צוק איתן: דחיית תשלומי המשכנתא? דורש בדיקה
האוצר והבנקים הצהירו כי יאפשרו לדחות את תשלומי המשכנתא, עקב הלחימה בדרום. האותיות הקטנות מגלות תמונה מורכבת יותר: מה בדיוק הם מציעים, האם ההטבה משמעותית - ואיך בדיוק נתבקש להחזיר את החוב?
לפני כשבועיים פרסם משרד האוצר, ברקע הלחימה בדרום, כי יאפשר דחייה של חודשיים בתשלומי המשכנתא, למי שנטלו משכנתאות מכספי המדינה. מדובר בזכאים שנטלו משכנתא בריבית מסובסדת.
כיום כמעט ואין לווים חדשים כאלו בשל הריבית הנמוכה השוררת במשק, אולם עדיין, סכום ההלוואות הללו שטרם הוחזרו, עומד על כ-20 מיליארד שקל, המהווים כ-6% מסך חובות המשכנתא של משקי הבית.
ואולם, באוצר לא הדגישו מספיק כי הדחיה הזו אינה ניתנת בחינם ולמעשה מדובר בהקלה נקודתית שאחריה יידרשו הלווים להשיב את החוב בריבית והצמדה.
גם הבנקים המסחריים הודיעו בעקבות הלחימה כי יעניקו הקלות במשכנתא, חלקם אף הציעו דחייה של 3 חודשים לעומת חודשיים שהציע האוצר, אולם גם במקרה זה ראוי לציין כי לדחיית התשלומים יש מחיר.
דחייה מלאה או חלקית: לא בחינם
למעשה הן הבנקים והן האוצר מציעים מה שמכונה "גרייס" שמשמעותו דחייה בתשלומי המשכנתא. בדרך כלל גרייס ניתן למשך חודשים ספורים, כאשר קיימים שני סוגים של דחייה - גרייס מלא וגרייס חלקי.
החזר הלוואת המשכנתא שאנו משלמים מדי חודש לבנק מורכב למעשה משני חלקים – קרן וריבית שמצטרפים לסכום חודשי אחד. גרייס מלא הוא דחייה של כל התשלום החודשי, בעוד גרייס חלקי הוא דחייה רק של תשלומי הקרן, אך את הריבית אנו נדרשים להמשיך ולשלם.
כך לדוגמה, אם ההחזר החודשי שלנו הוא 4,000 שקל, כאשר 3,000 מתוכם הם הקרן ו-1,000 מתוכם הם הריבית, אנו נצטרך לשלם מדי חודש 1,000 שקל, גם בתקופת הדחייה.
ומה קורה אחרי תקופת הדחייה עם הכסף שלא שילמנו?
הסכום המצטבר שהבנק דחה לנו יצטרף לשאר חוב המשכנתא ברגע שנחזור ונשלם את ההחזר החודשי, ולמעשה יגדיל במעט את ההחזר החודשי.
כך לדוגמה, נניח שההחזר החודשי שלנו הוא 4,000 שקל, ונותרו לנו עוד 10 שנים לסגירת ההלוואה. קיבלנו גרייס מלא למשך 3 חודשים (כלומר 3 חודשים לא שילמנו כלל את החזר המשכנתא) ובחודש הרביעי שבו אנו חוזרים לשלם כאשר הצטבר לנו חוב של 12,000 שקל (סך 3 חודשי תשלום).
כעת, הסכום הזה מצטרף לשאר חוב המשכנתא. כלומר במשך 9 שנים ו-9 חודשים הבאים, נצטרך לשלם החזר חודשי הגבוהה יותר בכמה עשרות שקלים (הדוגמה היא רק לצורך המחשה. בחישוב יש לקחת בחשבון את הריביות וההצמדות לפי תמהיל המשכנתא שנלקח).
אז מה מציעים הבנקים?
בנק לאומי מאפשר דחייה של 3 חודשים (בהלוואה מכספי הבנק) לתושבי קו העימות (עד 40 ק"מ מגבול הרצועה) ולחיילי המילואים. מדובר בגרייס מלא - כלומר גם תשלומי הריבית וגם תשלומי הקרן.
כדי לקבל זאת התושבים מתבקשים לכתוב מכתב המנמק את הבקשה, חיילים במילואים נדרשים להציג צו מילואים/צו שמונה.
בנק הפועלים מאפשר הקפאה של תשלומי המשכנתא (מכספי הבנק). מדובר בדחייה מלאה של תשלומי קרן וריבית (גרייס מלא) למשך עד שלושה חודשים. זכאים - תושבי קו העימות וחיילי צה"ל המגוייסים בצו 8. עם זאת, בבנק מציינים כי הם "קשובים לכל הלקוחות בכל רחבי הארץ ויבחנו כל פנייה בנושא לגופה". כדי לממש את ההקלה, ניתן לפנות לבנק גם באמצעות קו טלפון ייעודי (2403*). לא נדרש להציג מסמכים כלשהם למעט בקשה להקפאת התשלומים.
בנק דיסקונט מאפשר דחייה של חודשיים לתושבי קו העימות (גרייס מלא) בנוסף, הבנק יעניק פטור מריבית על הקרן (בתקופת הדחייה). למימוש, יש לפנות למוקד הטלפוני של מרכז המשכנתאות בטלפון *2009
מזרחי-טפחות מאפשר דחייה (גרייס חלקי) לתקופה של עד חודשיים. במסגרת זו הלקוחות יצטרכו לשלם את הריבית אך תינתן דחייה על תשלומי הקרן.
הבנק מאפשר את הדחייה לכל מי שנפגע כתוצאה מההסלמה הביטחונית, מכל רחבי הארץ, ובכלל זה חיילי המילואים. לצורך כך יש למלא בקשה ולפרט את סיבת הבקשה.
הבנק הבינלאומי מאפשר דחיה (גרייס חלקי) של שלושה חודשים בתשלום לכל לקוחות סניפי הדרום שמבקשים זאת. מדובר בדחיה של תשלומי הקרן, כך שתשלומי הריבית ממשיכים.
האם זה משתלם?
כפי שפירטנו, בסופו של דבר שימוש בגרייס מייקר את המשכנתא מכיוון שלמעשה לוקחים את ההלוואה העדכנית (סך חוב המשכנתא בתוספת הסכום שלא שולם בתקופת הדחייה) ופורסים אותה על פני זמן קצר יותר (סך החודשים שנותרו, אחרי חודשי הדחייה). מציאות זו מגדילה את התשלום החודשי. ככל שתקופת הגרייס ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי אחר כך יהיה גבוה יותר. בהנחה שמדובר בהלוואה צמודת מדד, יש להוסיף לכך גם את ההצמדה.
"כבר בתחילת המבצע הצבאי קיבלנו פניות רבות של לקוחות שביקשו שנסייע להם להקפיא את תשלומי המשכנתא", אומר צביקה ליבנה, לשעבר מנכ"ל בנק אדנים וכיום יועץ משכנתאות וחבר הנהלת לשכת יועצי המשכנתאות. "רוב הלווים לא באמת מבינים מה המשמעות של דחיה בתשלומי המשכנתא. הם בטוחים שהבנק עושה להם טובה גדולה. יש כאן הקלה, אך בהחלט לא הטבה.
"אני חושב שהיה מקום לתת כאן הטבה אמיתית של דחיה בתשלומים, אך בצורה כזו שלא יגדילו את ההחזר. כלומר את אותו סכום של 2-3 חודשי הדחייה, הלווים יחזירו ב-2-3 חודשים נוספים לאחר תום תקופת ההלוואה, מבלי שיעלו להם את ההחזר החודשי ".
אז כדאי לדחות? בשורה התחתונה ניתן להשוות את הגרייס לסוג של הלוואה שיש להחזיר אותה בתוספת ריבית. ככלל, כל הגדלה של התחייבויות והלוואות אינה בריאה למשק הבית, עם זאת לעתים זה נדרש, ומי שזקוק ל"אוויר לנשימה" מבחינה פיננסית בעקבות המצב הנוכחי, יש לו אפשרות כזו.
לפנייה לכתב/ת 
