שהמגבלות חלות על כל סוגי ההלוואות בריבית משתנה.

עוד נקבע כי הבנקים לא יוכלו לאשר הלוואה לדיור כאשר שיעור ההחזר החודשי של המשכנתא, מתוך ההכנסה החודשית של הלווה (הכנסה נטו אחרי תשלום מס), עולה על 50%. ההגבלה היא בהתאם לזהות הלווה, בין אם מדובר ביחיד או במשק בית.

מגבלה נוספת שנקבעה אז קובעת כי הלוואות לדיור בהן שיעור ההחזר החודשי מההכנסה הוא בין 40%-50%, ישוקללו ב-100% לצורך חישוב יחס הלימות ההון (כלומר, סך הסכום שהבנק נדרש להניח בצד כביטחון להלוואה יעמוד על 100% מהסכום שלה). עד כניסת הוראות אלו לתוקף, ההלוואות הללו שוקללו ב-75%, והמשמעות היא שהבנקים נדרשים להקצות הון גדול יותר במקרים אלו .